Artı, Nasıl Bulunur?
Eski bir finansal planlayıcı olarak deneyimim, bir finansal planlayıcı ile çalışmanın geleneksel finans dünyasından geliyor. finansal yaşamınızda karmaşıklık, belirli bir miktarda servet ve yıl boyunca kaydolma taahhüdünüz olmasını gerektirir. nişanlar. Neyse ki, daha erişilebilir finansal planlama seçenekleri herkes için.
Finansal planınızı oluşturmak, oluşturduğunuz bir planı gözden geçirmek veya hayatınızın çeşitli zamanlarında danışmak için bir planlayıcı kiralayabilirsiniz. Örneğin, yeni boşandıysanız, miras aldıysanız, büyük bir yağ zammı aldıysanız, emekli olmaya yakınsanız, başka bir önemli finansal dönüm noktasından geçtiyseniz veya Kendi saçmalıklarınızı bir araya getirmek için gerçek bir profesyonel kiralamanız gerekiyor, hayatınızdaki bu farklı koşullardan geçerken birini geçici rehberiniz haline getirebilirsiniz. hayat.
Bir finansal planlayıcı veya danışman (veya başka bir tür finansal profesyonel) kiralamaya karar verirseniz, burada Hangi kişinin sizin için doğru olduğuna karar vermenize yardımcı olması için göz önünde bulundurmanız gereken şeyler ve yanıtlamanız gereken sorulardır. sen.
Mali Müşavir Nedir?
Bazı anahtar terimleri tanımlayalım.
Bir finansal planlayıcı genellikle, gezinmenize yardımcı olacak kapsamlı bir plan oluşturmanıza yardımcı olmak için eğitilmiştir. tüm finansal hayatınız boyunca, finansal danışmanlar size tavsiye vermekle daha sınırlı olabilir. yatırımlar. Kiraladığınız kişi, "Uygunluk Standardı" kapsamındaki ürünleri asla tavsiye etmeyen bağımsız bir mütevelli olmalıdır.
A, varlıkları yönetmek için başka bir kişi adına hareket eden bir kişi veya kuruluştur. Bir mütevelli, yasal ve etik olarak müvekkillerinin çıkarlarını kendi çıkarlarının önüne koymakla yükümlüdür. Ancak işin püf noktası şudur: Tüm finansal danışmanlar mütevelli heyeti değildir! Bu nasıl bir ihtimal olabilir? Uygunluk Standardı denen bir şey yüzünden.
Bir aracının, bir finansal ürünün bir müşteri için "uygun" bulunup bulunmadığını belirlerken, müşterinin finansal hayatı hakkında "bilgi elde etmek için makul çaba" göstermesi gerektiğini söyleyen bir düzenlemedir. Uygunluk kulağa kabataslak gelmiyor, ama olabilir. Örneğin, yemek önerileri yalnızca bir uygunluk standardını karşılaması gereken bir diyetisyen tuttuysanız, yalnızca vitaminli pop tart yemenin sizin için uygun olduğunu iddia edebilirler. Sizin için uygun olan, sizin yararınıza olan şey değildir. Bu dilin hilesi budur.
Danışmanlar bağımsız olduklarında, bu, farklı şirketlerden finansal ürünler önermek için özgür oldukları anlamına gelir. Bağımsız olmayan biri, Wells Fargo'da çalışan bir “servet yöneticisi” olacaktır; genellikle yalnızca size Wells Fargo ürünlerini satmalarına izin verilir, bu sizin için en iyi ürün olmayabilir, ancak satabilecekleri tek üründür.
Ürünler, yıllık gelir veya hayat sigortası poliçeleri gibi yatırım türleri, menkul kıymetler ve finansal araçlardır.
Bir örneğe bakalım. Mali müşavir Jesse'nin müşterisi Julian için iki ürün seçeneği olduğunu varsayalım. İlk ürün, Julian için daha az maliyetli olan, ancak Jake'e yalnızca yüzde 3 komisyon ödeyen Julian için en iyi seçenek olan bir yatırımdır. İkinci yatırım Julian için en iyi seçenek değil ve daha pahalı oluyor, uygunluk standardını karşılıyor ve Jesse'ye yüzde 10 komisyon ödüyor. Uygunluk standardı ve genel olarak komisyona dayalı ücretlerle ilgili sorun, danışman ile müşteri arasında bir çıkar çatışması yaratabilmesidir.
Mali Müşavirler Nasıl Ücret Alır?
Finans uzmanlarına ödeme almanın genellikle iki yolu vardır. Finansal ürünlerin satışında müşteri ücretleri ve komisyonları vardır. Müşteri ücretleri çeşitli şekillerde yapılandırılabilir. Varlık yönetimi ücretleri, saatlik ücretler, hizmetliler, üç aylık ücretler veya sabit oranlı ücretler vardır.
Paranız konusunda size yardım etmesi için birini işe alırken, onların paralarını nasıl kazandıklarını bilmek önemlidir, çünkü bu, kelimenin tam anlamıyla sizin pahasına gelir. İnsanların çalışmaları için tazminat almalarında doğal olarak yanlış bir şey yoktur, ancak bu, olmamamız gerektiği anlamına gelmez. potansiyel çıkar çatışmaları hakkında kritik veya ödediğiniz fiyata kıyasla aldığınız değeri kritik.
SADECE ÜCRETLİ
Bir finansal planlamacıyla röportaj yaparsanız, onlardan size ödeme alma yöntemlerinin tamamını söylemelerini isteyin. Yanıtları bir uygulama olduğu yönündeyse, bu, ücretlerinin doğrudan hizmet ettikleri müşterilerden geldiği anlamına gelir. Yalnızca ücretli planlamacılar ve danışmanlar, neredeyse her zaman müşterilerinin çıkarları doğrultusunda hareket eden vekillerdir.
Ödemeleri, yatırım fonları gibi üçüncü taraflardan değil, doğrudan müşterilerinden geldiğinden veya sigorta şirketleri, bu planlamacılar ve danışmanlar, müşterilerinin ihtiyaçlarına ve en iyisine odaklanmaya devam edebilirler. çıkarlar. Yalnızca ücretli bir danışman veya planlayıcı finansal yatırım ürünleri önerdiğinde, şunu bilerek kendinizi güvende hissedebilirsiniz. tavsiyeler rekabet halinde olmadığı için gerçekten sizin için en iyi ürünü tavsiye ediyorlar. komisyonlar.
Danışmanlara ve planlamacılara ödenen ücret bir dizi farklı şekilde yapılandırılabilir. Yıllık hizmetliler, aylık abonelikler, kapsamlı bir finansal plan sunma ücreti ve farklı seçeneklere sahip farklı hizmet paketleri vardır. Seans başına saatlik ücret veya ücret alan planlayıcılar var. Varlık yönetim ücreti, sektörde popüler bir ücret yapısı olmuştur, ancak uzun vadede müşteriler için çok daha maliyetli olabilir.
YÖNETİM ALTINDAKİ VARLIKLAR
Bir (AUM) ücreti yalnızca ücretli olabilir, ancak danışman aynı zamanda ücretli komisyon alırsa ücrete dayalı bir tazminatın parçası da olabilir. Zor, bu yüzden birini işe almayı düşünürken bu soruların cevaplarını almak önemlidir.
Finansal planlama firmasında çalıştığım ilk haftamda yeni patronum beni oturdu ve endüstrinin nasıl çalıştığını anlattı. Firmamızın nasıl yıllık finansal planlama ücreti ve yüzde 1 varlık yönetim ücreti talep edebileceğini açıkladı. Bu, müşterinin yatırım hesabı bakiyesinin yüzde 1'inin ücret olarak ödendiği anlamına gelir. Yani, bize bir milyon dolar yatıran bir müşteri bize yılda 10.000 dolar ödeyecek ve 10 milyon dolar olan bir müşteri bize yılda 100.000 dolar ödeyecek. İlk başta, bu tamamen iyi görünüyordu ve yüzde 1'lik bir ücret kulağa çok fazla gelmeyebilir, ancak uzun vadede çok pahalı hale geliyor. Yatırımcılara kırk yıl boyunca getirilerinin yüzde 25'ine ya da yaklaşık yarım milyon dolara mal olabilir! Ah.
Bazı insanlar için bu ücreti ödemeye değer çünkü finansal planlayıcılarını her türlü bilgiyi analiz etmelerine yardımcı olmak için kullanıyorlar. yatırım yapabilecekleri işletmelerden yayın ve lisans anlaşmalarına kadar yatırım seçenekleri veya finansal fırsatlar düşünen. Ancak birçok insan için bu ücret buna değmez çünkü ücreti haklı çıkaracak hizmetler almıyorlar. Çoğu insanın, endeks fonlarına ve ETF'lere yatırım yaparak elde edebilecekleri getirilerin çoğunu vermesine gerek yoktur.
ÜRÜN KOMİSYONLARI
Bir mali müşavirinize nasıl ödeme aldıklarını sorarsanız ve cevapları tazminatları ise, bu şu anlama gelir: hem müşteriler tarafından ödenen ücretlerden hem de aldıkları finansal ürünlere ilişkin komisyonlardan ödeme alabileceklerini satmak. Bu ürünlerden bazıları sigortayı veya bir fon gibi belirli bir yatırımı içerebilir.
Kulağa yanıltıcı ve sadece ücretli gibi geliyorken neden buna ücretli diyorlar? Kafanı karıştırmak için, belki? Cevap bu mu bilmiyorum ama muhtemelen bu ödeme yapısına “ücretler ve komisyon” demek çok daha kolay olacağı içindir.
Yalnızca Ücretli Danışmanlar ve Planlayıcılar Nerede Bulunur?
XY Planlama Ağı sadece ücretli danışmanlar bulmak için harika bir veritabanıdır. Veritabanı kapsamlıdır, böylece aradığınız şeyleri bir planlayıcıda arayabilirsiniz. Yerel birini bulmak istiyorsanız, bir plan oluşturmak için sabit bir ücret alır ve bu konuda uzmanlaşmıştır. sosyal sorumluluk sahibi yatırımlar, ağdaki bu kriterleri karşılayan tüm danışmanları bulmak için arama yapabilirsiniz. Kriterlerinize uyan danışmanları ve planlamacıları bulduktan sonra, hangi kişinin size uygun olduğunu bulmak için bilgilendirici görüşmeler ayarlamalısınız.
Ücret yapısının ve işe aldığınız kişinin bir vekil olmasını sağlamanın ötesinde, işe aldığınız kişinin ihtiyaçlarınızı, arzularınızı ve korkularınızı dinlemek için zaman ayırdığından emin olmanız da önemlidir. Ve güvenebileceğiniz ve tavsiye alabileceğiniz birini işe almanız zorunludur.
İtibaren İNSANLAR İÇİN FİNANSMAN: Mali Durumunuzu Kontrol Etmek, Penguin Random House LLC'nin bir bölümü olan Penguin Publishing Group'un bir baskısı olan Penguin Books tarafından yayınlandı. Telif hakkı © 2022, One Jelly Bean, Co.'ya aittir.
