Jak plánovat splátky studentských půjček (když se stále zpožďují) — Dobrý obchod

Navigace The Forever Limbo

Několik týdnů před vypuknutím pandemie jsem se podíval na refinancování svých studentských půjček. Přicházel jsem po šesti měsících z postgraduální školy, kterou jsem zcela zaplatil z federální pomoci. Ale na rozdíl od mých vysokoškolských půjček byly tyto vypůjčené peníze dotovány, což znamená, že úroky (a hodně z nich) začaly narůstat od doby, kdy prostředky dorazily na můj účet v roce 2017.

V době, kdy jsem promoval, jsem již dlužil několik tisíc dolarů navíc ke své jistině. A vzhledem k tomu, že se blíží termín mých měsíčních splátek na začátku roku 2020, refinancování na soukromý úvěr s nízkým úrokem bylo lákavé.

Pak nastal březen 2020. Americká vláda oznámila, že kvůli COVID-19 zmrazí všechny studentské půjčky. Ulevilo se mi kvůli prodloužení a pozastavení mého narůstajícího úroku. Byl jsem také vděčný, když vláda později toho roku prodloužila pauzu v platbách. A pak znovu v roce 2021.

Ale zatímco pauzy ve studentských půjčkách byly zpočátku během temných a náročných let uklidňující, pokračující převracení a další prodlužování připadalo spíše jako chaos než pohodlí. Během uplynulých 26 měsíců dvě administrativy hýřily emocemi dlužníků a nabízely falešný pocit bezpečí – jednoho dne oznámí obnovení plateb; další, je to další rozšíření. Stalo se to několikrát (

sedm, abych byl přesný).

Jsme navždy v nejistotě, zda budeme nebo nebudeme muset znovu platit své půjčky. Navzdory probíhající debatě o odpuštění studentských dluhů musíme začít mluvit o tom, jak se připravit na obnovení půjček, ať už se skutečně obnoví letos na podzim.

1. Začněte odkládat peníze stranou – hned

Mluvil jsem s hrstkou finančních odborníků o přípravě na splátky studentských půjček – a sdílel jsem radu číslo jedna? Předstírejte, že vaše půjčky jsou splatné právě teď.

„Doporučuji dlužníkům odložit peníze, které by utratili za tyto platby,“ říká Melanie Hanson, šéfredaktorka EDI refinancování. "Zejména proto, že panuje tolik nejistoty, kdy a zda budou platby studentských půjček obnoveny."

I když jste nezačali odkládat finanční prostředky stranou – není třeba se stydět za to, že nešetříte peníze během pandemie – platby studentských půjček nebudou obnoveny (prý) do 31. srpna, 2022. Nyní je ideální čas se na tyto platby připravit. Díky tomu si zvyknete žít každý měsíc s méně penězi a nabídnete pohled na to, zda možná nebudete muset refinancovat na nižší měsíční splátku.

Případně, pokud se cítíte bezpečně ve svých financích, může být užitečné ušetřit více peněz na zaplacení jistiny, jakmile si půjčíte životopis – čím nižší je vaše jistina, tím nižší budou vaše úrokové sazby a tím dříve budete schopni splatit zůstatek úvěru vypnuto. Doporučují finanční poradci ponechání těchto prostředků na vašem bankovním účtu (jako na samostatném spořicím účtu), dokud nebudeme mít jistotu, že půjčky nebudou odpuštěny. Později letos na podzim pak můžete zaplatit jednorázovou částku.

A pokud se půjčky skutečně odpustí? Hanson doporučuje použít „[naspořené] peníze k vyřazení zůstatku na kreditní kartě, začít spořit na dům nebo si dopřát něco pěkného“.

2. Aktualizujte všechny základní dokumenty a zkontrolujte své platební plány

Mnoho dlužníků studentských půjček bude mít po obnovení plateb nového správce půjček (komu aktuálně vlastní vaši půjčku můžete zjistit naStudentAid.gov). Pak je dobré se přihlásit, abyste se znovu seznámili s částkami jistiny úvěru, úrokovými sazbami a aktuálními platebními plány.

„Začněte s přípravou hned,“ říká Anthony Martin, generální ředitel společnosti Vzájemná volba. „Až moratorium skončí, systém bude pravděpodobně velmi překročen. Martin doporučuje zajistit, aby vaše aktuální informace byly aktuální a přesné, a zajistit, abyste měli správné kontaktní údaje svého věřitele. "To vám umožní získat oznámení o nadcházející změně." 

Dále si projděte svůj aktuální platební plán. Změnily se vaše životní okolnosti od doby, kdy jste naposledy provedli platbu? Vyhodnoťte všechny své možnosti v souladu se svými aktuálními příjmy a rozpočtem (více o tom níže) a začněte shromažďovat a zasílat potřebné dokumenty pro úpravy podle potřeby.

3. Podívejte se na svůj měsíční rozpočet a podle potřeby proveďte úpravy

Jakmile zjistíte, kolik budete dlužit, vyhraďte si odpoledne na kontrolu měsíčního rozpočtu. Začněte tím, že zhodnotíte své současné výdaje, poznamenejte si větší platby, jako je nájem, platby za auto nebo opakující se účty.

„V závislosti na vaší budoucí minimální platbě studentské půjčky možná budete chtít zvážit přestěhování do dostupnějšího místa a změnit své životní návyky nebo hledání způsobu, jak zvýšit svůj roční příjem,“ říká Danielle Miura, certifikovaná finanční plánovačka a zakladatelka a vlastníkSpark Financials. „Začnete-li s odstraňováním špatných nebo zbytečných utrácecích návyků již nyní, můžete se vyhnout nutnosti provádět v budoucnu náhlé změny,“ dodává.

Případně, v závislosti na tom, jak agresivně se chcete vypořádat se svým principem, může být nyní skvělý čas znovu projednat svůj plat nebo hledat práci na volné noze.

4. V případě potřeby se podívejte na možnosti pomoci 

Patricia Roberts, provozní ředitelka společnosti Gift of College, Inc. a autor knihy „Trasa 529“ doporučuje promluvit si se zaměstnavatelem o možných možnostech pomoci, pokud zjistíte, že nadcházející splátky půjčky jsou příliš zatěžující.

"Ověřte si u svého zaměstnavatele, zda by byl ochotný poskytnout pomoc se splácením studentské půjčky," Roberts navrhuje s tím, že díky zákonu CARES (2020) a zákonu o konsolidovaných prostředcích (2021) mohou zaměstnavatelé nabízet zaměstnanciaž 5 250 $ ročně jako pomoc při splácení studentské půjčky bez daně.

„Někteří zaměstnavatelé si toho nejsou vědomi a možná ocení, že je na to upozorníte, zejména v době, kdy se zaměstnavatelé snaží vyhnout fluktuaci a přilákat vysoce kvalitní nové zaměstnance,“ poznamenává.

Pokud se stále domníváte, že v září nebudete schopni splácet, kontaktujte svého věřitele a promluvte si o možnostech splácení řízených příjmem nebo konsolidaci. „[Můžete také] požádat o ekonomické strádání nebo odklad nezaměstnanosti. Snášenlivost je také možností, jak pozastavit platby, [ačkoli] se budou kumulovat úroky,“ říká Martin.

A pokud jste odborník na duševní zdraví (děkujeme!), určitě se podívejtetyto možnosti prominutí půjčky.

5. Pamatujte, že nejste sami 

Splátky studentských půjček jsou nejen finanční zátěží, ale mohou být i emoční zátěží, zejména po posledních dvou letech; je úplně normální mít strach z budoucnosti. Realita je taková, že mnozí z nás budou splácet studentské půjčky roky, ne-li desetiletí, a s pokračující inflací to může být neuvěřitelně ohromující.

Vězte, že nejste sami. Existují dostupné zdroje a odborníci vám, pokud se snažíte psychicky zvládnout. Navíc jsem zjistil, že je užitečné nasměrovat tuto úzkostnou energii a svou frustraci z dluhové krize studentů ve výši 1,7 bilionu dolarů do dalšího učení a proveditelných změn. Podívejte se na Studentské dluhové krizové centrum (SDCC) pro více informací a zapojení.

Jak reagovat na slova „Miluji tě“, abyste je už nikdy nemuseli slyšet

Srdce z kameneCopyright © 2014 od MJ MilleraProjev lásky může být největším darem života – nebo nevítaným břemenem. Když nám někdo řekne, že nás miluje, nemusí to být vždy to, co chceme slyšet – nebo nás to může jen zaskočit. Možná se nemůžeme zav...

Přečtěte si více

Články Erin Lee

Kreativita je pro mě životní styl. Jako terapeut a jako spisovatel spojuji své vášně pomáhat lidem s psaným slovem, abych podpořil štěstí a uzdravení.O autorovi:Mezinárodní autor bestsellerů Erin Lee, který také píše jako EL George, je autor temné...

Přečtěte si více

5 tipů pro randění s Američankou

Očekával bych, že to bude samozřejmé, ale pro případ, že ne, tyto tipy pro randění s americkými ženami jsou určeny pro muže, kteří nejsou Američané. Můžete být cizinec žijící v USA, nebo ona může být cizinka žijící ve vaší zemi. V obou případech t...

Přečtěte si více