Navigointi The Forever Limbossa
Muutama viikko ennen pandemian puhkeamista harkitsin opintolainojeni uudelleenrahoitusta. Minulla oli tulossa kuusi kuukautta tutkinnon suorittamisesta, jonka olin maksanut kokonaan liittovaltion tuella. Mutta toisin kuin perustutkintolainoissani, tämä lainattu raha oli tuettua, eli korkoa (ja paljon siitä) oli alkanut kertyä siitä lähtien, kun varat tulivat tililleni vuonna 2017.
Valmistuttuani olin jo velkaa muutama tuhat dollaria pääsaldoni lisäksi. Ja kun kuukausimaksujeni alkamispäivä lähestyi vuoden 2020 alussa, jälleenrahoitus yksityiseksi, matalakorkoiseksi lainaksi oli houkuttelevaa.
Sitten tapahtui maaliskuu 2020. Yhdysvaltain hallitus ilmoitti jäädyttävänsä kaikki opintolainat COVID-19:n vuoksi. Olin helpottunut pidennyksestä ja kertyneen koron tauosta. Olin myös kiitollinen, kun hallitus jatkoi maksutaukoa myöhemmin samana vuonna. Ja sitten taas vuonna 2021.
Mutta vaikka opintolainojen tauot olivat alun perin rauhoittavia parin synkän ja haastavan vuoden aikana, jatkuva flippaaminen ja pidennetyt pidennykset ovat tuntuneet enemmän kaaokselta kuin mukavuudesta. Viimeisten 26 kuukauden aikana kaksi hallintoa on jouhtanut lainanottajien tunteita tarjoten väärän turvallisuuden tunteen – eräänä päivänä ne ilmoittavat maksujen jatkamisesta. seuraavaksi se on toinen laajennus. Tämä on tapahtunut useita kertoja (
Olemme ikuisessa tahdonvarassa, joudummeko maksamaan lainamme uudelleen vai emmekö. Käynnissä olevasta opiskelijoiden velkojen anteeksiantokeskustelusta huolimatta meidän on alettava puhua siitä, kuinka valmistautua lainojen uusimiseen, jatkuivatpa ne sitten tänä syksynä vai eivät.
1. Ala laittaa rahaa syrjään – nyt
Puhuin kourallisen talousasiantuntijoiden kanssa opintolainan maksuun valmistautumisesta – ja ykkönen jakoi neuvon? Teeskentele, että lainasi erääntyvät juuri nyt.
"Suosittelen lainaajia laittamaan pois rahat, jotka he käyttäisivät näihin maksuihin", sanoo Melanie Hanson, päätoimittaja EDI-jälleenrahoitus. "Varsinkin kun on niin paljon epävarmuutta siitä, milloin ja alkavatko opintolainojen maksut uudelleen."
Vaikka et olisi alkanut laittaa varoja syrjään – sinun ei tarvitse hävetä sitä, ettei säästä rahaa pandemian aikana – opintolainojen maksut alkavat (oletettavasti) vasta 31. elokuuta, 2022. Nyt on täydellinen aika valmistautua näihin maksuihin. Tämä saa sinut tottumaan elämään vähemmällä kuukausittain ja antaa käsityksen siitä, tarvitseeko sinun uudelleenrahoittaa pienempään kuukausierään.
Vaihtoehtoisesti, jos tunnet olosi turvalliseksi taloudessasi, voi olla syytä säästää lisää rahaa maksamaan pääomaa lainan ottamisen jälkeen Jatka – mitä pienempi pääomasi, sitä alhaisemmat korot ovat ja sitä nopeammin pystyt maksamaan lainasaldon vinossa. Talousneuvojat suosittelevat pitää nämä varat pankkitililläsi (kuten erillisellä säästötilillä), kunnes tiedämme varmasti, että lainoja ei anneta anteeksi. Voit sitten maksaa kertakorvauksen myöhemmin tänä syksynä.
Ja jos lainat todellakin annetaan anteeksi? No, Hanson suosittelee käyttämään "[sästettyä] rahaa luottokortin saldon purkamiseen, talon säästämiseen tai itsesi hemmotteluun."
2. Päivitä kaikki olennaiset asiakirjat ja tarkista maksusuunnitelmasi
Monilla opintolainan ottajilla on uusi lainanhoitaja, kun maksut alkavat (voit selvittää, kuka lainasi tällä hetkellä omistaa osoitteessaStudentAid.gov). Sen jälkeen on hyvä idea kirjautua sisään ja tutustuaksesi uudelleen lainan päämääriin, korkoihin ja nykyisiin maksusuunnitelmiisi.
"Aloita valmistautuminen nyt", sanoo Anthony Martin, toimitusjohtaja Choice Mutual. "Kun moratorio päättyy, järjestelmä todennäköisesti ylittyy. Martin suosittelee varmistamaan, että nykyiset tietosi ovat ajan tasalla ja oikein, ja varmistamaan, että sinulla on oikeat lainanantajasi yhteystiedot. "Tämän avulla voit saada ilmoituksia tulevasta muutoksesta."
Tarkista seuraavaksi nykyinen maksusuunnitelmasi. Ovatko elämäntilanteesi muuttuneet sen jälkeen, kun viimeksi suoritit maksun? Arvioi kaikki vaihtoehdot nykyisten tulojesi ja budjettisi mukaisesti (lisätietoja alla) ja ala kerätä ja lähettää tarvittavia asiakirjoja oikaisuja varten.
3. Katso kuukausibudjettiasi ja tee tarvittavat muutokset
Kun olet selvittänyt, kuinka paljon olet velkaa, varaa iltapäivä kuukausibudjettisi tarkistamiseen. Aloita arvioimalla tämänhetkisiä kulujasi ja panemalla merkille suuremmat maksut, kuten vuokra, automaksut tai toistuvat laskut.
"Riippuen tulevasta opintolainan vähimmäismaksusta, voit harkita muuttoa edullisempaan paikkaan ja vaihtamista elämäntottumuksia tai löytää tapa kasvattaa vuositulojasi”, sanoo Danielle Miura, Certified Financial Planner ja perustaja ja omistajaSpark Financials. "Huonojen tai tarpeettomien kulutustottumusten poistamisen aloittaminen nyt voi säästää sinua joutumasta tekemään äkillisiä muutoksia tulevaisuudessa", hän lisää.
Vaihtoehtoisesti riippuen siitä, kuinka aggressiivisesti haluat käsitellä periaatettasi, nyt voi olla hyvä aika neuvotella uudelleen palkastasi tai etsiä freelance-työtä.
4. Tutustu tarvittaessa avustusvaihtoehtoihin
Patricia Roberts, Gift of College, Inc: n operatiivinen johtaja. ja kirjoittaja "Reitti 529” suosittelee keskustelemaan työnantajasi kanssa mahdollisista avustusvaihtoehdoista, jos tulevat lainanmaksusi ovat mielestäsi liian raskaita.
"Tarkista työnantajaltasi, olisiko he valmiita tarjoamaan opintolainan takaisinmaksuapua", Roberts ehdottaa ja toteaa, että CARES-lain (2020) ja konsolidoiduista määrärahoista (2021) annetun lain ansiosta työnantajat voivat tarjota työntekijätjopa 5 250 dollaria vuodessa verovapaata opintolainan takaisinmaksuapua.
"Jotkut työnantajat eivät ole tietoisia tästä ja saattavat arvostaa, että tuot heidän tietoonsa, varsinkin nyt, kun työnantajat yrittävät välttää vaihtuvuutta ja houkutella laadukkaita uusia työntekijöitä. hän huomauttaa.
Jos uskot edelleen, että et pysty suorittamaan maksuja syyskuussa, ota yhteyttä lainanantajaasi nyt keskustellaksesi tuloperusteisista takaisinmaksuista tai yhdistämisvaihtoehdoista. "[Voit myös] pyytää taloudellisia vaikeuksia tai työttömyyden lykkäystä. Kärsivällisyys on myös mahdollisuus keskeyttää maksut, [vaikka] korkoja kertyy”, Martin sanoo.
Ja jos olet mielenterveyden ammattilainen (kiitos!), muista tarkistaanämä lainan anteeksiannon vaihtoehdot.
5. Muista, että et ole yksin
Opintolainan maksut eivät ole vain taloudellinen taakka, vaan ne voivat olla myös henkistä taakkaa varsinkin viimeisen kahden vuoden jälkeen; on täysin normaalia olla huolissaan tulevaisuudesta. Tosiasia on, että monet meistä maksavat opintolainoja vuosia, ellei vuosikymmeniä, ja jatkuvan inflaation vuoksi se voi tuntua uskomattoman ylivoimaiselta.
Tiedä, että et ole yksin. Siellä on käytettävissä olevat resurssit ja ammattilaiset sinulle, jos sinulla on vaikeuksia selviytyä henkisesti. Lisäksi olen huomannut, että olen huomannut, että on hyödyllistä kanavoida tuo ahdistunut energia ja turhautumiseni 1,7 biljoonan dollarin opiskeluvelkakriisistä lisäoppimiseen ja toteutettavissa olevaan muutokseen. Tutustu Opiskelijoiden velkakriisikeskus (SDCC) saadaksesi lisätietoja ja osallistuaksesi.
