Navigarea în limboul pentru totdeauna
Cu câteva săptămâni înainte de apariția pandemiei, m-am gândit să-mi refinanțăm împrumuturile pentru studenți. Aveam șase luni după școala absolventă, pe care o plătisem în întregime cu ajutor federal. Dar, spre deosebire de împrumuturile mele de licență, acești bani împrumutați au fost subvenționați, ceea ce înseamnă că dobânda (și o mulțime din ea) începuse să se acumuleze de când fondurile mi-au ajuns în cont în 2017.
Când am absolvit, mai datoram câteva mii de dolari în plus față de soldul principal. Și cu termenul limită pentru ca plățile mele lunare să înceapă la începutul lui 2020, refinanțarea într-un împrumut privat, cu dobândă mică, a fost atrăgătoare.
Apoi s-a întâmplat martie 2020. Guvernul SUA a anunțat că va îngheța toate împrumuturile pentru studenți din cauza COVID-19. Am fost ușurat pentru prelungirea și pentru întreruperea dobânzii mele acumulate. Am fost, de asemenea, recunoscător când guvernul a prelungit pauza plăților mai târziu în acel an. Și apoi din nou în 2021.
Dar, în timp ce pauzele pentru împrumuturile pentru studenți au fost inițial liniștitoare în timpul unor câțiva ani întunecați și provocatori, continuu flip-flopping și extinderile avansate au simțit mai mult haos decât confort. În ultimele 26 de luni, două administrații s-au simțit cu emoțiile debitorilor, oferind un fals sentiment de securitate – într-o zi, ei anunță reluarea plăților; următorul, este o altă extensie. Acest lucru s-a întâmplat de mai multe ori (sapte, mai exact).
Suntem într-un limb pentru totdeauna de voință, sau nu vom trebui să ne plătim din nou împrumuturile. În ciuda dezbaterii în curs de iertare a datoriilor studenților, trebuie să începem să vorbim despre cum să ne pregătim pentru reluarea împrumuturilor, indiferent dacă acestea se vor relua sau nu în această toamnă.
1. Începeți să puneți bani deoparte - acum
Am vorbit cu câțiva experți financiari despre pregătirea pentru plățile împrumuturilor pentru studenți – și sfatul numărul unu împărtășit? Prefă-te că împrumuturile tale sunt scadente chiar acum.
„Recomand împrumutaților să pună deoparte banii pe care i-ar cheltui pe aceste plăți”, spune Melanie Hanson, redactorul șef al Refinanțare EDI. „Mai ales că există atât de multă incertitudine cu privire la când și dacă plățile împrumuturilor pentru studenți vor fi reluate.”
Chiar dacă nu ați început să puneți fonduri deoparte - nu este nevoie să vă simțiți rușine că nu economisiți bani în timpul pandemiei - plățile împrumuturilor pentru studenți nu vor fi reluate (se presupune) până pe 31 august, 2022. Acum este momentul perfect pentru a vă pregăti pentru aceste plăți. Acest lucru vă va face să vă obișnuiți să trăiți cu mai puțin în fiecare lună și vă va oferi o perspectivă asupra dacă este posibil să aveți nevoie să vă refinanțați într-o plată lunară mai mică.
Alternativ, dacă te simți în siguranță în finanțele tale, ar putea merita să economisești mai mulți bani pentru a-ți plăti principalul odată ce împrumuturile reluați — cu cât capitalul dvs. este mai mic, cu atât ratele dobânzilor dvs. vor fi mai mici și cu atât veți putea plăti mai repede soldul împrumutului oprit. Consilierii financiari recomandă păstrarea acestor fonduri în contul dvs. bancar (ca într-un cont de economii separat) până când știm cu siguranță că împrumuturile nu vor fi iertate. Puteți plăti apoi o sumă forfetară mai târziu în această toamnă.
Și dacă împrumuturile chiar sunt iertate? Ei bine, Hanson recomandă să folosiți banii „[economisiți] pentru a elimina soldul unui card de credit, pentru a începe să economisiți pentru o casă sau pentru a vă răsfăța cu ceva frumos.”
2. Actualizați toate documentele esențiale și verificați-vă planurile de plată
Mulți debitori de împrumuturi pentru studenți vor avea un nou administrator de împrumuturi la reluarea plăților (puteți afla cine deține în prezent împrumutul dvs. laStudentAid.gov). Atunci este o idee bună să vă conectați pentru a vă familiariza din nou cu sumele împrumutului principal, ratele dobânzilor și planurile de plată curente.
„Începeți să vă pregătiți acum”, spune Anthony Martin, CEO al Choice Mutual. „Când se termină moratoriul, sistemul va fi probabil foarte depășit. Martin recomandă să vă asigurați că informațiile dvs. actuale sunt actualizate și exacte și să vă asigurați că aveți informațiile de contact corecte pentru creditorul dvs. „Acest lucru vă va permite să primiți notificări cu privire la schimbarea viitoare.”
Apoi, treceți peste planul dvs. de plată actual. S-au schimbat circumstanțele vieții de când ați efectuat ultima plată? Evaluați toate opțiunile dvs. în conformitate cu veniturile și bugetul actual (mai multe despre acestea mai jos) și începeți să colectați și să trimiteți documentele necesare pentru ajustări, după cum este necesar.
3. Priviți bugetul lunar și faceți ajustări după cum este necesar
După ce v-ați dat seama cât veți datora, rezervați o după-amiază pentru a vă revizui bugetul lunar. Începeți prin a vă evalua cheltuielile curente, observând plățile mai mari, cum ar fi chiria, plățile pentru mașini sau facturile recurente.
„În funcție de viitoarea plată minimă a împrumutului pentru studenți, poate doriți să luați în considerare mutarea într-un loc mai accesibil, schimbându-vă obiceiurile de viață sau găsirea unei modalități de a vă crește venitul anual”, spune Danielle Miura, un planificator financiar certificat și fondatorul și proprietar alSpark Financials. „Începând să elimini obiceiurile proaste sau inutile de cheltuieli acum te poate scuti de a fi nevoit să faci schimbări bruște în viitor”, adaugă ea.
Alternativ, în funcție de cât de agresiv doriți să abordați principiul dvs., acum poate fi un moment excelent pentru a vă renegocia salariul sau pentru a căuta un loc de muncă independent.
4. Verificați opțiunile de asistență dacă este necesar
Patricia Roberts, directorul de operațiuni la Gift of College, Inc. și autorul „Drumul 529” recomandă să discutați cu angajatorul dumneavoastră despre posibilele opțiuni de asistență dacă considerați că plățile viitoare ale împrumutului sunt prea împovărătoare.
„Verificați-vă cu angajatorul pentru a vedea dacă ar fi deschis să ofere asistență pentru rambursarea împrumutului pentru studenți”, Roberts sugerează, menționând că, datorită Legii CARES (2020) și Legii privind creditele consolidate (2021), angajatorii pot oferi angajatipână la 5.250 USD pe an în asistență pentru rambursarea împrumutului pentru studenți fără taxe.
„Unii angajatori nu sunt conștienți de acest lucru și ar putea aprecia că le-ați adus acest lucru în atenție, în special într-un moment în care angajatorii încearcă să evite cifra de afaceri și să atragă noi angajați de înaltă calitate.” notează ea.
Dacă în continuare credeți că nu veți putea efectua plăți în luna septembrie, contactați-vă creditorul acum pentru a vorbi despre rambursări bazate pe venit sau despre opțiunile de consolidare. „[De asemenea, puteți solicita] dificultăți economice sau amânarea șomajului. Tolerarea este, de asemenea, o opțiune de suspendare a plăților, [deși] se vor acumula dobândă”, spune Martin.
Și dacă sunteți un profesionist în domeniul sănătății mintale (vă mulțumesc!), asigurați-vă că verificațiaceste opțiuni pentru iertarea împrumutului.
5. Amintește-ți că nu ești singur
Plățile împrumuturilor pentru studenți nu sunt doar o povară financiară, ci pot fi și o povară emoțională, mai ales după ultimii doi ani; este absolut normal să te simți neliniștit pentru viitor. Realitatea este că mulți dintre noi vor plăti împrumuturile pentru studenți ani, dacă nu decenii, iar cu inflația continuă, poate fi incredibil de copleșitor.
Să știi că nu ești singur. Sunt resurse și profesioniști disponibili pentru tine dacă te străduiești să faci față mental. În plus, mi s-a părut util să canalizez acea energie anxioasă și frustrarea mea cu privire la criza datoriilor studenților de 1,7 trilioane de dolari în învățarea ulterioară și schimbarea acționabilă. Verificați Centrul de criză a datoriilor studenților (SDCC) pentru mai multe informații și pentru a vă implica.
