Lisäksi kuinka löytää sellainen
Entisenä taloussuunnittelijana kokemukseni tulee perinteisen rahoituksen maailmasta, jossa työskentelee taloussuunnittelijan kanssa edellyttää, että sinulla on monimutkaisuus talouselämässäsi, tietyn määrän varallisuutta ja sitoutumista vuoden mittaan. sitoutumiset. Onneksi niitä on helpommin saatavilla rahoitussuunnittelun vaihtoehtoja kaikille.
Voit palkata suunnittelijan laatimaan rahoitussuunnitelmasi, tarkistamaan luomasi suunnitelman tai neuvottelemaan hänen kanssaan eri elämänvaiheissa. Esimerkiksi jos olet vasta eronnut, saanut perinnön, suuren lihavamman korotuksen, olet lähellä eläkkeelle jäämistä, olet käynyt läpi jonkin muun merkittävän taloudellisen virstanpylvään tai ajattelet sinun on palkattava todellinen ammattilainen saadaksesi paskat kasaan, voit saada jonkun väliaikaiseksi oppaaksesi, kun kuljet näiden erilaisten olosuhteiden läpi. elämää.
Halusitpa sitten palkata taloussuunnittelijan tai neuvonantajan (tai minkä tahansa muun talousalan ammattilaisen), täällä Nämä ovat asioita, joita sinun tulee harkita ja joihin sinun on vastattava, jotta voit päättää, kenelle henkilö on oikea sinä.
Mikä on talousneuvoja?
Määrittelemme joitain keskeisiä termejä.
Taloussuunnittelija on yleensä koulutettu auttamaan sinua laatimaan kattavan suunnitelman navigoinnissa koko talouselämäsi, kun taas talousneuvojat saattavat rajoittua antamaan sinulle neuvoja sijoitukset. Palkkaamasi henkilön on oltava riippumaton luottamushenkilö, joka ei koskaan suosittele "soveltuvuusstandardin" mukaisia tuotteita.
A on henkilö tai organisaatio, joka hoitaa omaisuutta toisen henkilön puolesta. Luottamusmies on laillisesti ja eettisesti velvollinen asettamaan asiakkaansa edun oman etunsa edelle. Mutta tässä on kicker: kaikki taloudelliset neuvonantajat eivät ole luottamushenkilöitä! Miten tämä voi olla edes mahdollista? Johtuen siitä, mitä kutsutaan soveltuvuusstandardiksi.
Se on asetus, jonka mukaan välittäjän on tehtävä "kohtuulliset ponnistelut saadakseen tietoa" asiakkaan taloudellisesta elämästä määrittäessään, onko rahoitustuote "sopiva" asiakkaalle. Sopivuus ei kuulosta luonnostaan, mutta se voi olla. Jos esimerkiksi palkkasit ravitsemusterapeutin, jonka ruokasuositusten piti täyttää vain soveltuvuusstandardi, hän saattoi väittää, että sinulle sopii syödä vain vitamiinipitoisia pop-torttuja. Se, mikä sopii sinulle, ei ole sinun etusi mukaista. Se on tämän kielen temppu.
Kun neuvonantajat ovat riippumattomia, he voivat vapaasti suositella rahoitustuotteita eri yrityksiltä. Joku, joka ei ole itsenäinen, olisi "varainhoitaja", joka työskentelee Wells Fargossa; he saavat yleensä myydä sinulle vain Wells Fargo -tuotteita, jotka eivät ehkä ole paras tuote sinulle, mutta se on ainoa tuote, jota he voivat myydä.
Tuotteet ovat sijoitustyyppejä, arvopapereita ja rahoitusinstrumentteja, kuten annuiteetteja tai henkivakuutuksia.
Katsotaanpa esimerkkiä. Oletetaan, että talousneuvojalla Jessellä on kaksi tuotevaihtoehtoa asiakkaalleen Julianille. Ensimmäinen tuote on sijoitus, joka on Julianille paras vaihtoehto ja joka sattuu olemaan hänelle halvempi, mutta se maksaa Jakelle vain 3 prosentin palkkion. Toinen sijoitus ei ole Julianille paras vaihtoehto ja se sattuu olemaan kalliimpi, se täyttää soveltuvuusstandardin ja maksaa Jesselle 10 prosentin palkkion. Soveltuvuusstandardin ja ylipäätään provisioperusteisten palkkioiden ongelmana on, että se voi aiheuttaa eturistiriidan neuvonantajan ja asiakkaan välille.
Miten talousneuvojat saavat palkkaa?
Talousalan ammattilaisille maksetaan yleensä kahdella tavalla. Rahoitustuotteiden myynnistä peritään asiakaspalkkiot ja palkkiot. Asiakaspalkkiot voidaan strukturoida monin eri tavoin. On omaisuudenhoitopalkkiot, tuntipalkkiot, pidätyspalkkiot, neljännesvuosittaiset maksut tai kiinteämääräiset maksut.
Kun palkkaat jonkun auttamaan rahojesi kanssa, on tärkeää tietää, kuinka he tienaavat omansa, koska se tapahtuu sinun kustannuksellasi – kirjaimellisesti. Siinä ei ole mitään vikaa, että ihmiset saavat korvauksen työstään, mutta se ei tarkoita, etteikö meidän pitäisi olla kriittinen mahdollisten eturistiriitojen suhteen tai arvostelemaan saamaasi arvoa verrattuna maksamaasi hintaan.
VAIN MAKSUT
Jos haastattelet rahoitussuunnittelijaa, pyydä häntä kertomaan sinulle kaikki maksutavat. Jos heidän vastauksensa on, että ne ovat käytäntö, tämä tarkoittaa, että heidän korvauksensa tulevat suoraan asiakkailta, joita he palvelevat. Palkkasuunnittelijat ja neuvonantajat ovat lähes aina luottamushenkilöitä, jotka toimivat asiakkaidensa edun mukaisesti.
Koska heidän palkkansa tulevat suoraan heidän asiakkaistaan eikä kolmansilta osapuolilta, kuten sijoitusrahastoilta tai vakuutusyhtiöt, nämä suunnittelijat ja neuvojat voivat keskittyä asiakkaidensa tarpeisiin ja parhaaseen kiinnostuksen kohteet. Kun maksullinen neuvonantaja tai suunnittelija suosittelee rahoitussijoitustuotteita, voit tuntea sen varmaksi he todella suosittelevat parasta tuotetta sinulle, koska suositukset eivät kilpaile palkkiot.
Neuvojille ja suunnittelijoille maksettava palkkio voidaan jäsentää useilla eri tavoilla. Tarjolla on vuosikiinnikkeet, kuukausitilaukset, maksu kattavan taloussuunnitelman toimittamisesta sekä erilaisia palvelupaketteja eri vaihtoehdoilla. On suunnittelijoita, jotka veloittavat tuntihinnan tai maksun istunnosta. Varainhoitopalkkio on ollut alalla suosittu maksurakenne, mutta se voi pitkällä aikavälillä tulla asiakkaille huomattavasti kalliimmaksi.
HALLINNON OLEVA OMAISUUS
(AUM) palkkio voi olla maksullinen, mutta se voi olla myös osa maksuperusteista korvausta, jos neuvonantaja saa myös maksettuja palkkioita. Se on hankalaa, minkä vuoksi on tärkeää saada vastaukset näihin kysymyksiin, kun harkitset jonkun palkkaamista.
Ensimmäisellä viikollani työskennellessäni taloussuunnitteluyrityksessä uusi pomoni istutti minut alas ja selitti minulle, kuinka ala toimii. Hän selitti, kuinka yrityksemme voi periä vuosittaisen taloussuunnittelupalkkion ja 1 prosentin omaisuudenhoitomaksun. Tämä tarkoittaa, että 1 prosentti asiakkaan sijoitustilin saldosta maksetaan palkkiona. Joten asiakas, joka on sijoittanut meille miljoona dollaria, maksaisi meille 10 000 dollaria vuodessa ja asiakas, jolla on 10 miljoonaa dollaria, maksaisi meille 100 000 dollaria vuodessa. Aluksi tämä vaikutti täysin hyvältä, eikä 1 prosentin maksu ehkä kuulosta paljolta, mutta se on pitkällä aikavälillä erittäin kallista. Se voi maksaa sijoittajille 25 prosenttia heidän tuotoistaan neljänkymmenen vuoden aikana – tai lähes puoli miljoonaa dollaria! Auts.
Joillekin ihmisille tämän maksun maksaminen on sen arvoista, koska he käyttävät rahoitussuunnittelijaansa auttamaan heitä analysoimaan kaikenlaisia sijoitusvaihtoehtoja tai taloudellisia mahdollisuuksia yrityksistä, joihin he saattavat sijoittaa, julkaisu- ja lisensointisopimuksiin ottaen huomioon. Mutta monille ihmisille tämä maksu ei ole sen arvoinen, koska he eivät saa palveluita maksun perustelemiseksi. Useimpien ihmisten ei tarvitse antaa pois niin suurta osaa tuotoista, joita he voisivat saada itselleen sijoittamalla indeksirahastoihin ja ETF: ihin.
TUOTTEISTA KOSKEVAT PALKIOT
Jos kysyt taloudelliselta neuvonantajalta, kuinka heille maksetaan, ja hän vastaa, että heidän korvauksensa on, tämä tarkoittaa että he voivat saada palkkaa sekä asiakkaiden maksamista palkkioista että provisioista heidän rahoitustuotteistaan myydä. Jotkut näistä tuotteista voivat sisältää vakuutuksen tai tietyn sijoituksen, kuten rahaston.
Miksi he kutsuvat sitä maksuperusteiseksi, kun se kuulostaa harhaanjohtavalta ja niin samanlaiselta kuin maksullinen? Ehkä hämmentämään sinua? En tiedä, onko tämä vastaus, mutta se johtuu luultavasti siitä, että olisi paljon yksinkertaisempaa kutsua tätä maksurakennetta "palkkioksi ja provisioksi".
Mistä löytää maksullisia neuvojia ja suunnittelijoita
XY-suunnitteluverkosto on upea tietokanta maksullisten neuvonantajien löytämiseen. Tietokanta on laaja, joten voit etsiä etsimääsi suunnittelijasta. Jos haluat löytää jonkun, joka on paikallinen, perii kiinteän hinnan suunnitelman laatimisesta ja on erikoistunut sosiaalisesti vastuullisia investointeja, voit tehdä haun löytääksesi kaikki verkoston neuvojat, jotka täyttävät kriteerit. Kun olet löytänyt kriteerisi täyttävät neuvojat ja suunnittelijat, sinun tulee järjestää tiedotushaastatteluja selvittääksesi, mikä henkilö sopii sinulle.
Palkkiorakenteen ja sen varmistamisen lisäksi, että palkkaamasi henkilö on luottamushenkilö, on myös tärkeää varmistaa, että palkkaamasi henkilö kuuntelee tarpeitasi, toiveitasi ja pelkosi. Ja on välttämätöntä, että palkkaat jonkun, jolle tunnet voivasi luottaa ja jolta voit pyytää neuvoa.
From RAHOITUS IHMISILLE: saat otteen taloudestasi, jonka on julkaissut Penguin Books, Penguin Publishing Groupin, Penguin Random House LLC: n osaston, julkaisu. Tekijänoikeus © 2022, One Jelly Bean, Co.
