Navigálás a Forever Limbo-ban
Néhány héttel a járvány kitörése előtt fontolóra vettem a diákhiteleim refinanszírozását. Hat hónap előtt jártam a posztgraduális iskolából, amit teljes egészében szövetségi segélyből fizettem. De ellentétben az egyetemi kölcsöneimmel, ez a kölcsönzött pénz támogatott volt, vagyis a kamat (és annak nagy része) elkezdett felhalmozódni, mióta a pénz 2017-ben megérkezett a számlámra.
Mire leérettségiztem, már tartoztam néhány ezer dollárral a tőkeegyenlegemen felül. És mivel 2020 elején közeledett a havi törlesztőrészleteim határideje, vonzó volt a magáncélú, alacsony kamatozású hitelre történő refinanszírozás.
Aztán megtörtént 2020 márciusa. Az amerikai kormány bejelentette, hogy a COVID-19 miatt minden diákhitelt befagyaszt. Megkönnyebbültem a hosszabbítás és a felhalmozódó kamataim szüneteltetése miatt. Hálás voltam azért is, amikor a kormány még abban az évben meghosszabbította a kifizetések szüneteltetését. Aztán 2021-ben újra.
Ám míg a diákhitel szüneteltetése kezdetben megnyugtató volt egy sötét és kihívásokkal teli pár év során, a folyamatos lapozás és a hosszabbítások inkább káosznak, mint kényelemnek tűntek. Az elmúlt 26 hónapban két közigazgatás üvöltött a hitelfelvevők érzelmeivel, hamis biztonságérzetet kínálva – egy napon bejelentik a fizetés újraindítását; a következő, ez egy másik kiterjesztés. Ez többször megtörtént (
Örökké az akarat kérdésében vagyunk, hogy újra kell fizetnünk a hiteleinket, vagy sem. A hallgatói adósság-elengedésről szóló vita ellenére el kell kezdenünk beszélni arról, hogyan készüljünk fel a hitelfolyósításra, függetlenül attól, hogy az idén ősszel folytatódik-e vagy sem.
1. Kezdje el félretenni a pénzt – most
Maroknyi pénzügyi szakértővel beszélgettem a diákhitel-fizetésre való felkészülésről – és az első számú megosztott tanácsot? Tegyen úgy, mintha a kölcsönei most esedékesek.
„Javaslom, hogy a hitelfelvevők tegyék félre azt a pénzt, amelyet ezekre a kifizetésekre költenének” – mondja Melanie Hanson, a lap főszerkesztője. EDI Refinanszírozás. „Különösen azért, mert nagy a bizonytalanság azzal kapcsolatban, hogy mikor, és hogy folytatódik-e a diákhitel kifizetése.”
Még ha nem is kezdte el félretenni az alapokat – akkor sem kell szégyellnie magát, hogy nem spórol pénz a világjárvány idején – a diákhitel kifizetése (állítólag) augusztus 31-ig nem indul újra, 2022. Itt a tökéletes alkalom, hogy felkészüljünk ezekre a kifizetésekre. Ez rászoktat arra, hogy minden hónapban kevesebbel éljen, és betekintést nyújt abba, hogy szükség lehet-e alacsonyabb havi törlesztőrészletre történő refinanszírozásra.
Alternatív megoldásként, ha biztonságban érzi magát pénzügyeiben, érdemes lehet több pénzt megtakarítani, hogy a kölcsönök után befizesse a tőkére. folytatás – minél alacsonyabb a tőkeösszege, annál alacsonyabbak lesznek a kamatai, és annál hamarabb tudja fizetni a kölcsön egyenlegét ki. A pénzügyi tanácsadók javasolják ezeket az összegeket a bankszámláján tartja (mint egy külön megtakarítási számlán), amíg biztosan nem tudjuk, hogy a kölcsönöket nem bocsátják el. Később ősszel fizethet egy összeget.
És ha a kölcsönöket valóban megbocsátják? Nos, Hanson azt javasolja, hogy használja a „[megtakarított] pénzt a hitelkártya egyenlegének kiiktatására, a megtakarítások megkezdésére egy házra, vagy kényeztesse magát valami jóval”.
2. Frissítse az összes lényeges dokumentumot, és ellenőrizze fizetési terveit
Sok diákhitel-felvevőnek új hitelkezelője lesz, amikor a fizetés folytatódik (megtudhatja, hogy jelenleg kié a hiteleStudentAid.gov). Célszerű ezután bejelentkezni, hogy újra megismerkedjen a kölcsöntőke összegével, kamataival és aktuális fizetési terveivel.
„Kezdje el a felkészülést most” – mondja Anthony Martin, a cég vezérigazgatója Választás kölcsönös. „Amikor a moratórium véget ér, a rendszer valószínűleg nagyon túlterhelt lesz. Martin azt javasolja, hogy ügyeljen arra, hogy aktuális információi naprakészek és pontosak legyenek, és biztosítsa a hitelezőjének megfelelő kapcsolatfelvételi adatait. "Ez lehetővé teszi, hogy értesítést kapjon a közelgő változásról."
Ezután tekintse át jelenlegi fizetési tervét. Változtak az életkörülményei az utolsó befizetés óta? Értékelje fel az összes lehetőséget jelenlegi bevételének és költségvetésének megfelelően (erről bővebben lentebb), és kezdje el összegyűjteni és elküldeni a szükséges dokumentumokat a szükséges módosításokhoz.
3. Tekintse meg havi költségkeretét, és szükség szerint módosítsa
Miután kitalálta, mennyivel kell tartoznia, szánjon egy délutánt a havi költségvetés áttekintésére. Kezdje azzal, hogy értékelje aktuális kiadásait, és vegye figyelembe a nagyobb kifizetéseket, mint például a bérleti díj, az autófizetés vagy az ismétlődő számlák.
„A jövőbeni minimális diákhitel-fizetésétől függően érdemes lehet egy megfizethetőbb helyre költözni, és megváltoztatni a diákhitelét életmódbeli szokásait, vagy megtalálja a módját, hogy növelje éves bevételét” – mondja Danielle Miura, okleveles pénzügyi tervező, az alapító és tulajdonosaSpark Financials. „Ha most elkezdi felszámolni a rossz vagy szükségtelen költési szokásokat, megóvhatja Önt attól, hogy a jövőben hirtelen változtatásokat kelljen végrehajtania” – teszi hozzá.
Alternatív megoldásként, attól függően, hogy milyen agresszíven akarja megküzdeni az elvével, most remek alkalom lehet arra, hogy újratárgyalja fizetését, vagy szabadúszó munka után nézzen.
4. Szükség esetén nézze meg a segítségnyújtási lehetőségeket
Patricia Roberts, a Gift of College, Inc. operatív igazgatója. és a "" szerzője529-es út” azt javasolja, hogy beszéljen munkáltatójával a lehetséges segítségnyújtási lehetőségekről, ha túlságosan megterhelőnek találja a közelgő hiteltörlesztést.
„Érdeklődjön munkáltatójánál, hogy hajlandóak lennének-e diákhitel-visszafizetési támogatást nyújtani” – mondta Roberts javasolja, megjegyezve, hogy a CARES törvénynek (2020) és az összevont előirányzatokról szóló törvénynek (2021) köszönhetően a munkáltatók felajánlhatják alkalmazottakévi 5250 dollárig adómentes diákhitel-visszafizetési támogatás.
„Egyes munkaadók nincsenek tisztában ezzel, és értékelhetik, hogy felhívta erre a figyelmüket, különösen akkor, amikor a munkaadók igyekeznek elkerülni a fluktuációt és jó minőségű új munkaerőt vonzani.” megjegyzi.
Ha továbbra is úgy gondolja, hogy szeptemberben nem tud fizetni, lépjen kapcsolatba hitelezőjével, és beszéljen a jövedelemalapú törlesztésről vagy a konszolidációs lehetőségekről. „[Ön is kérhet] gazdasági nehézségek vagy munkanélküliség miatti halasztást. A tolerancia a kifizetések felfüggesztésének lehetősége is, [bár] a kamat felhalmozódik” – mondja Martin.
És ha mentálhigiénés szakember vagy (köszönöm!), feltétlenül nézd megezek a kölcsön-elengedési lehetőségek.
5. Ne feledje, hogy nem vagy egyedül
A diákhitel törlesztése nemcsak anyagi, hanem érzelmi terhet is jelenthet, különösen az elmúlt két év után; teljesen normális, ha aggódunk a jövő miatt. A valóság az, hogy sokan évekig, ha nem évtizedekig fizetjük a diákhitelt, és a folyamatos infláció mellett ez hihetetlenül elsöprő érzés lehet.
Tudd, hogy nem vagy egyedül. Vannak rendelkezésre álló erőforrások és szakemberek neked, ha lelkileg nehezen boldogulsz. Ezenkívül hasznosnak találtam, ha ezt a szorongó energiát és az 1,7 billió dolláros diákadósság-válság miatti csalódottságomat a további tanulásba és a végrehajtható változtatásba irányítom. Nézze meg a Diákadósság-válságközpont (SDCC) további információkért és a részvételért.
