Navegando por el eterno limbo
Unas semanas antes de que llegara la pandemia, busqué refinanciar mis préstamos estudiantiles. Me acercaba a los seis meses de la escuela de posgrado, que había pagado en su totalidad con ayuda federal. Pero a diferencia de mis préstamos para estudiantes universitarios, este dinero prestado estaba subsidiado, lo que significa que los intereses (y una gran cantidad) comenzaron a acumularse desde que los fondos llegaron a mi cuenta en 2017.
Cuando me gradué, ya debía unos miles de dólares además de mi saldo principal. Y con la fecha límite inminente para que mis pagos mensuales comiencen a funcionar a principios de 2020, la refinanciación en un préstamo privado a bajo interés era atractiva.
Entonces sucedió marzo de 2020. El gobierno de los Estados Unidos anunció que congelaría todos los préstamos estudiantiles debido al COVID-19. Me sentí aliviado por la extensión y por la pausa en mi interés acumulado. También agradecí cuando el gobierno extendió la pausa en los pagos más tarde ese año. Y luego otra vez en 2021.
Pero si bien las pausas en los préstamos estudiantiles inicialmente fueron tranquilizadoras durante un par de años oscuros y desafiantes, los cambios continuos y las extensiones adicionales se han sentido más como un caos que como un consuelo. En los últimos 26 meses, dos administraciones se han enfrentado a las emociones de los prestatarios, ofreciendo una falsa sensación de seguridad: un día anuncian la reanudación de los pagos; el siguiente, es otra extensión. Esto ha sucedido varias veces (siete, para ser exactos).
Estamos en un limbo para siempre de si tendremos o no que pagar nuestros préstamos nuevamente. A pesar del debate en curso sobre la condonación de la deuda estudiantil, debemos comenzar a hablar sobre cómo prepararnos para la reanudación de los préstamos, ya sea que se reanuden o no este otoño.
1. Comience a ahorrar dinero, ahora
Hablé con un puñado de expertos financieros sobre la preparación para los pagos de préstamos estudiantiles, ¿y el consejo compartido número uno? Pretenda que sus préstamos vencen ahora mismo.
“Recomiendo a los prestatarios que guarden el dinero que gastarían en estos pagos”, dice Melanie Hanson, editora en jefe de Refinanciamiento EDI. “Especialmente porque hay tanta incertidumbre sobre cuándo y si se reanudarán los pagos de préstamos estudiantiles”.
Incluso si no ha comenzado a reservar fondos, no hay necesidad de sentirse avergonzado por no ahorrar dinero durante la pandemia: los pagos de préstamos estudiantiles no se reanudarán (supuestamente) hasta el 31 de agosto de 2022. Ahora es el momento perfecto para prepararse para esos pagos. Esto le dará el hábito de vivir con menos cada mes y le dará una idea de si necesita refinanciar en un pago mensual más bajo.
Alternativamente, si se siente seguro en sus finanzas, puede valer la pena ahorrar más dinero para pagar su capital una vez que los préstamos currículum: cuanto menor sea su capital, menores serán sus tasas de interés y antes podrá pagar el saldo del préstamo apagado. Los asesores financieros recomiendan mantener estos fondos en su cuenta bancaria (como en una cuenta de ahorros separada) hasta que sepamos con certeza que los préstamos no serán perdonados. Luego puede pagar una suma global a finales de este otoño.
¿Y si los préstamos realmente son perdonados? Bueno, Hanson recomienda usar el "dinero [ahorrado] para eliminar el saldo de una tarjeta de crédito, para comenzar a ahorrar para una casa o para darse un gusto con algo bueno".
2. Actualice todos los documentos esenciales y verifique sus planes de pago
Muchos prestatarios de préstamos estudiantiles tendrán un nuevo administrador de préstamos cuando se reanuden los pagos (puede averiguar quién es el propietario actual de su préstamo enStudentAid.gov). Entonces, es una buena idea iniciar sesión para volver a familiarizarse con los montos principales de su préstamo, las tasas de interés y los planes de pago actuales.
“Comience a prepararse ahora”, dice Anthony Martin, director ejecutivo de elección mutua. “Cuando finalice la moratoria, es probable que el sistema esté muy desbordado. Martin recomienda asegurarse de que su información actual esté actualizada y precisa, y asegurarse de tener la información de contacto correcta de su prestamista. “Esto le permitirá recibir avisos del cambio que se avecina”.
A continuación, revise su plan de pago actual. ¿Han cambiado las circunstancias de su vida desde la última vez que realizó un pago? Evalúe todas sus opciones de acuerdo con sus ingresos y presupuesto actuales (más información a continuación) y comience a recopilar y enviar los documentos necesarios para realizar los ajustes necesarios.
3. Mire su presupuesto mensual y haga los ajustes necesarios
Una vez que haya calculado cuánto deberá, reserve una tarde para revisar su presupuesto mensual. Comience por evaluar sus gastos actuales, anotando los pagos más grandes como el alquiler, los pagos del automóvil o las facturas recurrentes.
"Según el pago mínimo de su préstamo estudiantil en el futuro, es posible que desee considerar mudarse a un lugar más asequible, cambiar su hábitos de estilo de vida, o encontrar una manera de aumentar sus ingresos anuales”, dice Danielle Miura, planificadora financiera certificada y fundadora y propietario dechispa finanzas. “Comenzar a eliminar hábitos de gasto malos o innecesarios ahora puede evitar que tengas que hacer cambios abruptos en el futuro”, agrega.
Alternativamente, dependiendo de qué tan agresivamente quiera abordar su principio, ahora puede ser un buen momento para renegociar su salario o buscar trabajo independiente.
4. Busque opciones de asistencia si es necesario
Patricia Roberts, directora de operaciones de Gift of College, Inc. y autor de “Ruta 529” recomienda hablar con su empleador sobre las posibles opciones de asistencia si considera que los próximos pagos de su préstamo son demasiado onerosos.
"Consulte con su empleador para ver si estaría dispuesto a brindar asistencia para el pago de préstamos estudiantiles", Roberts sugiere, señalando que, gracias a la Ley CARES (2020) y la Ley de Asignaciones Consolidadas (2021), los empleadores pueden ofrecer empleadoshasta $ 5,250 por año en asistencia para el pago de préstamos estudiantiles libres de impuestos.
“Algunos empleadores no son conscientes de esto y pueden apreciar que les llame la atención, particularmente en un momento en que los empleadores están tratando de evitar la rotación y atraer nuevos empleados de alta calidad”, ella nota.
Si aún cree que no podrá realizar los pagos en septiembre, comuníquese con su prestamista ahora para hablar sobre los pagos basados en los ingresos o las opciones de consolidación. “[También puede] solicitar un aplazamiento por dificultades económicas o por desempleo. La indulgencia también es una opción para suspender los pagos, [aunque] se acumularán intereses”, dice Martin.
Y si eres un profesional de la salud mental (¡gracias!), asegúrate de consultarestas opciones para la condonación de préstamos.
5. Recuerda que no estás solo
Los pagos de préstamos estudiantiles no solo son una carga financiera, sino que también pueden ser una carga emocional, especialmente después de los últimos dos años; es completamente normal sentirse ansioso por el futuro. La realidad es que muchos de nosotros estaremos pagando préstamos estudiantiles durante años, si no décadas, y con la inflación constante, puede resultar increíblemente abrumador.
Sepa que no está solo. Hay recursos y profesionales disponibles para usted si está luchando para hacer frente mentalmente. Además, me ha resultado útil canalizar esa energía ansiosa y mi frustración por la crisis de la deuda estudiantil de $ 1.7 billones de dólares hacia un mayor aprendizaje y un cambio procesable. Revisar la Centro de crisis de deuda estudiantil (SDCC) para obtener más información y participar.
