Подобно на много работодатели, вашата фирма може да предостави на доверени служители превозно средство, което да използват на работа и извън нея. Много работници смятат „безплатното“ превозно средство за ценна придобивка. И все пак могат да възникнат проблеми, ако някой друг, а не служителят, управлява превозното средство и по невнимание причини инцидент. Инцидентът може да нарани трета страна, която след това да съди водача за щети. Както показва следният пример, водачът може да открие, че претенцията не е покрита от никоя налична автомобилна застраховка.
Поради пропуски в покритието както в бизнес, така и в личните автомобилни полици, неупълномощените водачи на фирмени автомобили може да нямат покритие за искове, произтичащи от инциденти, които са причинили.
Пример
Карла работи като интериорен дизайнер за Creative Concepts, архитектурна фирма. Тъй като работата на Карла изисква значително шофиране, Creative Concepts й осигури служебно превозно средство, Ford Focus. Съгласно писмената политика на компанията, Карла използва превозното средство за работа в работно време и за развлечение в извънработно време. Компанията изрично забранява на служителите да позволяват на членове на семейството или на някой друг да управлява автомобила на компанията.
Съпругът на Карла, Том, притежава Honda, която е регистрирана само на негово име. Застраховано е по лична автомобилна полица, в която Карла и Том са посочени като застраховани. 17-годишната дъщеря на двойката, Мелинда, наскоро получи шофьорска книжка и е застрахован шофьор по полицата на баща си. Карла е забранила на Мелинда да шофира форда при никакви обстоятелства.
Един уикенд следобед Мелинда е вкъщи и прави бисквитки с приятелка, докато Карла и Том изпълняват задачи в Хондата. Когато Мелинда открива, че кутията със захар е празна, тя гледа ключовете от колата върху кухненския плот. Тя знае, че колата е забранена, но магазинът за хранителни стоки е само на пет минути. Тя може да кара до там и обратно за двадесет минути и родителите й никога няма да разберат. Тя грабва ключовете от колата и момичетата излизат през вратата.
Фактът, че една компания има политика, забраняваща на всеки друг освен служителите да шофират превозни средства, собственост на компанията, го прави не гаранция, че неоторизирани шофьори няма да използват превозните средства.
Двадесет минути по-късно Мелинда се прибира вкъщи, когато блъска отзад друго превозно средство на знак "Стоп". И двата автомобила са с щети. Нито Мелинда, нито нейният приятел са ранени, но шофьорът на другата кола (Бил) е получил болезнена травма на врата. Бил съди Мелинда за телесна повреда и имуществени щети. Карла дава иска на своя работодател, който го препраща на търговския автомобилен застраховател на компанията.
Политика за бизнес автомобили
Creative Concepts е застрахован за автомобилна отговорност и покрития за физически щети съгласно стандартна бизнес автомобилна полица. Той е закупил застраховка "Автомобилна отговорност" за притежавани, наети и несобствени автомобили и застраховка за физически щети за притежавани автомобили.
За да може иск за автомобилна отговорност да бъде покрит от търговска автомобилна полица, целта на иска трябва да се квалифицира като застрахован по полицата. Полицата покрива посочените застраховани (Creative Concepts) за искове, включващи всеки покрит автомобил. Той също така покрива всеки, който управлява превозно средство, притежавано или наето от посочения застрахован с разрешение на компанията.
Мелинда е съдена за нараняванията, които Бил е получил при инцидент, който тя е причинила, докато е шофирала форда. По време на инцидента Мелинда не е имала разрешение от Creative Concepts да използва автомобила. Поради тази причина автомобилният застраховател на фирмата може да откаже покритие за иска въз основа на това, че Мелинда не е била застрахована, когато е настъпил инцидентът.
Персонална автомобилна политика
Ако искът на Бил не е покрит от политиката за творчески концепции, може ли Мелинда да има покритие от автомобилната полица на Том? Отново отговорът вероятно е не. Повечето полици за лични автомобили изключват покритие за всяко превозно средство, обзаведено или достъпно за редовна употреба от посочения застрахован или член на семейството му. Карла е поименно застрахована по полицата на Том и фордът е обзаведен за нейна редовна употреба. Следователно изключването ще се прилага.
Изключението „на разположение за редовна употреба“ се прилага за всички членове на семейството на служителя, включително техния съпруг. Това означава, че Том не е застрахован по своята автомобилна полица, докато шофира превозното средство, предоставено на жена му.
Запушване на пролуката в покритието
Искове като този срещу Мелинда могат да бъдат покрити от лична автомобилна полица чрез одобрение, наречено Разширено непритежавано покритие. Потвърждението дава покритие за отговорност и медицински плащания на лицето, посочено в график за одобрение и (ако е отметнато съответното поле) членовете на семейството на това лице, включително тяхната половинка. Посоченото лице и членовете на неговото семейство са застраховани, докато управляват превозно средство, обзаведено или достъпно за редовна употреба от това лице.
Да предположим, че Том моли своя застраховател да добави разширено покритие за непритежавани автомобили към неговата автомобилна полица. Потвърждението трябва да посочва Карла като посоченото лице, тъй като превозното средство е било обзаведено за нейна редовна употреба от нейния работодател. Кутията, обхващаща съпруга и членовете на семейството на Карла, трябва да бъде отметната.
