כיצד לתכנן החזרי הלוואות לסטודנטים (כשהם מתעכבים) - הסחר הטוב

ניווט The Forever Limbo

כמה שבועות לפני שהמגיפה פגעה, בדקתי למחזר את הלוואות הסטודנטים שלי. עליתי על שישה חודשים מבית הספר לתארים מתקדמים, שעליהם שילמתי לגמרי בסיוע פדרלי. אבל בניגוד להלוואות שלי לתואר ראשון, הכסף הלווה הזה היה מסובסד, כלומר ריבית (והרבה ממנה) התחילו להצטבר מאז שהכספים הגיעו לחשבון שלי ב-2017.

כשסיימתי את הלימודים, כבר הייתי חייב כמה אלפי דולרים על יתרת הקרן שלי. וכשהדד-ליין המתקרב לתשלומים החודשיים שלי להתחיל בתחילת 2020, מימון מחדש להלוואה פרטית בריבית נמוכה היה מושך.

ואז מרץ 2020 קרה. ממשלת ארה"ב הודיעה כי תקפיא את כל הלוואות הסטודנטים עקב COVID-19. הוקל לי על ההארכה ועל ההפוגה בריבית הנצברת שלי. הייתי גם אסיר תודה כשהממשלה האריכה את הפסקת התשלומים מאוחר יותר באותה שנה. ואז שוב ב-2021.

אבל בעוד הפסקות הלוואות לסטודנטים היו מרגיעות בתחילה במהלך שנתיים חשוכות ומאתגרות, ההתהפכות המתמשכות וההרחבות המתקדמים הרגישו יותר כמו כאוס מאשר נוחות. במהלך 26 החודשים האחרונים, שתי ממשלות עשו יו-יו עם רגשות הלווים, והציעו תחושת ביטחון מזויפת - יום אחד, הן מכריזות על חידוש תשלומים; הבא, זו הרחבה נוספת. זה קרה מספר פעמים (שבע, ליתר דיוק).

אנחנו בבלבול נצחי של רצון או לא נצטרך לשלם את ההלוואות שלנו שוב. למרות הדיון המתמשך על מחילת חובות סטודנטים, אנחנו צריכים להתחיל לדבר על איך להכין את עצמנו לחידוש הלוואות, בין אם הם אכן יתחדשו בסתיו הקרוב או לא.

1. התחל לשים כסף בצד - עכשיו

דיברתי עם קומץ מומחים פיננסיים על הכנה לתשלומי הלוואות לסטודנטים - והעצה המשותפת מספר אחת? העמד פנים כאילו ההלוואות שלך מגיעות עכשיו.

"אני ממליץ ללווים לשים את הכסף שהם היו מוציאים על התשלומים האלה", אומרת מלאני הנסון, העורכת הראשית של EDI Refinance. "במיוחד מכיוון שיש כל כך הרבה אי ודאות לגבי מתי ואם יתחדשו תשלומי הלוואות הסטודנטים."

גם אם לא התחלת להפריש כספים בצד - אין צורך להתבייש על כך שלא חסכת כסף במהלך המגיפה - תשלומי הלוואות סטודנטים לא אמורים להתחדש (לכאורה) עד 31 באוגוסט, 2022. עכשיו זה הזמן המושלם להתכונן לתשלומים אלו. זה יעשה לך הרגל לחיות עם פחות בכל חודש ויציע לך תובנה אם ייתכן שיהיה עליך למחזר לתשלום חודשי נמוך יותר.

לחלופין, אם אתה מרגיש בטוח בכספים שלך, אולי כדאי לחסוך יותר כסף כדי לשלם עבור הקרן שלך לאחר הלוואות קורות חיים - ככל שהקרן שלך נמוכה יותר, הריבית שלך תהיה נמוכה יותר, וככל שתוכל לשלם את יתרת ההלוואה מוקדם יותר כבוי. יועצים פיננסיים ממליצים שמירת כספים אלה בחשבון הבנק שלך (כמו בחשבון חיסכון נפרד) עד שנדע בוודאות שהלוואות לא יסלחו. לאחר מכן תוכל לשלם סכום חד פעמי בהמשך הסתיו.

ואם אכן סולחים על הלוואות? ובכן, הנסון ממליץ להשתמש ב"כסף [שחסך] כדי לדפוק יתרת כרטיס אשראי, להתחיל לחסוך לבית, או לפנק את עצמך במשהו נחמד."

2. עדכן את כל המסמכים החיוניים ובדוק את תוכניות התשלום שלך

ללווים רבים של הלוואות סטודנטים יהיה שירות הלוואות חדש כאשר התשלומים יתחדשו (תוכלו לברר מי הבעלים של ההלוואה שלכם בכתובתStudentAid.gov). לאחר מכן, מומלץ להיכנס כדי להכיר מחדש את סכומי ההלוואה העיקריים, שיעורי הריבית ותוכניות התשלום הנוכחיות.

"התחל להתכונן עכשיו", אומר אנתוני מרטין, מנכ"ל בחירה הדדית. "כשההקפאה תסתיים, סביר להניח שהמערכת תהיה מוצפת מאוד. מרטין ממליץ לוודא שהמידע הנוכחי שלך מעודכן ומדויק ולהבטיח שיש לך את פרטי הקשר הנכונים עבור המלווה שלך. "זה יאפשר לך לקבל הודעות על השינוי הקרוב." 

לאחר מכן, עבור על תוכנית התשלומים הנוכחית שלך. האם נסיבות חייך השתנו מאז שביצעת תשלום בפעם האחרונה? הערך את כל האפשרויות שלך בהתאם להכנסה הנוכחית ולתקציב שלך (עוד על כך בהמשך), והתחיל לאסוף ולשלוח את המסמכים הדרושים לצורך התאמות לפי הצורך.

3. התבונן בתקציב החודשי שלך ובצע התאמות לפי הצורך

לאחר שהבנת כמה אתה חייב, הקדישו אחר הצהריים לבדיקת התקציב החודשי שלכם. התחל בהערכת ההוצאה הנוכחית שלך, שים לב לתשלומים הגדולים יותר כמו שכר דירה, תשלומי רכב או חשבונות שחוזרים על עצמם.

"בהתאם לתשלום ההלוואה המינימלית העתידית שלך לסטודנטים, ייתכן שתרצה לשקול לעבור למקום זול יותר, ולשנות את הרגלי חיים, או מציאת דרך להגדיל את ההכנסה השנתית שלך", אומרת דניאלה מיורה, מתכננת פיננסית מוסמכת והמייסדת וה בעלים שלSpark Financials. "להתחיל לבטל הרגלי הוצאות רעים או מיותרים עכשיו יכול לחסוך ממך צורך לבצע שינויים פתאומיים בעתיד", היא מוסיפה.

לחלופין, תלוי באיזו אגרסיביות אתה רוצה להתמודד עם העיקרון שלך, עכשיו עשוי להיות זמן מצוין לנהל משא ומתן מחודש על המשכורת שלך או לחפש עבודה עצמאית.

4. בדוק אפשרויות סיוע במידת הצורך 

פטרישיה רוברטס, מנהלת התפעול הראשית ב-Gift of College, Inc. ומחבר של "כביש 529"ממליצה לדבר עם המעסיק שלך על אפשרויות סיוע אפשריות אם אתה מוצא שתשלומי ההלוואה הקרובים שלך מכבידים מדי.

"בדוק עם המעסיק שלך כדי לראות אם הם יהיו פתוחים לספק סיוע בהחזר הלוואות לסטודנטים," רוברטס מציע, וציין כי הודות ל-CARES Act (2020) ו-Consolidated Appropriations Act (2021), מעסיקים יכולים להציע עובדיםעד 5,250 דולר לשנה בסיוע בהחזר הלוואות לסטודנטים ללא מס.

"חלק מהמעסיקים אינם מודעים לכך ועשויים להעריך שהבאת זאת לידיעתם, במיוחד בתקופה שבה מעסיקים מנסים להימנע מתחלופה ולמשוך עובדים חדשים באיכות גבוהה". היא מציינת.

אם אתה עדיין מאמין שלא תוכל לבצע תשלומים בספטמבר, צור קשר עם המלווה שלך עכשיו כדי לדבר על החזרים מונחי הכנסה או אפשרויות איחוד. "[אתה יכול גם] לבקש מצוקה כלכלית או דחיית אבטלה. סובלנות היא גם אפשרות להשעות תשלומים, [אם כי] הריבית תצטבר", אומר מרטין.

ואם אתה איש מקצוע בתחום בריאות הנפש (תודה!), הקפד לבדוקאפשרויות אלה למחילה על הלוואות.

5. זכרו שאתם לא לבד 

תשלומי הלוואות לסטודנטים הם לא רק נטל כלכלי, אלא הם יכולים להוות גם נטל רגשי, במיוחד לאחר השנתיים האחרונות; זה לגמרי נורמלי להרגיש חרדה לגבי העתיד. המציאות היא שרבים מאיתנו ישלמו הלוואות סטודנטים במשך שנים אם לא עשרות שנים, ועם אינפלציה מתמשכת, זה יכול להרגיש מכריע להפליא.

דע שאתה לא לבד. יש משאבים ואנשי מקצוע זמינים לך אם אתה נאבק להתמודד נפשית. בנוסף, מצאתי שזה מועיל לתעל את האנרגיה המודאגת הזו ואת התסכול שלי על משבר החוב של סטודנטים בסך 1.7 טריליון דולר ללמידה נוספת ושינוי בר-פעולה. בדוק את מרכז משבר חובות סטודנטים (SDCC) למידע נוסף ולהשתלבות.