Como planejar os pagamentos de empréstimos estudantis (quando eles continuam atrasados) - The Good Trade

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Navegando no eterno limbo

Algumas semanas antes da pandemia, procurei refinanciar meus empréstimos estudantis. Eu estava concluindo seis meses de pós-graduação, que paguei inteiramente com ajuda federal. Mas, ao contrário dos meus empréstimos de graduação, esse dinheiro emprestado foi subsidiado, o que significa que os juros (e muito) começaram a acumular desde que os fundos chegaram à minha conta em 2017.

Quando me formei, já devia alguns milhares de dólares além do meu saldo principal. E com o prazo para meus pagamentos mensais começarem no início de 2020, o refinanciamento em um empréstimo privado com juros baixos era atraente.

Então março de 2020 aconteceu. O governo dos EUA anunciou que congelaria todos os empréstimos estudantis devido ao COVID-19. Fiquei aliviado pela prorrogação e pela pausa nos meus juros acumulados. Também fiquei grato quando o governo estendeu a pausa nos pagamentos no final daquele ano. E novamente em 2021.

Mas enquanto as pausas dos empréstimos estudantis foram inicialmente tranquilizadoras durante um par de anos sombrios e desafiadores, as contínuas mudanças e prorrogações pareceram mais caos do que conforto. Nos últimos 26 meses, duas administrações fizeram ioiô com as emoções dos mutuários, oferecendo uma falsa sensação de segurança – um dia, anunciam a retomada dos pagamentos; no próximo, é outra extensão. Isso já aconteceu várias vezes (

sete, para ser exato).

Estamos em um limbo eterno de se teremos ou não que pagar nossos empréstimos novamente. Apesar do debate em andamento sobre o perdão da dívida estudantil, precisamos começar a falar sobre como nos preparar para a retomada dos empréstimos, se eles de fato serão retomados neste outono.

1. Comece a colocar o dinheiro de lado—agora

Conversei com um punhado de especialistas financeiros sobre como se preparar para pagamentos de empréstimos estudantis – e o conselho número um compartilhado? Finja que seus empréstimos estão vencendo agora.

“Recomendo que os mutuários guardem o dinheiro que gastariam com esses pagamentos”, diz Melanie Hanson, editora-chefe do Refinanciamento EDI. “Especialmente porque há tanta incerteza sobre quando e se os pagamentos dos empréstimos estudantis serão retomados.”

Mesmo que você não tenha começado a reservar fundos - não há necessidade de se sentir envergonhado por não economizar dinheiro durante a pandemia - os pagamentos dos empréstimos estudantis não devem ser retomados (supostamente) até 31 de agosto de 2022. Agora é o momento perfeito para se preparar para esses pagamentos. Isso fará com que você tenha o hábito de viver com menos a cada mês e oferecerá informações sobre a necessidade de refinanciar em um pagamento mensal mais baixo.

Alternativamente, se você se sentir seguro em suas finanças, pode valer a pena economizar mais dinheiro para pagar seu principal uma vez que os empréstimos currículo - quanto menor o principal, menores serão as taxas de juros e mais cedo você poderá pagar o saldo do empréstimo fora. Os consultores financeiros recomendam manter esses fundos em sua conta bancária (como em uma conta de poupança separada) até que tenhamos certeza de que os empréstimos não serão perdoados. Você pode então pagar um montante fixo no final deste outono.

E se os empréstimos realmente forem perdoados? Bem, Hanson recomenda usar o “dinheiro [economizado] para liquidar o saldo do cartão de crédito, começar a economizar para uma casa ou se presentear com algo legal”.

2. Atualize todos os documentos essenciais e verifique seus planos de pagamento

Muitos mutuários de empréstimos estudantis terão um novo agente de empréstimo quando os pagamentos forem retomados (você pode descobrir quem atualmente possui seu empréstimo emStudentAid.gov). É uma boa ideia fazer login para se familiarizar novamente com os valores do empréstimo principal, as taxas de juros e os planos de pagamento atuais.

“Comece a se preparar agora”, diz Anthony Martin, CEO da Escolha mútua. “Quando a moratória terminar, o sistema provavelmente estará muito sobrecarregado. Martin recomenda garantir que suas informações atuais estejam atualizadas e precisas e garantir que você tenha as informações de contato corretas para o seu credor. “Isso permitirá que você receba avisos da próxima mudança.” 

Em seguida, revise seu plano de pagamento atual. Suas circunstâncias de vida mudaram desde a última vez que você fez um pagamento? Avalie todas as suas opções de acordo com sua renda e orçamento atuais (mais sobre isso abaixo) e comece a coletar e enviar os documentos necessários para ajustes conforme necessário.

3. Analise seu orçamento mensal e faça os ajustes necessários

Depois de descobrir quanto você deve, reserve uma tarde para revisar seu orçamento mensal. Comece avaliando seus gastos atuais, observando os pagamentos maiores, como aluguel, pagamentos de carro ou contas recorrentes.

"Dependendo do seu futuro pagamento mínimo de empréstimo estudantil, você pode considerar mudar para um lugar mais acessível, mudando seu hábitos de vida ou encontrar uma maneira de aumentar sua renda anual”, diz Danielle Miura, Certified Financial Planner e fundadora e dono deFinanças do Spark. “Começar a eliminar hábitos de gastos ruins ou desnecessários agora pode evitar que você tenha que fazer mudanças abruptas no futuro”, acrescenta ela.

Alternativamente, dependendo de quão agressivamente você deseja abordar seu princípio, agora pode ser um ótimo momento para renegociar seu salário ou procurar um trabalho freelance.

4. Analise as opções de assistência, se necessário 

Patricia Roberts, diretora de operações da Gift of College, Inc. e autor de “Rota 529” recomenda conversar com seu empregador sobre possíveis opções de assistência se você achar que seus próximos pagamentos de empréstimo são muito onerosos.

“Verifique com seu empregador se eles estariam abertos a fornecer assistência para reembolso de empréstimos estudantis”, Roberts sugere, observando que, graças à Lei CARES (2020) e à Lei de Dotações Consolidadas (2021), os empregadores podem oferecer funcionáriosaté $ 5.250 por ano em assistência de reembolso de empréstimos estudantis isentos de impostos.

“Alguns empregadores não estão cientes disso e podem apreciar que você chame a atenção deles, particularmente em um momento em que os empregadores estão tentando evitar a rotatividade e atrair novas contratações de alta qualidade”, ela observa.

Se você ainda acredita que não poderá fazer pagamentos em setembro, entre em contato com seu credor agora para falar sobre pagamentos baseados em renda ou opções de consolidação. “[Você também pode] solicitar dificuldades econômicas ou adiamento do desemprego. A tolerância também é uma opção para suspender os pagamentos, [embora] os juros se acumulem”, diz Martin.

E se você é um profissional de saúde mental (obrigado!), não deixe de conferiressas opções de perdão de empréstimo.

5. Lembre-se de que você não está sozinho 

Os pagamentos de empréstimos estudantis não são apenas um fardo financeiro, mas também podem ser um fardo emocional, especialmente após os últimos dois anos; é totalmente normal sentir-se ansioso sobre o futuro. A realidade é que muitos de nós pagaremos empréstimos estudantis por anos, senão décadas, e com a inflação em andamento, pode parecer incrivelmente esmagador.

Saiba que você não está sozinho. Existem recursos e profissionais disponíveis para você se você está lutando para lidar mentalmente. Além disso, achei útil canalizar essa energia ansiosa e minha frustração com a crise da dívida estudantil de US$ 1,7 trilhão em aprendizado adicional e mudanças acionáveis. Confira o Centro de Crise da Dívida Estudantil (SDCC) para obter mais informações e participar.

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