Когато кандидатствате за заем за малък бизнес, банките обикновено използват бенчмарк за изчисляване на лихвения процент, който цитират по предложения банков заем. Този показател обикновено е основният лихвен процент. Основният лихвен процент е това, което банките начисляват на най-кредитоспособните си клиенти, и това е основният лихвен процент по корпоративни заеми, публикуван от повечето от 25-те най-големи банки в страната. В случай на ипотеки с регулируем лихвен процент (ARM) и други заеми с променлив лихвен процент, на собствениците на фирми може да бъде предложен лихвен процент, базиран на подобен показател, Лондонската междубанкова лихва (LIBOR). LIBOR обаче ще бъде премахнат постепенно след 2021 г.
Основният лихвен процент на САЩ
Основният лихвен процент е от значение за малкия бизнес, тъй като банките обикновено го използват като отправна точка, от която изчисляват лихвения процент, който да начислят по кредитите за малък бизнес. Средностатистическият малък бизнес клиент обикновено може да разчита, че банките добавят няколко процентни пункта към текущата основна лихва. В рецесия малките предприятия може да трябва да плащат дори по-високи ставки. Почти нечувано е малък бизнес да получи заем при най-високата лихва. На повечето малки предприятия ще бъде предложен лихвен процент, базиран на основния лихвен процент плюс допълнителни процентни пунктове, отразяващи техните собствени индивидуални рискови фактори.
На повечето малки предприятия ще бъде предложен лихвен процент, базиран на основния лихвен процент плюс допълнителни процентни пунктове, отразяващи техните собствени индивидуални рискови фактори.
Фиксирани срещу Променливи лихвени проценти по заеми за малък бизнес
Основният лихвен процент се колебае значително с течение на времето. През февруари 1972 г., например, основният лихвен процент в САЩ беше 4,5 процента. След това започна вълнообразно покачване, като обикновено се променяше с четвърт пункт или с половин пункт месечно. Имало е периоди, в които е спадал отново, но само до известна степен. До декември 1980 г. основният лихвен процент възлиза на удивителните 21,5% - рекорд за всички времена. За сравнение, основният лихвен процент в САЩ беше 3,25% през януари 2021 г.
Този вид диапазон и основната нестабилност на лихвения процент, която представлява, могат да бъдат пагубни за малкия бизнес, особено защото кредиторите правят по-краткосрочните бизнес заеми често отказват на малкия бизнес заем с фиксирана лихва, което потенциално ги подлага на неустойчиви лихвени разходи, ако основната лихва извисява се. Като общо правило е разумно собствениците на малък бизнес да получат фиксиран лихвен процент в среда с ниски лихви, като например периода на „количествено облекчаване“, който последва Голямата рецесия от 2008-09 г. Докато лихвените проценти по заеми с фиксиран лихвен процент обикновено са точка или две по-високи от подобен заем с променлива лихва, приемането на малко по-високата фиксирана лихва осигурява сигурност и защитава собствениците на фирми от вида на повишаващите се лихви, наблюдавани в 1970-те години.
Бенчмаркът LIBOR
LIBOR (London Interbank Offered Rate) е бенчмарк, използван за определяне на лихвени проценти, които се основават на пазарните условия. Използва се предимно за жилищни ипотечни заеми с променливи или регулируеми лихви. В исторически план LIBOR също се е използвал за кредитни линии за собствен капитал (HELOC), студентски заеми, кредитни карти и автомобилни заеми.
Малките предприятия, участващи във внос/износ или други международни операции, могат да работят с лихвения процент LIBOR. Това е овърнайт лихвеният процент за лондонския евродоларов пазар за заеми. Обикновено се движи точно заедно с основната лихва, въпреки че исторически е била малко по-ниска и по-променлива от основната лихва в САЩ.
Процентите LIBOR няма да бъдат публикувани след 2021 г. Бенчмаркът ще бъде премахнат напълно на 30 юни 2023 г. Ставката за гарантирано овърнайт финансиране ще го замени.
Получаване на най-добрата цена
Малкият бизнес трябва първо да подаде молба до банката, с която работи. По-вероятно е те да дадат благоприятно решение оценете на дългогодишен клиент с множество акаунти, отколкото на някой, с когото са правили малък или никакъв бизнес в минало. Преди да кандидатствате в банката, направете професионална презентация защо имате нужда от заема за малък бизнес. Включете толкова години финансови отчети за вашия бизнес, колкото имате, до пет години.
Преди да кандидатствате в банката, направете професионална презентация защо имате нужда от заема за малък бизнес. Включете толкова години финансови отчети за вашия бизнес, колкото имате, до пет години.
Трябва да включите балансите, отчетите за доходите и отчетите за паричните потоци.
Преди представянето си пред банката, консултирайте се с други банки относно техните лихвени проценти по заеми за малък бизнес, както и другите им условия. Това ще ви даде известна сила за преговори. Други банки отпускат ли заеми на фирми, подобни на вашите?
Проверете своя кредитен рейтинг и кредитен отчет. Коригирайте всички грешки във вашия кредитен отчет, преди да кандидатствате за заем за малък бизнес.
Бъдете готови да платите няколко процентни пункта лихва над основната лихва или LIBOR.
