Naviger i The Forever Limbo
Et par uger før pandemien ramte, undersøgte jeg at refinansiere mine studielån. Jeg var ved at være et halvt år ude af kandidatskolen, som jeg havde betalt helt for med føderal støtte. Men i modsætning til mine bachelorlån, blev disse lånte penge subsidieret, hvilket betyder, at renter (og en masse af dem) var begyndt at løbe siden midlerne ramte min konto i 2017.
Da jeg blev færdiguddannet, skyldte jeg allerede et par tusinde dollars oven i min hovedsaldo. Og med deadline for mine månedlige betalinger til at starte i starten af 2020, var refinansiering til et privat lavrentelån tiltalende.
Så skete marts 2020. Den amerikanske regering meddelte, at den ville indefryse alle studielån på grund af COVID-19. Jeg var lettet over forlængelsen og for pausen i mine påløbne renter. Jeg var også taknemmelig, da regeringen forlængede pausen med betalinger senere samme år. Og så igen i 2021.
Men mens studielånspauserne oprindeligt var betryggende i løbet af et mørkt og udfordrende par år, har de fortsatte flip-flopping og yderligere forlængelser føltes mere som kaos end komfort. I løbet af de seneste 26 måneder har to administrationer yo-yo'et med låntageres følelser, hvilket giver en falsk følelse af sikkerhed – en dag annoncerer de genoptagelse af betalinger; den næste, det er en anden udvidelse. Dette er sket flere gange (
Vi er i et evigt limbo af vilje, eller skal vi ikke betale vores lån igen. På trods af den igangværende debat om eftergivelse af studiegæld er vi nødt til at begynde at tale om, hvordan vi forbereder os på genoptagelse af lån, uanset om de rent faktisk genoptages til efteråret.
1. Begynd at lægge penge til side - nu
Jeg talte med en håndfuld finansielle eksperter om forberedelse til betaling af studielån - og det første fælles råd? Lad som om dine lån forfalder lige nu.
"Jeg anbefaler, at låntagere lægger de penge væk, de ville bruge på disse betalinger," siger Melanie Hanson, chefredaktør for EDI Refinance. "Især da der er så meget usikkerhed om, hvornår og om udbetalingen af studielån genoptages."
Selvom du ikke er begyndt at sætte midler til side - er der ingen grund til at skamme sig over ikke at spare penge under pandemien - betalinger af studielån er ikke indstillet til at genoptage (angiveligt) før den 31. august, 2022. Nu er det perfekte tidspunkt at forberede sig på disse betalinger. Dette vil få dig til at vane med at leve med mindre hver måned og give indsigt i, om du muligvis skal refinansiere til en lavere månedlig betaling.
Alternativt, hvis du føler dig sikker i din økonomi, kan det være værd at spare flere penge til at betale til din hovedstol, når du låner CV - jo lavere din hovedstol, jo lavere vil dine renter være, og jo hurtigere vil du være i stand til at betale lånesaldoen af. Finansielle rådgivere anbefaler beholde disse midler på din bankkonto (som på en separat opsparingskonto), indtil vi med sikkerhed ved, at lån ikke bliver eftergivet. Du kan så betale et engangsbeløb senere på efteråret.
Og hvis lån rent faktisk bliver eftergivet? Nå, Hanson anbefaler at bruge de "[opsparede] penge til at slå en kreditkortsaldo ud, til at begynde at spare op til et hus eller for at forkæle dig selv med noget godt."
2. Opdater alle de væsentlige dokumenter og tjek dine betalingsplaner
Mange studielånslåntagere vil have en ny låneudbyder, når betalingerne genoptages (du kan finde ud af, hvem der i øjeblikket ejer dit lån påStudentAid.gov). Det er en god idé derefter at logge ind for at blive bekendt med dine hovedlånebeløb, renter og aktuelle betalingsplaner.
"Begynd at forberede dig nu," siger Anthony Martin, administrerende direktør for Valg Gensidig. "Når moratoriet slutter, vil systemet sandsynligvis være meget overrendt. Martin anbefaler, at du sikrer dig, at dine aktuelle oplysninger er opdaterede og nøjagtige, og at du har de korrekte kontaktoplysninger til din långiver. "Dette vil give dig mulighed for at få besked om den kommende ændring."
Derefter skal du gennemgå din nuværende betalingsplan. Har dine livsbetingelser ændret sig, siden du sidst foretog en betaling? Vurder alle dine muligheder i overensstemmelse med din nuværende indkomst og dit budget (mere om det nedenfor), og begynd at indsamle og sende nødvendige dokumenter til justeringer efter behov.
3. Se på dit månedlige budget og foretag justeringer efter behov
Når du har fundet ud af, hvor meget du skal skylde, skal du afsætte en eftermiddag til at gennemgå dit månedlige budget. Start med at evaluere dit nuværende forbrug, læg mærke til de større betalinger som husleje, bilbetalinger eller tilbagevendende regninger.
"Afhængigt af din fremtidige minimumsbetaling af studielån, kan du overveje at flytte til et mere overkommeligt sted og ændre din livsstilsvaner, eller at finde en måde at øge din årlige indkomst,” siger Danielle Miura, en Certified Financial Planner og grundlæggeren og ejer afSpark Financials. "At begynde at fjerne dårlige eller unødvendige forbrugsvaner nu kan spare dig for at skulle foretage pludselige ændringer i fremtiden," tilføjer hun.
Alternativt, afhængigt af hvor aggressivt du ønsker at tackle dit princip, kan det nu være et godt tidspunkt at genforhandle din løn eller søge freelancearbejde.
4. Undersøg mulighederne for assistance, hvis det er nødvendigt
Patricia Roberts, Chief Operating Officer hos Gift of College, Inc. og forfatter til "Rute 529” anbefaler, at du taler med din arbejdsgiver om mulige assistancemuligheder, hvis du synes, at dine kommende lånebetalinger er for byrdefulde.
"Tjek med din arbejdsgiver for at se, om de ville være åbne for at yde bistand til tilbagebetaling af studielån," Roberts foreslår og bemærker, at takket være CARES Act (2020) og Consolidated Appropriations Act (2021) kan arbejdsgivere tilbyde medarbejdereop til $5.250 om året i skattefri bistand til tilbagebetaling af studielån.
"Nogle arbejdsgivere er ikke klar over dette og vil måske sætte pris på, at du gør dem opmærksom på dette, især i en tid, hvor arbejdsgivere forsøger at undgå omsætning og tiltrække nye medarbejdere af høj kvalitet. bemærker hun.
Hvis du stadig mener, at du ikke vil være i stand til at foretage betalinger i september, skal du kontakte din långiver nu for at tale om indkomstdrevne tilbagebetalinger eller konsolideringsmuligheder. "[Du kan også] anmode om økonomiske vanskeligheder eller udsættelse af arbejdsløshed. Overbærenhed er også en mulighed for at suspendere betalinger, [selvom] renter vil akkumulere,” siger Martin.
Og hvis du er en mental sundhedsprofessionel (tak!), Sørg for at tjekke uddisse muligheder for eftergivelse af lån.
5. Husk at du ikke er alene
Studielånsbetalinger er ikke kun en økonomisk byrde, men de kan også være en følelsesmæssig byrde, især efter de sidste to år; det er helt normalt at føle angst for fremtiden. Virkeligheden er, at mange af os vil betale af på studielån i årevis, hvis ikke årtier, og med vedvarende inflation kan det føles utroligt overvældende.
Vid, at du ikke er alene. Der er ressourcer og fagfolk til rådighed til dig, hvis du kæmper for at klare dig mentalt. Derudover har jeg fundet det nyttigt at kanalisere den ængstelige energi og min frustration over studerendes gældskrise på 1,7 billioner dollars til yderligere læring og handlingsvenlig forandring. Tjek ud Student Debt Crisis Center (SDCC) for mere information og for at blive involveret.
