V té či oné době většina malých a středních podniků (malé a střední podniky) zažili frustraci z jednání s tradičními financování institucí, pokud jde o žádosti o půjčky, ať už pro spuštění hlavní město, refinancování, expanze nebo provozní potřeby. V tomto článku prozkoumáme některé z nejlepších alternativních možností půjček pro malé a střední podniky.
Spojení financí a technologií (FinTech) přináší revoluci v odvětví půjček. Podniky, které potřebují přístup ke kapitálu, mohou nyní získat alternativní financování prostřednictvím online platforem, které využívají technologie k přiřazování věřitelů a dlužníků. Alternativní věřitelé (kterými jsou obvykle jednotlivci nebo skupiny investorů, kteří hledají vysoké výnosy) zaplňují prázdnotu po tradičních úvěrových institucích. Alternativní financování je často označováno jako peer to peer (P2P) nebo business to business (B2B) půjčky.
Klady a zápory alternativního financování
Co máme rádi
Flexibilita srovnávacích nákupů.
Okamžitý přístup (jen jeden den) ve srovnání s tradičními bankami.
Poměrně laxní kvalifikační kritéria ve srovnání s bankami.
Co se nám nelíbí
Vyšší úrokové sazby
Další poplatky
Méně možností platby předem
Jaké jsou výhody alternativních úvěrových možností?
- Flexibilita- Online platformy usnadňují dlužníkům srovnávat nejlepší sazby, podmínky, data splatnosti atd.
- Rychlá odpověď- Alternativní financování lze získat již za jeden den, zatímco bankám může trvat týdny nebo měsíce, než schválí žádosti o úvěr, zejména pokud existují problémy s vyhodnocením vedlejší. Požadavky na dokumentaci u bankovních úvěrů jsou podstatně vyšší než u alternativního financování.
- Méně přísné kvalifikační požadavky - Apodle odhadů, banky obvykle odmítají tři čtvrtiny všech žádostí o úvěr pro malé podniky, preferující půjčování pouze zavedeným podnikům se solidním úvěrovým ratingem. Alternativní poskytovatelé půjček nemají stejné požadavky na půjčování, a proto je mnohem pravděpodobnější, že poskytnou úvěr novým podnikům nebo podnikům s nižším (nebo žádným) úvěrovým skóre. Míra schválení půjček od některých alternativních věřitelů dosahuje až 95 procent.
- Vedlejší - Banky se zdráhají rozšiřovat financování, pokud vlastník firmy nemá odpovídající obchodní nebo osobní majetek jako zástavu k zajištění úvěru. Alternativní poskytovatelé půjček jsou mnohem flexibilnější a často poskytují půjčky bez zajištění za předpokladu, že podnikání je zdravé a může prokázat schopnost splácet.
Jaké jsou nevýhody alternativních úvěrových možností?
- Vyšší úrokové sazby - Výměnou za rychlejší schvalovací procesy a nižší požadavky na způsobilost požadují alternativní věřitelé vyšší míru návratnosti. Zatímco banky mohou nabízet podnikatelské úvěry s roční procentní sazbou (RPSN) od 4 % do 10 %, alternativní úvěrové sazby se pohybují od 13 % až do 70 %.
- Další poplatky - Někteří alternativní poskytovatelé půjček uplatňují dodatečné poplatky, které mohou být zakryty drobným písmem ve smlouvě o půjčce. Dlužníci by měli před podpisem pečlivě prozkoumat každou takovou smlouvu.
- Méně možností platby předem - Banky jsou obvykle flexibilnější než alternativní poskytovatelé půjček, pokud jde o předčasné splacení. Někteří alternativní poskytovatelé půjček nenabízejí slevy při předplacení.
Jaké typy alternativních půjček jsou k dispozici?
Půjčky mezi podniky (B2B).
B2B věřitelé nabízejí termínované půjčky podobně jako banky a jiné finanční instituce. Typickým příkladem je Fundera, která působí jako online zprostředkovatel půjček. Fundera sama neposkytuje půjčky; spíše páruje věřitele a dlužníky a účtuje si poplatek mezi 1,5 až 3 % z částky úvěru. K dispozici jsou termínované půjčky až do výše 500 000 USD s dobou splácení od jednoho do pěti let. Mezi další příklady společností, které nabízejí B2B půjčky, patří Půjčovací klub, Prospa a Na palubě.
Termínované půjčky mají obvykle vyšší kvalifikační požadavky. Typické minimální požadavky společnosti Fundera na termínovaný úvěr jsou:
- 1+ rok v podnikání
- 600+ kreditní skóre
- Více než 90 000 $ v ročním příjmu
Equity-Based Crowdfunding
Crowdfundingové platformy založené na akciovém kapitálu umožňují podnikatelům a startupům získat kapitál v rané fázi výměnou za vlastní kapitál v podnikání. Akcie se oceňují podle celkového počtu akcií a odhadovaného ocenění podniku a jsou vydávány investorům na poměrném základě. Investoři mohou být jednotlivci, andělský investor skupiny, popř rizikové kapitalisty. Příklady platforem crowdfundingu zahrnují AngelList, CircleUp, Financovatelné, Místní sázka, MicroVentures, Náš dav a AppsFunder. Všimněte si, že na rozdíl od dluhového financování vzdání se vlastního kapitálu rozmělňuje vlastnictví, což může být nepřijatelné pro podnikatele, kteří si chtějí ponechat úplnou kontrolu nad svými podniky.
Úvěrové linky
Obchodní úvěrové linky se obecně používají k řešení dočasných tok peněz mezery, sezónní požadavky na úvěry, nouzové financování nebo neočekávané příležitosti. Jakmile je u poskytovatele úvěru vytvořen úvěrový rámec, lze prostředky kdykoli vybrat (až do výše výpůjční limit) a dlužný úrok se obvykle vypočítává na základě průměrného denního zůstatku Zůstatek. Úrokové sazby se pohybují od 7 % do 25 % nebo více, v závislosti na tom, zda je podnik založen, kreditním skóre atd. Startupy nebo podniky se špatným kreditním skóre mohou vyžadovat zajištění. Všimněte si, že správné využití úvěrové linky je vynikající způsob, jak vybudovat nebo zlepšit kreditní skóre. Fundera a mnoho dalších online půjček poskytuje obchodní úvěrové linky.
Financování faktur (také známé jako obchodování s fakturami nebo Faktoring faktur)
Fakturační financování umožňuje podniku půjčit si částky odpovídající procentu z hodnoty neuhrazené faktury (až do maximální výše 95 %, v závislosti na odvětví a bonitě společnosti podnikání). Nezaplacené faktury slouží jako zajištění úvěru. Fakturační financování je užitečné pro firmy, které nechtějí čekat na zaplacení faktur. Poplatky se velmi liší podle věřitele, takže je vyžadována náležitá péče. Příklady dodavatelé financování faktur zahrnout Fundera, Platforma černá, MarketInvoice, InvoiceFair, atd.
Obchodní hotovostní zálohy (MCA)
Peněžní zálohy obchodníka jsou finanční prostředky poskytované podnikům výměnou za část budoucích prodejů. Splátky se obvykle provádějí prostřednictvím denních nebo týdenních debetů z obchodního bankovního účtu nebo prodejem kreditní karty, dokud není záloha uhrazena v plné výši. MCA jsou obvykle nezajištěné a mají méně přísné kvalifikační požadavky, ale obecně jsou možností poslední instancí pro podniky kvůli vysokým úrokovým sazbám/poplatkům a nedostatku slev za předčasné období splácení. Mezi příklady poskytovatelů MCA patří RapidAdvance, Credably a Fora Financial.
