Mnoho podniků zdobí svá pracoviště obrazy, sochami, perskými koberci, tapisériemi a dalšími uměleckými díly. V komerčním pojištění jsou tyto položky tzv výtvarné umění. Abyste ochránili svou firmu před ztrátou cenných předmětů, musíte si je zakoupit pokrytí výtvarného umění.
Nedostatky majetkových zásad
V úvahu se berou umělecká díla, sběratelské předměty a podobné předměty obchodní osobní majetek (BPP) podle většiny zásad komerčního vlastnictví, včetně standardního formuláře ISO. BPP se kvalifikuje jako krytá nemovitost, pokud se nachází v nebo na budově (nebo do 100 stop od ní) v popsaných prostorách.I když jsou zahrnuta výtvarná umění, vztahují se na ně v zásadách výjimky a omezení.
Ocenění
Hlavním problémem politik komerčních nemovitostí je způsob, jakým jsou umělecké předměty oceňovány. Ve formuláři ISO se možnost pokrytí nákladů na výměnu nevztahuje na umělecká díla, starožitnosti nebo vzácné předměty.Pokud jsou umělecká díla poškozena, ztráty se vypočítávají podle skutečné peněžní hodnoty poškozeného majetku. Výtvarná umění se neoceňují na základě reprodukčních nákladů, i když jste se rozhodli pojistit svůj podnikový osobní majetek na základě reprodukčních nákladů.
Umělecká díla by měla být pojištěna na dohodnutou hodnotu stanovenou kompetentním odhadcem, ne jejich skutečnou peněžní hodnotu.
Výluky
Mnoho uměleckých předmětů je jemných. Jsou snadno poškozeny teplem, vlhkostí a dalšími nebezpečími, jako jsou ta, která jsou uvedena níže. Všechna tato nebezpečí jsou ve standardní politice komerčních nemovitostí vyloučena.
- Změny nebo extrémní teploty
- Vlhkost nebo suchost atmosféry
- Poškození nebo poškrábání
- Hnízdění nebo napadení hmyzem, ptáky nebo hlodavci
- Houba
- Nepřetržité prosakování vody nebo vlhkosti po dobu 14 dnů nebo déle
Standardní formulář ISO také obsahuje omezení rozbití, které se vztahuje na křehké předměty, jako jsou sochy, kuličky a porcelán. Rozbití takového majetku je vyloučeno, pokud není důsledkem jmenovitého nebezpečí nebo rozbití stavebního skla.
Pokrytí výtvarného umění
Abyste svou firmu dostatečně ochránili před ztrátami na cenných uměleckých dílech, budete si muset zakoupit pojištění výtvarného umění. Toto krytí může být přidáno do politiky komerčních nemovitostí samostatným formulářem nebo potvrzením (často nazývaným floater). Následující diskuse se týká pokrytí určeného pro podniky, které vlastní nebo sbírají umění, ale nepodléhají obchodu s výtvarným uměním. Muzea, obchodníci s uměním, podniky restaurující umění a podobné operace vyžadují specializované pokrytí.
Ocenění
Pojištění výtvarného umění by mělo pokrývat umělecká díla na základě dohodnuté hodnoty. Když si koupíte pojištění výtvarného umění, předložíte seznam majetku, který chcete pojistit, a určíte hodnotu každé položky. Vy a váš pojistitel se dohodnete na hodnotě každé položky na začátku pojistného období. Pokud dojde ke ztrátě, poškození nebo odcizení uměleckého díla, bude ztráta vyčíslena na základě dohodnuté hodnoty.
Při nákupu krytí výtvarného umění se ujistěte, že hodnoty, které předkládáte svému pojistiteli, jsou přesné. Pokud si nejste jisti hodnotou položky, nechte nemovitost ocenit renomovaným odhadcem. Vaše pojistka by měla obsahovat seznam každé pojištěné položky a její dohodnutou hodnotu. Pokud je položka zničena nebo odcizena, váš pojistitel nezaplatí více, než je její dohodnutá hodnota mínus příslušná spoluúčast.
Krytý majetek
Pojištění výtvarného umění může být uzavřeno buď na plánovaném formuláři, nebo na paušálním formuláři. Plánovaný formulář pokrývá každou položku uvedenou v plánu. Tento typ formuláře je logickou volbou, pokud vaše firma jen zřídka kupuje nová umělecká díla. Pokud svou sbírku doplňujete často, měli byste zvážit nákup přikrývky. Ten se vztahuje na jakýkoli majetek, který splňuje definici „výtvarného umění“ v politice. Pojištěné položky nemusí být uváděny jednotlivě.
Mnoho forem výtvarného umění zahrnuje majetek, který je ve vlastnictví někoho jiného, ale ve vaší péči. Příkladem je obraz, který vlastní umělec, ale je zobrazen na zdi ve vaší restauraci. Pokud je umělecké dílo naplánováno na vaší pojistce (pokud jste pojištěni podle plánovaného formuláře) nebo splňuje definice výtvarného umění (pokud jste pojištěni v paušální formě), obraz by měl být považován za krytý vlastnictví.
Před přesunem uměleckých děl mimo web si zkontrolujte své zásady! Formy výtvarného umění často umožňují omezené pokrytí majetku v tranzitu nebo na místě, které nevlastníte.
Většina plánovaných formulářů poskytuje určité pokrytí pro výtvarné umění, které získáte během pojistného období. Limit je obvykle nízký a krytí je krátkodobé (často 30 dní). Pokud si zakoupíte nové umělecké dílo, budete muset neprodleně kontaktovat svého pojistitele, aby předmět přidal do vaší pojistky.
Vyloučená nebezpečí
Formy výtvarného umění obsahují méně výjimek než standardní politika vlastnictví. Většina pokrývá škody způsobené jakýmkoli rizikem, které není výslovně vyloučeno. Zde jsou některá běžná vyloučení:
- Válka, jaderné nebezpečí, vládní akce (jako je zabavení)
- Nepoctivost spáchaná vámi, ředitelem společnosti nebo vašimi zaměstnanci
- Záhadné zmizení
- Dobrovolný rozchod s majetkem trikem nebo falešnou záminkou
- Znečištění
- Opotřebení
- Opravy, restaurování nebo retuše
- Zaplavit a zemětřesení
- Rozbití křehkých předmětů, pokud škoda není způsobena jmenovitým nebezpečím
Vyloučení poškození je podobné jako v zásadách vlastnictví. Některé pojišťovny jej odstraní za příplatek. Mohou také nabídnout pokrytí pro povodně a zemětřesení.
Potvrzení o rozšířeném pokrytí
Někteří pojistitelé nabízejí pojištění výtvarného umění jako součást potvrzení „rozšířeného krytí“. Příkladem takového potvrzení je "Vybrat rozšíření" nabízí Markel. Pokud je poskytnuto tímto způsobem, může být pokrytí výtvarného umění docela ekonomické. Limit je však obvykle nízký, například 10 000 nebo 25 000 USD.
Dalším problémem s rozšířeným pokrytím potvrzení je způsob, jakým oceňují výtvarné umění. Někteří platí ztráty na základě nákladů na opravu poškozeného uměleckého díla, nákladů na jeho nahrazení nebo jeho skutečné peněžní hodnoty, podle toho, co je nižší. Za třetí, některá doporučení neodstraňují problematické výjimky (jako je teplo a vlhkost) uvedené výše.
