Kako planirati otplatu studentskog zajma (kada stalno kasne) — dobra trgovina

Navigacija kroz vječni limbo

Nekoliko tjedana prije izbijanja pandemije, tražio sam refinanciranje svojih studentskih kredita. Predstoji mi šest mjeseci poslijediplomske škole, koju sam u potpunosti platio saveznom pomoći. No, za razliku od mojih preddiplomskih zajmova, ovaj posuđeni novac bio je subvencioniran, što znači da su kamate (i mnogo toga) počele prikupljati otkako su sredstva stigla na moj račun 2017.

Kad sam diplomirao, već sam bio dužan nekoliko tisuća dolara povrh glavnice. A s obzirom na krajnji rok za početak moje mjesečne uplate početkom 2020., refinanciranje u privatni zajam s niskim kamatama bilo je privlačno.

Onda se dogodio ožujak 2020. Američka vlada objavila je da će zamrznuti sve studentske kredite zbog COVID-19. Dobio sam olakšanje zbog produženja i pauze na mojim naraslim kamatama. Također sam bio zahvalan kada je vlada produžila pauzu za plaćanja kasnije te godine. A onda opet 2021.

No, dok su stanke studentskih zajmova u početku bile ohrabrujuće tijekom mračnih i izazovnih nekoliko godina, nastavak prevrtanja i daljnja produljenja više su nalikovali kaosu nego udobnosti. Tijekom posljednjih 26 mjeseci, dvije uprave su se zabavljale s emocijama zajmoprimaca, nudeći lažni osjećaj sigurnosti - jednog dana najavljuju nastavak plaćanja; sljedeće, to je još jedno proširenje. To se dogodilo više puta (

sedam, točnije).

U vječnoj smo nedoumici hoćemo li ili nećemo morati ponovno plaćati svoje kredite. Unatoč raspravi o oprostu studentskih dugova koja je u tijeku, moramo početi razgovarati o tome kako se pripremiti za nastavak kredita, bez obzira na to jesu li se oni zapravo nastavili ove jeseni.

1. Počnite odlagati novac - odmah

Razgovarao sam s nekolicinom financijskih stručnjaka o pripremama za otplatu studentskog zajma – i o prvom zajedničkom savjetu? Pravite se kao da su vam krediti dospjeli upravo sada.

"Preporučujem zajmoprimcima da odlože novac koji bi potrošili na ova plaćanja", kaže Melanie Hanson, glavna urednica EDI refinanciranje. “Pogotovo jer postoji toliko neizvjesnosti oko toga kada i hoće li se nastaviti isplata studentskog zajma.”

Čak i ako niste počeli odvajati sredstva - nema potrebe da se sramite što niste uštedjeli novac tijekom pandemije—isplate studentskog zajma neće se nastaviti (navodno) do 31. kolovoza, 2022. Sada je savršeno vrijeme da se pripremite za ta plaćanja. Time ćete steći naviku živjeti s manje svaki mjesec i ponuditi uvid u to trebate li refinancirati u nižu mjesečnu uplatu.

Alternativno, ako se osjećate sigurno u svojim financijama, možda bi bilo vrijedno uštedjeti više novca za plaćanje prema glavnici nakon zajmova nastaviti—što je niža glavnica, to će biti niže kamatne stope i prije ćete moći platiti ostatak kredita isključeno. Preporučuju financijski savjetnici držeći ta sredstva na svom bankovnom računu (kao na zasebnom štednom računu) dok sa sigurnošću ne budemo znali da krediti neće biti oprošteni. Paušalni iznos možete platiti kasnije ove jeseni.

A ako se krediti doista oproste? Pa, Hanson preporuča korištenje “[ušteđenog] novca da biste poništili stanje na kreditnoj kartici, počeli štedjeti za kuću ili se počastiti nečim lijepim.”

2. Ažurirajte sve bitne dokumente i provjerite svoje planove plaćanja

Mnogi zajmoprimci studentskog zajma imat će novog servisera za kredite kada se uplate nastave (možete saznati tko je trenutno vlasnik vašeg zajma naStudentAid.gov). Tada je dobra ideja da se prijavite kako biste se ponovno upoznali s iznosima glavnice zajma, kamatnim stopama i trenutnim planovima plaćanja.

"Počnite se pripremati sada", kaže Anthony Martin, izvršni direktor tvrtke Izbor obostrani. “Kada moratorij završi, sustav će vjerojatno biti jako preopterećen. Martin preporučuje da osigurate da su vaši trenutni podaci ažurni i točni te da imate točne podatke za kontakt za svog zajmodavca. "Ovo će vam omogućiti da dobijete obavijesti o nadolazećoj promjeni." 

Zatim prijeđite na svoj trenutni plan plaćanja. Jesu li se vaše životne okolnosti promijenile otkako ste zadnji put izvršili uplatu? Procijenite sve svoje mogućnosti u skladu s vašim trenutnim prihodima i proračunom (više o tome u nastavku) i počnite prikupljati i slati potrebne dokumente za prilagodbu prema potrebi.

3. Pogledajte svoj mjesečni proračun i izvršite prilagodbe prema potrebi

Nakon što shvatite koliko ćete dugovati, odvojite poslijepodne da pregledate svoj mjesečni proračun. Započnite procjenom svoje trenutne potrošnje, bilježeći veća plaćanja kao što su najam, plaćanje automobila ili računi koji se ponavljaju.

"Ovisno o vašem budućem minimalnom plaćanju studentskog zajma, možda ćete htjeti razmisliti o preseljenju na pristupačnije mjesto, mijenjajući životne navike ili pronalaženje načina da povećate svoj godišnji prihod,” kaže Danielle Miura, certificirani financijski planer i osnivač i vlasnik odSpark Financials. "Početak uklanjanja loših ili nepotrebnih navika potrošnje sada može vas spasiti od naglih promjena u budućnosti", dodaje ona.

Alternativno, ovisno o tome koliko se agresivno želite pozabaviti svojim principom, sada je možda sjajno vrijeme za ponovno pregovaranje o plaći ili traženje slobodnog posla.

4. Pogledajte opcije pomoći ako je potrebno 

Patricia Roberts, glavna operativna direktorica u Gift of College, Inc. i autor knjige “Put 529” preporučuje da razgovarate sa svojim poslodavcem o mogućim opcijama pomoći ako smatrate da su vam nadolazeće isplate zajma previše opterećujuće.

“Provjerite kod svog poslodavca da li bi bili otvoreni za pružanje pomoći u otplati studentskog zajma,” Roberts predlaže, napominjući da, zahvaljujući Zakonu o CARES (2020.) i Zakonu o konsolidiranim odobrenim sredstvima (2021.), poslodavci mogu ponuditi zaposlenikado 5.250 USD godišnje pomoći u otplati studentskog zajma bez poreza.

„Neki poslodavci nisu svjesni toga i mogli bi cijeniti da im na to upozorite, osobito u vrijeme kada poslodavci pokušavaju izbjeći fluktuaciju i privući visokokvalitetne nove zaposlene,” napominje ona.

Ako i dalje vjerujete da nećete moći izvršiti plaćanja u rujnu, odmah kontaktirajte svog zajmodavca kako biste razgovarali o otplatama na temelju prihoda ili opcijama konsolidacije. “[Možete] zatražiti odgodu zbog ekonomskih teškoća ili nezaposlenosti. Odricanje je također opcija za obustavu plaćanja, [iako] će se kamate akumulirati”, kaže Martin.

A ako ste stručnjak za mentalno zdravlje (hvala!), svakako provjeriteove opcije za oprost zajma.

5. Zapamtite da niste sami 

Otplate studentskog kredita nisu samo financijski, već mogu biti i emocionalni, osobito nakon posljednje dvije godine; sasvim je normalno osjećati tjeskobu zbog budućnosti. Realnost je da će mnogi od nas otplaćivati ​​studentske zajmove godinama, ako ne i desetljećima, a uz inflaciju koja je u tijeku, to se može činiti nevjerojatno neodoljivim.

Znajte da niste sami. Tamo su dostupni resursi i stručnjaci tebi ako se psihički mučiš. Osim toga, smatrao sam korisnim usmjeriti tu tjeskobnu energiju i svoju frustraciju zbog krize studentskog duga od 1,7 bilijuna dolara u daljnje učenje i djelotvorne promjene. Provjerite Krizni centar studentskog duga (SDCC) za više informacija i sudjelovanje.

Vrijednost INFP-a kao prijatelja

Michael je diplomirao psihologiju i proveo je posljednjih nekoliko godina učeći o MBTI/kognitivnim funkcijama.INFP-ovi koriste introvertirani osjećaj (Fi) kao svoju glavnu ili primarnu funkciju i ekstrovertnu intuiciju (Ne) kao svoju drugu ili sek...

Čitaj više

100+ dubokih pitanja koja treba postaviti djevojci

Tatjana je online spisateljica više od pet godina. Njezini se članci usredotočuju na sve, od brige o kućnim ljubimcima do savjeta za vezu.Izlazak s nekim novim može biti i stresan i nevjerojatan. Tjeskoba koju osjećate kada čekate da ih čujete, uz...

Čitaj više

5 načina da postanete izvanredan prijatelj

David je pastor osnivač crkve za obnovu u Kentuckyju. Voli vidjeti ljude kako povezuju Božju Riječ sa svakodnevnim životom.Izvanredna prijateljstvaŽelja za povezivanjemSvi imamo duboku, urođenu želju za povezivanjem. To nadilazi samo boravak u ist...

Čitaj više