Навігація в вічному підвішенні
За кілька тижнів до початку пандемії я розглянув питання рефінансування своїх студентських позик. Я закінчив шість місяців аспірантури, яку я повністю оплатив за рахунок федеральної допомоги. Але на відміну від моїх позик для студентів, ці позичені гроші були субсидованими, тобто відсотки (і багато з них) почали нараховуватись після того, як кошти надійшли на мій рахунок у 2017 році.
На той час, коли я закінчив навчання, я вже був заборгований кілька тисяч доларів на додаток до основного балансу. І оскільки на початку 2020 року наближається кінцевий термін моїх щомісячних платежів, рефінансування в приватну позику з низькими відсотками було привабливим.
Потім настав березень 2020 року. Уряд США оголосив, що заморозить усі студентські позики через COVID-19. Я був звільнений за продовження та за паузу щодо моїх наростаючих відсотків. Я також був вдячний, коли уряд продовжив паузу щодо виплат пізніше того року. А потім знову в 2021 році.
Але в той час як паузи щодо студентських позик спочатку заспокоювали протягом похмурих і складних років, продовження переворотів і подальші продовження були схожі більше на хаос, ніж на комфорт. Протягом останніх 26 місяців дві адміністрації стикалися з емоціями позичальників, пропонуючи помилкове відчуття безпеки — одного дня вони оголошують про відновлення платежів; наступне, це інше розширення. Це було неодноразово (
Ми перебуваємо в вічному підвішеному стані, чи доведеться нам знову платити свої позики. Незважаючи на триваючі дебати про прощення боргів студентів, нам потрібно почати говорити про те, як підготуватися до відновлення позики, незалежно від того, чи відновляться вони цієї осені.
1. Почніть відкладати гроші — зараз
Я говорив з кількома фінансовими експертами про підготовку до виплати студентської позики — і поділився порадою номер один? Зробіть вигляд, ніби ваші позики погашені прямо зараз.
«Я рекомендую позичальникам відкласти гроші, які вони витрачатимуть на ці виплати», – каже Мелані Хенсон, головний редактор журналу. Рефінансування EDI. «Тим більше, що існує велика невизначеність щодо того, коли і чи відновляться виплати за студентським кредитом».
Навіть якщо ви не почали відкладати кошти, не потрібно соромитися, що не заощаджуєте гроші під час пандемії — виплати студентської позики не відновляться (імовірно) до 31 серпня, 2022. Зараз ідеальний час підготуватися до цих платежів. Це дасть вам звичку щомісяця жити з меншою вагою і дасть зрозуміти, чи потрібно рефінансувати в нижчий щомісячний платіж.
Крім того, якщо ви почуваєтеся в безпеці у своїх фінансах, можливо, варто заощадити більше грошей, щоб виплатити основний борг після видачі позик резюме — чим нижчою буде ваша основна заборгованість, тим нижчими будуть ваші відсоткові ставки і тим швидше ви зможете сплатити залишок позики вимкнено. Рекомендують фінансові консультанти зберігаючи ці кошти на своєму банківському рахунку (наприклад, на окремому ощадному рахунку), поки ми напевно не дізнаємося, що позики не прощатимуть. Тоді ви зможете сплатити одноразову суму пізніше цієї осені.
А якщо кредити дійсно прощаються? Що ж, Хенсон рекомендує використовувати «[заощаджені] гроші, щоб вибити залишок кредитної картки, почати заощаджувати на будинок або побалувати себе чимось приємним».
2. Оновіть усі необхідні документи та перевірте свої плани оплати
Багато позичальників студентської позики матимуть нового кредитора, коли виплати відновляться (ви можете дізнатися, кому зараз належить ваша позика, наStudentAid.gov). Рекомендується увійти, щоб повторно ознайомитися з сумами основної суми позики, процентними ставками та поточними планами платежів.
«Почніть готуватися зараз», – каже Ентоні Мартін, генеральний директор компанії Вибір взаємний. «Коли мораторій закінчиться, система, ймовірно, буде дуже переповнена. Мартін рекомендує переконатися, що ваша поточна інформація є актуальною та точною, а також переконатися, що ви маєте правильну контактну інформацію для вашого кредитора. «Це дозволить вам отримувати повідомлення про майбутні зміни».
Далі перегляньте свій поточний план оплати. Чи змінилися ваші життєві обставини після останнього платежу? Оцініть всі свої варіанти відповідно до ваших поточних доходів і бюджету (докладніше про це нижче) і почніть збирати та надсилати необхідні документи для внесення змін, якщо потрібно.
3. Подивіться на свій щомісячний бюджет і за потреби внесіть коригування
Коли ви визначите, скільки будете боргувати, виділіть день, щоб переглянути свій щомісячний бюджет. Почніть з оцінки своїх поточних витрат, відзначаючи більші платежі, як-от оренда, оплата автомобіля або повторювані рахунки.
"Залежно від вашого майбутнього мінімального платежу по студентській позиці, ви можете розглянути можливість переїзду в більш доступне місце, змінивши звички способу життя або пошук способу збільшити свій річний дохід», – каже Даніель Міура, сертифікований фінансовий планувальник і засновник і власникSpark Financials. «Початок усунення шкідливих або непотрібних звичок витрачати зараз може позбавити вас від необхідності робити різкі зміни в майбутньому», — додає вона.
Крім того, залежно від того, наскільки агресивно ви хочете боротися зі своїм принципом, зараз може бути чудовий час, щоб переглянути свою зарплату або шукати роботу позаштатного працівника.
4. Розгляньте варіанти допомоги, якщо це необхідно
Патрісія Робертс, головний операційний директор Gift of College, Inc. і автор «Маршрут 529” рекомендує поговорити зі своїм роботодавцем про можливі варіанти допомоги, якщо ви вважаєте, що майбутні платежі по кредиту занадто обтяжливі.
«Зверніться до свого роботодавця, щоб дізнатися, чи він готовий надати допомогу з погашення студентської позики», — Робертс пропонує, зазначивши, що завдяки Закону CARES (2020) та Закону про зведені асигнування (2021) роботодавці можуть запропонувати співробітниківдо 5250 доларів США на рік неоподатковуваної допомоги у погашенні студентського кредиту.
«Деякі роботодавці не знають про це і можуть оцінити, що ви звернули на це їхню увагу, особливо в той час, коли роботодавці намагаються уникнути плинності кадрів і залучити високоякісних нових працівників», зазначає вона.
Якщо ви все ще вважаєте, що не зможете здійснити платежі у вересні, зв’яжіться зі своїм кредитором зараз, щоб поговорити про виплати або варіанти консолідації за рахунок доходу. «[Ви також можете] попросити відстрочку по виплаті економічних труднощів чи безробіття. Терпіння також є можливістю призупинити виплати, [хоча] відсотки будуть накопичуватися», — каже Мартін.
І якщо ви фахівець із психічного здоров’я (дякую!), обов’язково перевіртеці варіанти прощення позики.
5. Пам’ятайте, що ви не самотні
Виплати за студентським кредитом – це не тільки фінансовий тягар, але й емоційний тягар, особливо після останніх двох років; Це цілком нормально відчувати тривогу про майбутнє. Реальність така, що багато з нас будуть виплачувати студентські позики роками, якщо не десятиліттями, а з поточною інфляцією це може здатися неймовірно приголомшливим.
Знайте, що ви не самотні. Існує доступні ресурси та фахівці до вас, якщо вам важко впоратися з розумом. Крім того, я вважаю, що корисно спрямувати цю тривожну енергію та своє розчарування через кризу студентського боргу в розмірі 1,7 трильйонів доларів на подальше навчання та практичні зміни. Перевірте Кризовий центр студентського боргу (SDCC) для отримання додаткової інформації та участі.
