ნავიგაცია სამუდამოდ ლიმბოში
პანდემიის დარტყმამდე რამდენიმე კვირით ადრე, განვიხილე ჩემი სტუდენტური სესხების რეფინანსირება. ექვს თვეს ვამთავრებდი მაგისტრატურაში, რომელიც მთლიანად ფედერალური დახმარებით გადავიხადე. მაგრამ ჩემი საბაკალავრო სესხებისგან განსხვავებით, ეს ნასესხები ფული სუბსიდირებული იყო, რაც ნიშნავს, რომ პროცენტი (და ბევრი მისი) დარიცხვა დაიწყო მას შემდეგ, რაც თანხა ჩემს ანგარიშზე 2017 წელს მოხვდა.
როდესაც დავამთავრე, უკვე რამდენიმე ათასი დოლარი მქონდა ვალი ჩემი ძირითადი ბალანსის თავზე. და როცა 2020 წლის დასაწყისისთვის ჩემი ყოველთვიური გადასახადების დაწყების ვადა ელოდა, კერძო, დაბალპროცენტიან სესხად რეფინანსირება მიმზიდველი იყო.
შემდეგ მოხდა 2020 წლის მარტი. აშშ-ს მთავრობამ გამოაცხადა, რომ გაყინავს ყველა სტუდენტურ სესხს COVID-19-ის გამო. მე დამშვიდებული ვიყავი გახანგრძლივებისა და ჩემი დარიცხული პროცენტის შეჩერებისთვის. მე ასევე მადლობელი ვიყავი, როდესაც მთავრობამ გააგრძელა გადახდების პაუზა იმავე წლის ბოლოს. და შემდეგ ისევ 2021 წელს.
მაგრამ სანამ სტუდენტური სესხის პაუზები თავდაპირველად დამამშვიდებელი იყო ბნელი და რთული ორი წლის განმავლობაში, მუდმივი ფლიპ-ფლოპინგი და შემდგომი გაფართოება უფრო ქაოსს ჰგავს, ვიდრე კომფორტს. გასული 26 თვის განმავლობაში, ორმა ადმინისტრაციამ მსესხებლების ემოციები გააღვიძა, ცრუ უსაფრთხოების განცდა შესთავაზა - ერთ დღეს ისინი აცხადებენ გადახდის განახლებას; შემდეგი, ეს არის კიდევ ერთი გაფართოება. ეს არაერთხელ მომხდარა (
ჩვენ სამუდამოდ გაურკვევლობაში ვართ, მოგვიწევს თუ არ მოგვიწევს სესხის ხელახლა გადახდა. მიუხედავად სტუდენტური ვალების მიტევების შესახებ მიმდინარე დებატებისა, ჩვენ უნდა დავიწყოთ საუბარი იმაზე, თუ როგორ მოვემზადოთ სესხის განახლებისთვის, მიუხედავად იმისა, განაახლებს თუ არა ისინი რეალურად ამ შემოდგომაზე.
1. დაიწყეთ ფულის გადადება - ახლავე
მე ვესაუბრე ფინანსურ ექსპერტს სტუდენტური სესხის გადახდისთვის მომზადების შესახებ - და ნომერ პირველი გაზიარებული რჩევა? იფიქრეთ, თითქოს თქვენი სესხები ახლავე დასრულებულია.
„მე მსესხებლებს ვურჩევ, რომ დახარჯონ ფული ამ გადახდებზე“, - ამბობს მელანი ჰანსონი, ჟურნალის მთავარი რედაქტორი. EDI რეფინანსირება. ”განსაკუთრებით იმის გამო, რომ დიდი გაურკვევლობაა, როდის და განახლდება თუ არა სტუდენტური სესხის გადახდა.”
მაშინაც კი, თუ არ დაგიწყიათ თანხების გამოყოფა - არ არის საჭირო, გრცხვენოდეთ იმის გამო, რომ არ დაზოგავთ ფული პანდემიის დროს - სტუდენტური სესხის გადახდა არ განახლდება (სავარაუდოდ) 31 აგვისტომდე, 2022. ახლა შესანიშნავი დროა ამ გადახდებისთვის მოსამზადებლად. ეს შეგიქმნით ყოველთვიურად ნაკლებ ცხოვრებას და შესთავაზებთ იმის გარკვევას, შეიძლება დაგჭირდეთ თუ არა რეფინანსირება უფრო დაბალი თვიური გადასახადისთვის.
ალტერნატიულად, თუ თავს დაცულად გრძნობთ თქვენს ფინანსებში, შესაძლოა ღირდეს მეტი თანხის დაზოგვა, რომ გადაიხადოთ თქვენი ძირითადი თანხის სესხის შემდეგ. რეზიუმე - რაც უფრო დაბალია თქვენი ძირი, მით უფრო დაბალი იქნება თქვენი საპროცენტო განაკვეთები და მით უფრო მალე შეძლებთ სესხის ბალანსის გადახდას გამორთულია. ფინანსური მრჩევლები გირჩევენ შეინახეთ ეს თანხები თქვენს საბანკო ანგარიშზე (როგორც ცალკე შემნახველ ანგარიშზე) სანამ ჩვენ არ ვიცით, რომ სესხები არ ეპატიება. ამის შემდეგ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ერთიანი თანხა ამ შემოდგომაზე.
და თუ რეალურად აპატიებენ სესხებს? ჰანსონი გვირჩევს გამოიყენოს „[დაზოგილი] ფული საკრედიტო ბარათის ბალანსის გასაუქმებლად, სახლისთვის დაზოგვის დასაწყებად, ან რაიმე სასიამოვნო სიამოვნებით სარგებლობისთვის“.
2. განაახლეთ ყველა აუცილებელი დოკუმენტი და შეამოწმეთ თქვენი გადახდის გეგმები
სტუდენტური სესხის ბევრ მსესხებელს ეყოლება ახალი სესხის სერვისი, როდესაც გადახდები განახლდება (შეგიძლიათ გაიგოთ, თუ ვინ ფლობს თქვენს სესხს ამჟამად აქ:StudentAid.gov). მაშინ კარგი იდეაა შეხვიდეთ სისტემაში, რათა ხელახლა გაეცნოთ თქვენი ძირითადი სესხის თანხებს, საპროცენტო განაკვეთებს და მიმდინარე გადახდის გეგმებს.
„დაიწყეთ მზადება ახლავე“, ამბობს ენტონი მარტინი, აღმასრულებელი დირექტორი არჩევანი ორმხრივი. „როდესაც მორატორიუმი დასრულდება, სისტემა, სავარაუდოდ, ძალიან გადატვირთული იქნება. მარტინი გვირჩევს, დარწმუნდეთ, რომ თქვენი ამჟამინდელი ინფორმაცია არის განახლებული და ზუსტი და დარწმუნდეთ, რომ გაქვთ სწორი საკონტაქტო ინფორმაცია თქვენი კრედიტორისთვის. ”ეს საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ შეტყობინებები მომავალი ცვლილების შესახებ.”
შემდეგი, გადახედეთ თქვენს მიმდინარე გადახდის გეგმას. შეიცვალა თუ არა თქვენი ცხოვრებისეული გარემოებები მას შემდეგ რაც გადაიხადეთ ბოლოს? შეაფასეთ თქვენი ყველა ვარიანტი თქვენი ამჟამინდელი შემოსავლისა და ბიუჯეტის შესაბამისად (დაწვრილებით ამის შესახებ ქვემოთ) და დაიწყეთ საჭირო დოკუმენტების შეგროვება და გაგზავნა კორექტირებისთვის საჭიროებისამებრ.
3. გადახედეთ თქვენს ყოველთვიურ ბიუჯეტს და საჭიროებისამებრ შეიტანეთ კორექტირება
მას შემდეგ რაც გაარკვიეთ რამდენის ვალი გაქვთ, გამოყავით შუადღე თქვენი თვიური ბიუჯეტის გადასახედად. დაიწყეთ თქვენი მიმდინარე ხარჯების შეფასებით, აღნიშნეთ უფრო დიდი გადახდები, როგორიცაა ქირა, მანქანის გადახდები ან განმეორებითი გადასახადები.
„თქვენი მომავალი მინიმალური სტუდენტური სესხის გადახდიდან გამომდინარე, შეიძლება გინდოდეთ გადახვიდეთ უფრო ხელმისაწვდომ ადგილას, შეცვალოთ თქვენი ცხოვრების წესის ჩვევები, ან თქვენი წლიური შემოსავლის გაზრდის გზის პოვნა“, - ამბობს დანიელ მიურა, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და დამფუძნებელი და მფლობელიSpark Financials. ”ცუდი ან არასაჭირო ხარჯვის ჩვევების აღმოფხვრის დაწყებამ შეიძლება გიხსნათ მომავალში მკვეთრი ცვლილებების განხორციელებისგან,” დასძენს ის.
ალტერნატიულად, იმისდა მიხედვით, თუ რამდენად აგრესიულად გსურთ გაუმკლავდეთ თქვენს პრინციპებს, ახლა შეიძლება კარგი დრო იყოს ხელახლა გადასაწყვეტად ან მოძებნოთ თავისუფალი სამუშაო.
4. საჭიროების შემთხვევაში გადახედეთ დახმარების ვარიანტებს
პატრიცია რობერტსი, Gift of College, Inc.-ის მთავარი ოპერაციული ოფიცერი. და ავტორი "მარშრუტი 529” გირჩევთ ესაუბროთ თქვენს დამსაქმებელს დახმარების შესაძლო ვარიანტებზე, თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი მომავალი სესხის გადახდა ძალიან დამძიმებულია.
"გადაამოწმეთ თქვენს დამსაქმებელთან, რათა ნახოთ, იქნება თუ არა ისინი ღია სტუდენტური სესხის დაფარვის დახმარებისთვის," რობერტსი ვარაუდობს და აღნიშნავს, რომ CARES აქტის (2020) და კონსოლიდირებული ასიგნებების აქტის (2021) წყალობით, დამსაქმებლებს შეუძლიათ შესთავაზონ თანამშრომლებიწელიწადში 5,250 დოლარამდე სტუდენტური სესხის გადასახადის გარეშე.
„ზოგიერთმა დამსაქმებელმა არ იცის ამის შესახებ და შეიძლება დააფასოს თქვენი ყურადღების მიქცევა, განსაკუთრებით იმ დროს, როდესაც დამსაქმებლები ცდილობენ აირიდონ ბრუნვა და მოიზიდონ მაღალი ხარისხის ახალი დაქირავებულები. აღნიშნავს ის.
თუ ჯერ კიდევ ფიქრობთ, რომ ვერ შეძლებთ გადახდების განხორციელებას სექტემბერში, დაუკავშირდით თქვენს კრედიტორს ახლა, რათა ისაუბროთ შემოსავალზე ორიენტირებულ დაფარვაზე ან კონსოლიდაციის ვარიანტებზე. ”[თქვენ ასევე შეგიძლიათ] მოითხოვოთ ეკონომიკური გაჭირვება ან უმუშევრობის გადავადება. მოთმინება ასევე არის გადახდების შეჩერების ვარიანტი, [თუმცა] პროცენტი დაგროვდება“, - ამბობს მარტინი.
და თუ ფსიქიკური ჯანმრთელობის პროფესიონალი ხართ (გმადლობთ!), აუცილებლად შეამოწმეთეს ვარიანტები სესხის პატიებისთვის.
5. გახსოვდეთ, რომ მარტო არ ხართ
სტუდენტური სესხის გადახდა არა მხოლოდ ფინანსური ტვირთია, არამედ შეიძლება იყოს ემოციური ტვირთი, განსაკუთრებით ბოლო ორი წლის შემდეგ; სრულიად ნორმალურია მომავლის შესახებ შფოთვა. რეალობა ის არის, რომ ბევრი ჩვენგანი გადაიხდის სტუდენტურ სესხებს წლების განმავლობაში, თუ არა ათწლეულების განმავლობაში, და მიმდინარე ინფლაციის პირობებში, ეს შეიძლება წარმოუდგენლად აბსოლუტური იყოს.
იცოდე, რომ მარტო არ ხარ. Არიან, იმყოფებიან ხელმისაწვდომი რესურსები და პროფესიონალები თქვენ თუ გიჭირთ გონებრივად გამკლავება. გარდა ამისა, მე მიმაჩნია, რომ სასარგებლო იყო ამ შფოთვითი ენერგიისა და ჩემი იმედგაცრუების 1,7 ტრილიონი დოლარის სტუდენტური ვალის კრიზისის შემდგომი სწავლისა და ქმედითი ცვლილებების გადატანა. შეამოწმეთ სტუდენტური ვალის კრიზისული ცენტრი (SDCC) დამატებითი ინფორმაციისთვის და ჩართვისთვის.
