Kam bychom měli dát své peníze?
Poté, co jsme se přestěhovali po celé zemi s o něco více než s Hondou Civic a domácím králíkem, můj manžel a já jsme dostali na nastavení nových nástrojů, sepsání šeků na bezpečnostní zálohu a aktualizaci všeho s naší novou adresou. Jedna věc, která se nám ulevila, že jsme ji nemuseli aktualizovat? Naše bankovní informace.
Ale o několik let později jsme zjistili, že naši domovskou pobočku Wells Fargo kupuje Flagstar – regionální banka v našem starém domovském státě. To znamenalo, že i když jsme mnoho let žili a pracovali v Kalifornii, náš běžný účet byl stále pod správou pobočky v Indianě. Když jsem zkoumal novou banku, nenašel jsem žádné místní pobočky nebo bankomaty, ke kterým bychom se snadno dostali.
Zatímco organizovanější člověk by jednal okamžitě, já jsem běžel dál, až jednoho dne budou naše peníze spravedlivé. (Hej, to se stává.)
Chaos, který nastal, je přesně tím, proč je proaktivní přístup zásadní – šeky se vrátily, předplatné vypršelo a účty zůstaly nezaplacené. Kromě toho, že nemají žádné fyzické spojení s touto novou bankou, jsem také zjistil, že jejich online rozhraní je neohrabané a jejich doba odezvy zákaznického servisu je nedostatečná. Frustrovaný jsem zkoumal svou situaci: musel jsem změnit banku, a co je horší, musel jsem změnit banku.
Nakonec jsem se rozhodl vrátit do Wells Fargo, protože jsem byl v časové tísni (a v mém oblíbeném obchodě s potravinami byla malá pobočka), ačkoli předchozí praktiky samotné banky jsou v rozporu s mými hodnotami. Jednou brzy mám v úmyslu najít družstevní záložnu nebo jiné řešení online bankovnictví, které bych si mohl věnovat prozkoumáváním, mluvením s finančními odborníky a promyšleným převodem svých plateb.
Nyní, když jsem prošel tímto bankovnictvím tam a zpět, zde je to, co jsem se naučil, co mi v budoucnu pomůže změnit banku (za mých vlastních podmínek)! Doufám, že to pomůže i vám.
Hledání nové banky
Moje rozhodnutí bylo založeno na okamžité potřebě – neměl jsem moc času skutečně prozkoumat jinou finanční instituci podle mých představ. Je ale důležité podívat se na to, co se vám na vaší bance líbí a co nelíbí. Jak jsem již řekl dříve, byly pro mě důležité zákaznické služby (online i osobně), uživatelské rozhraní a existující vztah.
Do budoucna chci banku, která splňuje vše výše uvedené plus pár méně hmatatelných věcí. Chci banku, která je transparentní ohledně toho, kam jsou moje peníze investovány (iniciativy udržitelnosti jsou velké plus!), má rozmanitost ve svých představenstvech a výkonných týmech a vykazuje pozitivní přístup ke klientům a zaměstnanci. A když na to přijde, výběr bank s pojištění FDIC, struktura poplatků, která odpovídá mým výdajům, a skvělé úrokové sazby jsou nezbytné.
Můžete hledat personalizovanou zkušenost s místním úvěrovým svazem nebo komunitní bankou nebo můžete chtít spravovat své bankovnictví zcela online. Možná chcete prozkoumat Environmentální, sociální a správní (ESG) investice a chcete, aby k němu vaše nová banka nabízela přístup. Některé banky a finanční instituce jsou vyrovnané certifikovaný B Corps!
Před zahájením procesu přenosu si ujasněte co skutečně od své nové banky chcete, a pokud jsou vaše očekávání přiměřená, neváhejte se zeptat jejich zákaznického servisu. (Pomáhá také čtení recenzí od nezávislých zákazníků.)
Převod aktiv, výběry a vklady
Jakmile jsem si uvědomil, že Flagstar pro mě není to pravé a rozhodl se vrátit do své předchozí banky, musel jsem si znovu otevřít běžný účet v Kalifornii. Bylo to většinou snadné, jen trochu časově náročné, protože jsme s manželem čekali, až náš bankéř zpracuje papíry. Věci, které jsem měl připravené, byla naše čísla sociálního pojištění, průkazy totožnosti s fotografií a směrovací čísla, abychom mohli provést počáteční vklad.
Zde se však jednoduchost zastavila.
Prošel jsem několika měsíci automatickými vklady a výběry, abych vyhodnotil své opakované a aktualizoval informace o účtu u všech. Několik naléhavých, se kterými jsem šel jako první, zahrnovalo:
Výplatní přímé vklady
Pronájem nebo hypotéka
Platby za vozidla
Utility
Předplatné
Pojištění
Splátky půjček a dluhů
Paypal, Venmo nebo služby převodu hotovosti
Poučte se však ze své chyby – přehlédl jsem roční výdaje, jako je pojištění nájemce, informace IRS a registrace domény mého webu. Takže až budete zkoumat, co potřebujete aktualizovat, nezapomeňte zkontrolovat 12 měsíců zpět!
Je také užitečné ponechat si minimum na svém starém bankovním účtu alespoň měsíc pro případ, že by vám něco chybělo – o tom později.
Dávám si Mini Money Makeover
Všechny tyto přímé kontakty s mými financemi mě dostaly docela emocionální stav to hraničilo s panikou. Viděl jsem tolik výdajů a ne dost úspor.
Takže když jsem převáděl naše automatické platby, využil jsem příležitosti zrušit předplatné I již nepoužívám, aktualizoval jsem pojištění auta tak, aby bylo o něco dostupnější, a zkontroloval své úspory účet. (Zde je více tipy, aby vaše peníze pracovaly za vás!)
Bylo to, když jsem si prohlížel své úspory, uvědomil jsem si, že moje úroková sazba byla dlouhá léta, okamžitě jsem ji přesunul nouzového fondu a dlouhodobého spoření do jiných finančních institucí, které nabízely více než 0,01% úrok sazby. A protože to v té době dávalo smysl, zvýšil jsem i naše měsíční automatické výběry z úspor.
Zkontroloval jsem si také podmínky pro své další účty, protože jsem si napoprvé zjevně nevedl tak dobře. Seznámil jsem se s tím, kde jsou moje peníze, které místní pobočky mám k dispozici, a ujistil jsem se, že mé kontaktní údaje jsou aktuální. Dokonce jsem si dal důkladnou aktualizaci hesla napříč platformami.
Loučení Se Starou Bankou
Jak jsem již poznamenal dříve, mít peníze na obou účtech na krátkou dobu vám ušetří spoustu bolesti hlavy. Začal jsem převádět své přímé vklady z jedné banky do druhé, ale věci se zkomplikovaly, když na účet s nulovým zůstatkem přišly neočekávané platby.
Zatímco jsme se to pokoušeli aktualizovat, vydrželi jsme více než jeden přečerpaný účet, četné poplatky za převody a odmítnuté platby. Použil jsem Zelle k převodu z jednoho na druhý, ale když jsem to potřeboval udělat obráceně, zjistil jsem, že nemohu mít připojeny dva bankovní účty. Zjednodušeně řečeno, házel jsem si peníze sem a tam jako pingpongový míček a za pochodu jsem si účtoval poplatky.
Takže pro dobrou míru můžete chtít ponechat oba účty aktivní alespoň měsíc pro případ, že by se objevily nějaké neočekávané nebo zmeškané výdaje. (Ujistěte se, že splňujete požadavky na minimální vklad, abyste si nezvyšovali žádné další poplatky).
Jakmile budete připraveni uzavřít, budete pravděpodobně muset zavolat přímo, abyste mohli získat správnou částku výběru a vyhnout se nulovým poplatkům za zůstatek. Dokázal jsem to udělat snadno. Banka si však vyžádala ručně psaný dopis potvrzující, že ruším účet.
O pár týdnů později jsem na oplátku obdržel obálku s vlastní adresou, ve které bylo jen děsivé potvrzení „váš účet je uzavřen“. Ukázalo se, že je to důležité! Získání ověření, že váš účet byl uzavřen, vám pomůže pojistit se proti budoucím platbám, které náhodně znovu otevřou váš účet bez vašeho vědomí (toto se nazývá zombie účet 🧟).
Recenze Loose Ends & Planning Ahead
Jakmile se usadil prach, uvědomil jsem si, jak bezduchý jsem se svými penězi stal. Svým způsobem byl otřes prospěšný – začal jsem číst více o investování, spoření a konsolidaci určitých dluhů. Vytvořil jsem nouzový fond, který pravidelně krmím a žije mimo dohled, mimo mysl, takže tam může být, když to nejvíc potřebuji. Nyní žádám o pomoc a Finanční poradce abych se mohl v budoucnu cítit ještě jistěji svým směřováním (zejména pokud a když se rozhodnu znovu změnit banku.)
Také jsem se dozvěděl, a finanční fakta Kéž bych to věděl ve svých dvaceti letech, že změna banky neovlivní vaše kreditní skóre, pokud v tomto procesu nezavřete nebo neotevřete kreditní kartu nebo si nevezmete konsolidační půjčku. (Nebo, pokud jste jako já, riskujte, že během přechodu zmeškáte důležité opakující se účty.)
Po změně banky jsem pečlivě sledoval své kreditní skóre, abych si mohl ověřit, že je vše na správném místě. Pokud jste v USA, máte nárok na jedno bezplatné kreditní skóre ročně od tří různých poskytovatelů – celkem tedy můžete získat až tři skóre. Sledujte to po celý rok, abyste se ujistili, že jsou aktivní pouze autorizované účty.
Budu upřímný: Toto není proces, který bych chtěl znovu podstoupit. Je opravdu tak těžké změnit banku, ptáte se? Myslím, že to závisí na tom, jak jste organizovaní a kolik času máte na promyšlená rozhodnutí o tom, kam vaše peníze půjdou.
Ne každý si dopřeje ten luxus jít do místní spořitelny a vybrat si u pokladních úhledné malé lízátko, jako jsem to dělal s mámou, když jsem byl malý. A ne každý bude mít přístup ke komplexním online službám, poradenství nebo investování. Ale to, kde máme peníze, je důležité – z mnoha důvodů. A změna našeho myšlení může stát za to, se správnou podporou.
Změnili jste banku? Podělte se o své zkušenosti v komentářích níže.
