Navigieren in der ewigen Vorhölle
Einige Wochen vor Ausbruch der Pandemie habe ich mich mit der Refinanzierung meiner Studienkredite befasst. Ich stand vor einem halben Jahr aus der Graduiertenschule, die ich vollständig mit staatlicher Unterstützung bezahlt hatte. Aber anders als bei meinen Studiendarlehen wurde dieses geliehene Geld subventioniert, was bedeutet, dass Zinsen (und viele davon) angefallen sind, seit das Geld 2017 auf meinem Konto eingegangen ist.
Als ich meinen Abschluss machte, schuldete ich bereits ein paar tausend Dollar zusätzlich zu meinem Hauptguthaben. Und da Anfang 2020 meine monatlichen Raten fällig werden, war die Umfinanzierung in ein privates, zinsgünstiges Darlehen verlockend.
Dann ist der März 2020 passiert. Die US-Regierung kündigte an, alle Studiendarlehen aufgrund von COVID-19 einzufrieren. Ich war erleichtert wegen der Verlängerung und wegen der Unterbrechung meiner auflaufenden Zinsen. Ich war auch dankbar, als die Regierung die Zahlungspause später in diesem Jahr verlängerte. Und dann wieder im Jahr 2021.
Aber während die Pausen für Studentendarlehen während der dunklen und herausfordernden Jahre zunächst beruhigend waren, haben sich die anhaltenden Flip-Flops und die weiteren Verlängerungen eher wie Chaos als Trost angefühlt. In den letzten 26 Monaten haben zwei Verwaltungen mit den Emotionen der Kreditnehmer ein Jojo gespielt und ein falsches Sicherheitsgefühl vermittelt – eines Tages kündigen sie die Wiederaufnahme der Zahlungen an; die nächste ist eine weitere Erweiterung. Das ist mehrfach passiert (sieben, um genau zu sein).
Wir befinden uns in einem ewigen Schwebezustand darüber, ob wir unsere Kredite erneut bezahlen müssen oder nicht. Trotz der anhaltenden Debatte über den Schuldenerlass für Studenten müssen wir darüber sprechen, wie wir uns auf die Wiederaufnahme von Darlehen vorbereiten können, unabhängig davon, ob sie diesen Herbst tatsächlich wieder aufgenommen werden oder nicht.
1. Fangen Sie an, Geld beiseite zu legen – jetzt
Ich habe mit einer Handvoll Finanzexperten über die Vorbereitung auf die Zahlung von Studentendarlehen gesprochen – und der wichtigste gemeinsame Ratschlag? Tu so, als ob deine Kredite jetzt fällig wären.
„Ich empfehle den Kreditnehmern, das Geld, das sie für diese Zahlungen ausgeben würden, beiseite zu legen“, sagt Melanie Hanson, Chefredakteurin von EDI-Refinanzierung. „Vor allem, da so viel Unsicherheit darüber besteht, wann und ob die Zahlungen für Studentendarlehen wieder aufgenommen werden.“
Auch wenn Sie noch nicht begonnen haben, Geld beiseite zu legen – Sie müssen sich nicht schämen, nicht gespart zu haben Geld während der Pandemie – Studiendarlehenszahlungen sollen (angeblich) erst am 31. August wieder aufgenommen werden, 2022. Jetzt ist der perfekte Zeitpunkt, um sich auf diese Zahlungen vorzubereiten. Dies wird Sie daran gewöhnen, jeden Monat mit weniger zu leben, und Ihnen einen Einblick geben, ob Sie möglicherweise eine niedrigere monatliche Zahlung refinanzieren müssen.
Wenn Sie sich in Ihren Finanzen sicher fühlen, kann es sich alternativ lohnen, mehr Geld zu sparen, um es für Ihre einmaligen Kredite zu bezahlen Lebenslauf – je niedriger Ihr Kapital, desto niedriger sind Ihre Zinssätze und desto früher können Sie den Kreditsaldo zurückzahlen aus. Finanzberater empfehlen Bewahren Sie diese Gelder auf Ihrem Bankkonto auf (wie auf einem separaten Sparkonto), bis wir sicher wissen, dass Kredite nicht erlassen werden. Später im Herbst können Sie dann eine Pauschale zahlen.
Und wenn Kredite tatsächlich erlassen werden? Nun, Hanson empfiehlt, das „[gesparte] Geld zu verwenden, um ein Kreditkartenguthaben auszugleichen, für ein Haus zu sparen oder sich etwas Schönes zu gönnen“.
2. Aktualisieren Sie alle wichtigen Dokumente und überprüfen Sie Ihre Zahlungspläne
Viele Kreditnehmer von Studentendarlehen haben einen neuen Kreditverwalter, wenn die Zahlungen wieder aufgenommen werden (Sie können herausfinden, wem Ihr Darlehen derzeit gehörtStudentAid.gov). Es ist eine gute Idee, sich dann einzuloggen, um sich mit Ihren Hauptdarlehensbeträgen, Zinssätzen und aktuellen Zahlungsplänen vertraut zu machen.
„Beginnen Sie jetzt mit der Vorbereitung“, sagt Anthony Martin, CEO von Wahl auf Gegenseitigkeit. „Wenn das Moratorium endet, wird das System wahrscheinlich sehr überlaufen sein. Martin empfiehlt sicherzustellen, dass Ihre aktuellen Informationen aktuell und korrekt sind und sicherzustellen, dass Sie die richtigen Kontaktinformationen für Ihren Kreditgeber haben. „Auf diese Weise können Sie Benachrichtigungen über die bevorstehende Änderung erhalten.“
Gehen Sie als Nächstes Ihren aktuellen Zahlungsplan durch. Haben sich Ihre Lebensumstände seit der letzten Zahlung verändert? Bewerten Sie alle Ihre Optionen in Übereinstimmung mit Ihrem aktuellen Einkommen und Budget (mehr dazu weiter unten) und beginnen Sie mit dem Sammeln und Einsenden der erforderlichen Dokumente für Anpassungen nach Bedarf.
3. Sehen Sie sich Ihr monatliches Budget an und nehmen Sie bei Bedarf Anpassungen vor
Sobald Sie herausgefunden haben, wie viel Sie schulden, nehmen Sie sich einen Nachmittag Zeit, um Ihr monatliches Budget zu überprüfen. Beginnen Sie damit, Ihre aktuellen Ausgaben zu bewerten und größere Zahlungen wie Miete, Autozahlungen oder wiederkehrende Rechnungen zu notieren.
"Abhängig von Ihrer zukünftigen Mindestzahlung für das Studentendarlehen möchten Sie vielleicht in Betracht ziehen, an einen günstigeren Ort zu ziehen und Ihre zu ändern Lebensgewohnheiten oder einen Weg finden, Ihr Jahreseinkommen zu steigern“, sagt Danielle Miura, eine zertifizierte Finanzplanerin und Gründerin von and Besitzer vonSpark Finanzen. „Wenn Sie jetzt anfangen, schlechte oder unnötige Ausgabegewohnheiten zu beseitigen, können Sie sich in Zukunft davor bewahren, plötzliche Änderungen vornehmen zu müssen“, fügt sie hinzu.
Alternativ, je nachdem, wie aggressiv Sie Ihr Prinzip angehen möchten, ist jetzt möglicherweise ein guter Zeitpunkt, um Ihr Gehalt neu zu verhandeln oder sich nach einer freiberuflichen Tätigkeit umzusehen.
4. Informieren Sie sich bei Bedarf über Hilfsmöglichkeiten
Patricia Roberts, Chief Operating Officer bei Gift of College, Inc. und Autor von „Weg 529“ empfiehlt, mit Ihrem Arbeitgeber über mögliche Fördermöglichkeiten zu sprechen, wenn Sie die anstehenden Kreditzahlungen als zu belastend empfinden.
„Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, ob er bereit wäre, Unterstützung bei der Rückzahlung von Studentendarlehen zu leisten“, Roberts schlägt vor und stellt fest, dass Arbeitgeber dank des CARES Act (2020) und des Consolidated Appropriations Act (2021) anbieten können Mitarbeiterbis zu 5.250 USD pro Jahr an steuerfreier Unterstützung bei der Rückzahlung von Studentendarlehen.
„Manche Arbeitgeber sind sich dessen nicht bewusst und schätzen es vielleicht, wenn Sie sie darauf aufmerksam machen, gerade in einer Zeit, in der Arbeitgeber versuchen, Fluktuation zu vermeiden und hochwertige Neueinstellungen zu gewinnen“, sie bemerkt.
Wenn Sie immer noch glauben, dass Sie im September keine Zahlungen leisten können, wenden Sie sich jetzt an Ihren Kreditgeber, um über einkommensabhängige Rückzahlungen oder Konsolidierungsoptionen zu sprechen. „[Sie können auch] eine wirtschaftliche Härte oder einen Aufschub der Arbeitslosigkeit beantragen. Nachsicht ist auch eine Option, um Zahlungen auszusetzen, [obwohl] Zinsen anfallen“, sagt Martin.
Und wenn Sie ein Experte für psychische Gesundheit sind (danke!), sollten Sie unbedingt vorbeischauendiese Optionen für den Krediterlass.
5. Denken Sie daran, dass Sie nicht allein sind
Die Zahlung des Studienkredits ist nicht nur eine finanzielle Belastung, sondern kann insbesondere nach den letzten zwei Jahren auch eine emotionale Belastung sein; Es ist völlig normal, sich Sorgen um die Zukunft zu machen. Die Realität ist, dass viele von uns Studentendarlehen über Jahre, wenn nicht Jahrzehnte zurückzahlen werden, und bei anhaltender Inflation kann sich das unglaublich überwältigend anfühlen.
Wisse, dass du nicht allein bist. Es gibt Ressourcen und Fachleute zur Verfügung für Sie, wenn Sie mit der mentalen Bewältigung zu kämpfen haben. Darüber hinaus fand ich es hilfreich, diese ängstliche Energie und meine Frustration über die 1,7 Billionen Dollar schwere Studentenschuldenkrise in weiteres Lernen und umsetzbare Veränderungen zu lenken. Besuche die Krisenzentrum für Studentenschulden (SDCC) um mehr zu erfahren und mitzumachen.
