Навигация във Forever Limbo
Няколко седмици преди да удари пандемията, разгледах рефинансирането на студентските си заеми. Предстоиха ми шест месеца след аспирантура, които бях платил изцяло с федерална помощ. Но за разлика от моите бакалавърски заеми, тези заети пари бяха субсидирани, което означава, че лихвите (и много от тях) започнаха да се натрупват, откакто средствата попаднаха в сметката ми през 2017 г.
Когато завърших, вече дължах няколко хиляди долара върху основния си баланс. И с наближаването на крайния срок за месечните ми плащания да започнат в началото на 2020 г., рефинансирането в частен заем с ниска лихва беше привлекателно.
Тогава се случи март 2020 г. Правителството на САЩ обяви, че ще замрази всички студентски заеми поради COVID-19. Бях освободен за удължаването и за паузата на натрупаната ми лихва. Бях благодарен и когато правителството удължи паузата за плащанията по-късно същата година. И след това отново през 2021 г.
Но докато паузите за студентски заеми първоначално бяха успокояващи през мрачни и предизвикателни няколко години, продължаващите преливания и продължаващите удължавания се чувстваха повече като хаос, отколкото комфорт. През последните 26 месеца две администрации се забавляваха с емоциите на кредитополучателите, предлагайки фалшиво чувство за сигурност – един ден те обявяват възобновяване на плащанията; следващото, това е друго разширение. Това се е случвало многократно (
Ние сме в вечно неопределеност дали ще трябва или не ще трябва да плащаме заемите си отново. Въпреки продължаващия дебат за опрощаване на студентски дългове, трябва да започнем да говорим как да се подготвим за възобновяване на заеми, независимо дали те наистина се възобновяват тази есен.
1. Започнете да оставяте пари настрана - сега
Говорих с шепа финансови експерти за подготовката за плащания на студентски заеми - и споделен съвет номер едно? Преструвайте се, че вашите заеми са изискуеми в момента.
„Препоръчвам на кредитополучателите да оставят парите, които биха похарчили за тези плащания“, казва Мелани Хансън, главен редактор на EDI рефинансиране. „Особено след като има толкова много несигурност относно това кога и дали плащанията по студентски заеми ще се възобновят.“
Дори и да не сте започнали да заделяте средства - няма нужда да се срамувате, че не спестявате пари по време на пандемията - плащанията на студентски заеми не се възобновяват (предполага се) до 31 август, 2022. Сега е идеалният момент да се подготвите за тези плащания. Това ще ви създаде навика да живеете с по-малко всеки месец и ще ви даде представа дали може да се наложи да рефинансирате в по-ниско месечно плащане.
Като алтернатива, ако се чувствате сигурни във финансите си, може да си струва да спестите повече пари, за да платите към главницата си, след като получите заеми възобновяване – колкото по-ниска е главницата ви, толкова по-ниски ще бъдат лихвите ви и толкова по-бързо ще можете да платите остатъка по заема изключен. Финансовите съветници препоръчват съхраняване на тези средства във вашата банкова сметка (като в отделна спестовна сметка), докато не разберем със сигурност, че заемите няма да бъдат простени. След това можете да платите еднократна сума по-късно тази есен.
И ако заемите наистина бъдат простени? Е, Хансън препоръчва да използвате „[спестените] пари, за да извадите баланс на кредитна карта, да започнете да спестявате за къща или да се поглезите с нещо хубаво“.
2. Актуализирайте всички основни документи и проверете плановете си за плащане
Много заемополучатели на студентски заеми ще имат нов обслужващ заем, когато плащанията се възобновят (можете да разберете кой в момента притежава вашия заем наStudentAid.gov). Тогава е добра идея да влезете, за да се запознаете отново със сумите на главницата, лихвените проценти и текущите планове за плащане.
„Започнете да се подготвяте сега“, казва Антъни Мартин, главен изпълнителен директор на Избор взаимен. „Когато мораториумът приключи, системата вероятно ще бъде много претоварена. Мартин препоръчва да се уверите, че текущата ви информация е актуална и точна и да се уверите, че имате правилната информация за контакт с вашия кредитор. „Това ще ви позволи да получавате известия за предстоящата промяна.“
След това прегледайте текущия си план за плащане. Променили ли са се обстоятелствата в живота ви, откакто последно сте направили плащане? Оценете всичките си опции в съответствие с текущите си доходи и бюджет (повече за това по-долу) и започнете да събирате и изпращате необходимите документи за корекции, ако е необходимо.
3. Вижте месечния си бюджет и направете корекции, ако е необходимо
След като разберете колко ще дължите, отделете следобед, за да прегледате месечния си бюджет. Започнете с оценка на текущите си разходи, като отбележите по-големите плащания като наем, плащания за кола или повтарящи се сметки.
„В зависимост от бъдещото ви минимално плащане на студентски заем, може да помислите за преместване на по-достъпно място, като промените навици в начина на живот или намиране на начин да увеличите годишния си доход“, казва Даниел Миура, сертифициран финансов плановик и основател и собственик наSpark Financials. „Започването да елиминирате лошите или ненужните навици за харчене сега може да ви спести от необходимостта да правите резки промени в бъдеще“, добавя тя.
Като алтернатива, в зависимост от това колко агресивно искате да се справите с принципа си, сега може да е чудесен момент да предоговорите заплатата си или да потърсите работа на свободна практика.
4. Разгледайте опциите за помощ, ако е необходимо
Патриша Робъртс, главен оперативен директор в Gift of College, Inc. и автор на “Път 529” препоръчва да говорите с вашия работодател относно възможните опции за помощ, ако смятате, че предстоящите ви плащания по заема са твърде обременяващи.
„Проверете с вашия работодател, за да видите дали те биха били отворени за предоставяне на помощ за погасяване на студентски заеми“, Робъртс предлага, като отбелязва, че благодарение на Закона за CARES (2020) и Закона за консолидираните бюджетни кредити (2021), работодателите могат да предложат служителидо $5,250 годишно в помощ за погасяване на студентски заеми без данъци.
„Някои работодатели не са наясно с това и може да оценят, че им обръщате внимание, особено във време, когато работодателите се опитват да избегнат текучество и да привлекат висококачествени нови наети“, отбелязва тя.
Ако все още смятате, че няма да можете да извършвате плащания през септември, свържете се с кредитора си сега, за да поговорите за плащания или опции за консолидация, основани на доходите. „[Можете също] да поискате отлагане за икономически трудности или безработица. Терпимостта също е опция за спиране на плащанията, [въпреки че] лихвите ще се натрупат“, казва Мартин.
И ако сте специалист по психично здраве (благодаря!), не забравяйте да проверитетези опции за опрощаване на заем.
5. Не забравяйте, че не сте сами
Плащанията на студентски заеми са не само финансова тежест, но могат да бъдат и емоционална тежест, особено след последните две години; напълно нормално е да се тревожиш за бъдещето. Реалността е, че много от нас ще изплащат студентски заеми в продължение на години, ако не и десетилетия, и с продължаващата инфлация, това може да се почувства невероятно поразително.
Знайте, че не сте сами. Има налични ресурси и професионалисти към вас, ако се борите да се справите психически. Освен това намерих за полезно да насоча тази тревожна енергия и разочарованието си от кризата със студентския дълг от 1,7 трилиона долара в по-нататъшно обучение и промяна, която може да се направи. Разгледайте Кризисен център на студентския дълг (SDCC) за повече информация и за участие.
