Stejně jako všechny podniky si farmy kupují pojištění, aby se chránily před neočekávanými finančními ztrátami. Zatímco farmy čelí mnoha stejným rizikům jako jiné podniky, mají také jedinečné vlastnosti, které vyžadují speciální krytí. Mnoho pojistitelé nabízet farmářské (nebo farmářské a ranče) politiky, které jsou speciálně navrženy pro zemědělské podniky. Tyto zásady kombinují prvky vlastníků domů, Komerční nemovitostia obecné zásady odpovědnosti.
Zásady pro farmu nebo vlastníky domů?
Měli byste pojistit svou farmu v rámci farmářské politiky nebo se můžete spolehnout na krytí pro vlastníky domů? Odpověď závisí na povaze a účelu vaší zemědělské činnosti. Farma, kterou provozujete za účelem produkce potravin nebo jiných produktů výhradně pro vlastní potřebu, může být pravděpodobně pojištěna v rámci pojistky pro majitele domů. Farma, kterou provozujete za účelem generování příjmu, by však měla být pojištěna v rámci farmářské politiky.
Zásady vlastníků domů nejsou vhodné pro pojištění ziskových farem, protože obsahují výjimky pro „obchodní použití“ v rámci krytí majetku i odpovědnosti. Sekce vlastností obvykle vylučuje jakékoli struktury, které používáte k provádění obchodních operací. Oddíl odpovědnosti vylučuje nároky, které vyplývají z podnikání prováděného v pojištěném místě nebo prováděného pojištěným. Termín podnikání obecně znamená jakýkoli obchod, povolání, povolání nebo jinou činnost, kterou vykonáváte za peníze.
Farmářská politika
Farma politika je určena pro majitele farem, kteří žijí a pracují na stejném místě. Obvykle se vztahuje na bydliště majitele farmy, jakož i na stodoly, stroje a další majetek používaný v zemědělském podnikání. Politika farmy se velmi liší. Někteří pojistitelé používají standardizované formuláře pojistek publikované ISO resp AAIS (pojišťovací poradenská organizace podobná ISO). Jiné používají proprietární formuláře nebo kombinaci standardních formulářů a vlastnických potvrzení. Následující formuláře jsou často součástí zemědělské politiky ISO:
- Zemědělské obydlí, příslušné stavby a osobní majetek domácnosti. Zahrnuje sídlo farmy, vedlejší stavby (jako je samostatná garáž) a obytný osobní majetek, jako je nábytek a spotřebiče. Tento formulář se nevztahuje na majetek používaný k hospodaření.
- Stodoly, hospodářské budovy a další zemědělské stavby. Zahrnuje budovy a stavby používané pro zemědělství, jako jsou stodoly, stáje, kůlny, sila, přenosné budovy a ploty.
- Farma osobní majetek. Pokrývá stroje, zařízení, nástroje, hospodářských zvířat, krmivo pro zvířata, semena, hnojiva a další položky používané pro zemědělství. Veškerý osobní majetek lze pokrýt v rámci jediného paušálního limitu. Alternativně lze v zásadě naplánovat jednotlivé položky, přičemž každá podléhá samostatnému limitu.
- Zodpovědnost farmy. Pokrývá nároky třetích stran vůči vlastníkovi farmy (ať už jde o jednotlivce nebo jiný typ subjektu) a jiné pojištěné osoby ublížení na zdraví nebo škody na majetku způsobené událostí nebo za újmu na zdraví a reklamu způsobenou trestným činem. Nezahrnuje nároky vyplývající z jiných podniků než zemědělství.
Většina zemědělských pojistek je flexibilní, takže pojistníci mohou přidávat krytí podle potřeby. Susan například vlastní malou farmu, která zahrnuje zemědělskou půdu, její bydliště a stodolu. Zakoupí zemědělskou politiku, která se vztahuje na obydlí a zemědělské struktury (stodolu). Když Susan začne prodávat produkty restauracím, přidává ke své politice krytí odpovědnosti za farmu. Jakmile se její tržby zvýší, koupí několik kusů zemědělských strojů, které si pojistí v rámci své pojistky jako farmářský osobní majetek.
Pozor na výluky
Farmářské zásady obsahují mnoho výjimek. Zde je několik, kterých byste si měli být vědomi.
Pěstování plodin. Pokrytí osobního majetku farmy se nevztahuje na pěstování plodin. Pokud si chcete pojistit své plodiny, musíte si zakoupit pojištění plodin. Můžete si koupit pojištění plodin pro více nebezpečí, které financuje federální vláda, nebo pojištění plodin proti krupobití, které nabízejí soukromé pojišťovny.
Závody dobytka nebo vyjížďky. Pojištění odpovědnosti na farmě často vylučuje použití hospodářských zvířat nebo jiných zvířat pro závodní nebo kaskadérské aktivity, pokud k nehodě dojde na místě soutěže (jako je dostihová dráha). Vylučuje také jakékoli zranění nebo škody, které vzniknou v důsledku použití hospodářských zvířat k poskytování vyjížďky jakékoli osobě za úplatu nebo k poskytování vyjížďky na pouti nebo charitativní akci.
Zakázkové zemědělství. Pojištění odpovědnosti na farmě může také vyloučit vlastní farmu, což znamená farmaření prováděné mimo pojištěné místo výměnou za peníze nebo zboží. Výjimka platí, pokud vyděláte více než 5 000 $ ročně z vlastního zemědělství.
Nezemědělské podniky. Jak je uvedeno výše, část odpovědnosti v rámci zemědělské politiky vylučuje nároky vyplývající z jiných obchodních činností, než je zemědělství.
Další pokrytí
Zásady farmy se nevztahují na pracovní úrazy zaměstnanců ani na nároky vzniklé při používání automobilů. Některé farmy tedy mohou potřebovat kompenzaci pracovníků a/nebo politiku obchodního auta.
Odškodnění pracovníků
Zákony jednotlivých států se liší kompenzační krytí pracovníků pro zemědělské dělníky. Jen asi čtvrtina států požadovat, aby zaměstnavatelé chránili zemědělské pracovníky před pracovními úrazy tím, že zakoupí politiku odškodnění pracovníků. Některé státy vyžadují, aby zaměstnavatelé poskytovali krytí, pokud jejich mzdy na farmě překročí stanovenou hranici. Farmy, které nejsou ze zákona povinny získat pojištění odškodnění pracovníků, mohou poskytnout výhody zraněným pracovníkům dobrovolně nákupem dobrovolné kompenzační krytí.
Komerční auto krytí
Automobily jsou vyloučeny jak z osobního vlastnictví farmy, tak z krytí odpovědnosti farmy. Pokud vozidla, která používáte na vaší farmě, podléhají zákonu o povinném pojištění ve vašem státě, možná budete potřebovat komerční auto krytí.
Odpovědnost koní
Pokud vaše farma nebo ranč nabízí lekce jízdy na koni, měli byste tomu rozumět koňská odpovědnost zákon, který platí ve vašem státě (pokud nějaký existuje). Takový zákon přijalo 46 států. Zákony o odpovědnosti koní omezují odpovědnost jednotlivců a podniků (jako jsou majitelé stájí a instruktoři jezdectví), kteří jiným za poplatek poskytují aktivity související s koňmi. Zákony se v jednotlivých státech liší, ale obecně chrání majitele koní před odpovědností za zranění jezdců, která vyplývají z rizik spojených s koňmi (jako je jejich nepředvídatelné chování).
