Existuje velký výběr malých podniků, které poskytují terénní úpravy a související služby v oblasti trávníků. Terénní úpravy je široká kategorie, která zahrnuje sekání a péči o trávník, péči o pozemky, krajinářský design, instalaci závlahového systému, sadařství (péče o stromy), tvrdé úpravy a ořez stromů. Všechny podniky, které takové služby poskytují, potřebují pojištění, aby se chránily před soudními spory a poškozením fyzického majetku.
Mnoho pojistitelé které prodávají podnikatelské pojištění vyvinuli specializované programy pro malé dodavatele, včetně krajinářů. Tyto programy se liší. Některé jsou určeny pro širokou škálu podniků, zatímco jiné vylučují dodavatele, kteří provádějí určité činnosti, jako je prořezávání stromů. Výběrem pojistného programu navrženého pro daný typ provozu může firma zabývající se zahradní úpravou získat krytí, která potřebuje, za rozumnou cenu.
Rizika, která vyžadují krytí
Zatímco terénní úpravy zahrnují širokou škálu činností, podniky, které takové operace provádějí, čelí celé řadě rizik. Vzhledem k tomu, že podniky zabývající se terénními úpravami provádějí většinu svých operací na staveništích, ke ztrátám, které utrpí, často dochází mimo jejich prostory. Tyto zahrnují:
- Škody na majetku zákazníků: Krajinští pracovníci mohou při práci na staveništích poškodit majetek zákazníků.
- Poškození podzemních vedení: Dělníci, kteří kopou pod zem, mohou poškodit plynové nebo elektrické vedení nebo vodovodní potrubí. Přerušené vedení plynu může způsobit výbuch nebo požár.
- Zranění třetí stranou: Nedbalostní činy spáchané pracovníky terénních úprav na staveništích mohou způsobit zranění zákazníků, jejich zaměstnanci, nebo jiné třetí strany. Zákazníci by také mohli utrpět zranění v prostorách společnosti, pokud má firma kancelář.
- Znečištění: Někteří krajináři používají hnojiva, pesticidy nebo jiné látky, které mohou způsobit onemocnění nebo zranění třetím osobám nebo zaměstnancům. Tyto látky mohou také kontaminovat majetek jiných lidí.
- Autonehody: Zaměstnanci mohou způsobit dopravní nehodu při jízdě na pracoviště nebo z něj. Takové nehody by mohly zranit chodce nebo jiné řidiče nebo poškodit jejich majetek.
- Zranění zaměstnanců: Zaměstnanci mohou být zraněni na pracovišti nebo při autonehodě při cestování mezi pracovišti.
- Poškození nářadí nebo zařízení: Většina krajinářských podniků používá ke své práci nástroje nebo zařízení. Někteří používají těžké stroje, jako jsou bagry, grejdry, sběrače třešní nebo jeřáby. Mohlo by dojít k poškození nářadí a vybavení, vandalizovánnebo odcizené na pracovištích nebo v prostorách firmy.
- Chyby a opomenutí: Podniky, které poskytují rady nebo se vydávají za odborníky (jako jsou arboristé a zahradní architekti), mohou být žalovány za údajné chyby nebo opomenutí.
Pojištění majetku a obecné odpovědnosti
Mnoho z pojistných programů zaměřených na terénní úpravy se soustředí kolem a politika vlastníků firem (BOP), politiku balíčků, která zahrnuje obecnou odpovědnost a Komerční nemovitosti pokrytí. Jedno nebo obě krytí lze rozšířit pomocí potvrzení, aby vyhovovaly potřebám podniku.
Pojištění obecné odpovědnosti
Odpovědná část BOP pokrývá nároky třetích stran vůči podniku za ublížení na zdraví,majetkové škody, popř osobní a reklamní zranění. Zde jsou některá rozšíření krytí odpovědnosti, která by měla firma v oblasti terénních úprav zvážit:
- Pokrytí herbicidů a pesticidů: Novela o vyloučení znečištění. Zahrnuje tělesné zranění nebo škody na majetku způsobené znečišťujícími látkami, které dodavatel přinese na staveniště v souvislosti s prací, kterou tam vykonává.
- Pokrytí péče, péče nebo kontroly (CCC): Novela k péče, opatrovnictví nebo vyloučení kontroly. Kryje škody na majetku zákazníka, ke kterým dojde v době, kdy na něm dodavatel terénních úprav pracuje.
- Automatické připojištění: Dodavatelé jsou často povinni krýt ostatní strany, jako jsou generální dodavatelé a majitelé nemovitostí, jako další pojištěnci. Pokud je v zásadách zahrnut automatický jazyk, budou tyto strany zahrnuty bez nutnosti individuálních doporučení.
Pojištění majetku
Majetková část BOP chrání podnik před majetkovými škodami na budovách nebo osobním majetku zahradníka, včetně nářadí a vybavení, umístěných v jeho prostorách. Standardní politika komerčních nemovitostí nebo BOP poskytuje malé krytí pro nemovitosti umístěné jinde.
- Pokrytí vybavení dodavatelem: Kryje ztrátu nebo poškození nářadí a vybavení, kdekoli se nemovitost nachází. Pokrytí se liší, ale většina formulářů kryje škody způsobené jakýmkoli nebezpečím, které není výslovně vyloučeno.
- Náhrada za pronájem: Pokrývá náklady na pronájem vybavení k použití během opravy poškozeného vybavení dodavatele.
Další pokrytí
Kromě základního pojištění majetku a odpovědnosti bude podnik v oblasti terénních úprav pravděpodobně potřebovat komerční auto, protože užitkové vozidlo musí jezdit na pracoviště a z něj. pojištění odškodnění zaměstnanců, vzhledem k tomu, že manuální práce je náchylnější ke zranění. Zásady pro obchodní auta se vztahují na nákladní a soukromá osobní vozidla používaná pro obchodní účely. Může zahrnovat obojí odpovědnost za auto a krytí fyzického poškození.
Odškodnění pracovníků je ve většině států povinné.Některé státy, jako je Arizona, vyžadují, aby si podniky koupily politiku, i když zaměstnávají pouze jednoho pracovníka.Politika odměňování pracovníků vyplácí dávky předepsané zákonem zaměstnancům zraněným v zaměstnání.
Některé firmy zabývající se terénními úpravami mohou také potřebovat odpovědnost za chyby a opomenutí pojištění. Pokrývá nároky na náhradu finančních ztrát, které vyplývají z nedbalého jednání společnosti nebo neposkytnutí takové úrovně poradenství nebo služeb, jakou zákazník očekával. Případem, kdy by bylo potřeba pojištění odpovědnosti za chyby a opomenutí, je případ, kdy arborista vyhlásí ovocný strom zdravé, když je skutečně napadeno brouky a brouci migrují a nakonec zničí zákazníka ovocný sad.
Další dvě oblasti pokrytí, které by firmy zabývající se terénní úpravou měly zvážit, jsou komerční deštník a pojištění kybernetické odpovědnosti. Deštník „sedí na vrcholu“ primární obecné odpovědnosti a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Poskytuje dodatečné limity po vyčerpání primárního pojištění při výplatě škod. Politika kybernetické odpovědnosti chrání podnik před finančními ztrátami vyplývajícími z toho úniky dat a další typy kybernetické útoky.
