Som alle virksomheder køber gårde en forsikring for at beskytte sig mod uventede økonomiske tab. Mens gårde står over for mange af de samme risici som andre virksomheder, har de også unikke egenskaber, der kræver særlige dækninger. Mange forsikringsselskaber tilbyde landbrugs- (eller gård- og ranch-) politikker, der er specielt designet til landbrugsvirksomheder. Disse politikker kombinerer elementer af boligejere, erhvervsejendomog generelle ansvarspolitikker.
Gård- eller husejerpolitik?
Skal du forsikre din gård under en landbrugspolitik, eller kan du stole på en husejerpolitik for dækning? Svaret afhænger af arten og formålet med dine landbrugsaktiviteter. En gård, du driver for at producere fødevarer eller andre produkter udelukkende til eget brug, kan sandsynligvis være forsikret under en husejerforsikring. En gård, du driver for at generere indkomst, bør dog være forsikret under en landbrugspolitik.
Husejerpolitikker er ikke egnede til at forsikre for-profit gårde, fordi de indeholder "forretningsbrug"-udelukkelser under både ejendoms- og ansvarsdækning. Ejendomssektionen udelukker typisk alle strukturer, du bruger til at drive forretningsdrift. Ansvarsafsnittet udelukker krav, der opstår som følge af en virksomhed, der drives på det forsikrede sted eller udøves af forsikrede. Begrebet
Landbrugspolitik
En landbrugspolitik er beregnet til gårdejere, der bor og arbejder på samme sted. Det dækker typisk gårdejerens bolig samt lader, maskiner og anden ejendom, der anvendes i landbrugsvirksomheden. Landbrugspolitikkerne varierer meget. Nogle forsikringsselskaber bruger standardiserede policeformularer udgivet af ISO eller AAIS (en forsikringsrådgivningsorganisation svarende til ISO). Andre bruger proprietære formularer eller en kombination af standardformularer og proprietære påtegninger. Følgende formularer er ofte inkluderet i en ISO-landbrugspolitik:
- Gårdbolig, tilhørende strukturer og husholdningsgoder. Dækker gårdens bolig, tilhørende strukturer (såsom en fritliggende garage) og personlige boligejendom som møbler og apparater. Denne formular dækker ikke ejendom, der anvendes til landbrug.
- Lader, udhuse og andre landbrugskonstruktioner. Dækker bygninger og strukturer, der bruges til landbrug som lader, stalde, skure, siloer, bærbare bygninger og hegn.
- Farm personlige ejendele. Dækker maskiner, udstyr, værktøjer, husdyr, dyrefoder, frø, gødning og andre ting, der bruges til landbruget. Alle personlige ejendele kan dækkes under en enkelt rammegrænse. Alternativt kan individuelle poster planlægges på policen, hver med en særskilt grænse.
- Landbrugsansvar. Dækker tredjemands krav mod gårdejeren (uanset om det er en enkeltperson eller en anden type enhed) og andre forsikrede personer for kropsskade eller ejendomsskade forårsaget af en hændelse eller for person- og reklameskade forårsaget af en lovovertrædelse. Omfatter ikke krav, der hidrører fra andre virksomheder end landbrug.
De fleste landbrugspolitikker er fleksible, så forsikringstagere kan tilføje dækninger, efterhånden som behovet opstår. For eksempel ejer Susan en lille gård, der omfatter landbrugsjord, hendes bolig og en lade. Hun køber en landbrugspolitik, der dækker boligen og landbrugsstrukturerne (laden). Susan tilføjer landbrugsansvarsdækning til sin politik, når hun begynder at sælge produkter til restauranter. Når hendes salg er steget, køber hun flere stykker landbrugsmaskiner, som hun forsikrer i henhold til sin police som landbrugs personlige ejendom.
Pas på ekskluderinger
Landbrugspolitikker indeholder mange undtagelser. Her er et par stykker, du bør være opmærksom på.
Dyrkning af afgrøder. Landbrugets personlige ejendomsdækning dækker ikke voksende afgrøder. Hvis du ønsker at forsikre dine afgrøder, skal du købe en afgrødeforsikring. Du kan købe Multiple Peril Crop Insurance, som er finansieret af den føderale regering, eller Crop-Hail-forsikring, som tilbydes af private forsikringsselskaber.
Husdyrvæddeløb eller forlystelser. Landbrugsansvarsforsikring udelukker ofte brugen af husdyr eller andre dyr til væddeløbs- eller stuntaktiviteter, hvis ulykken sker på konkurrencestedet (såsom en væddeløbsbane). Det udelukker også enhver personskade eller skade, der opstår som følge af brugen af husdyr til at tilbyde forlystelser til enhver person mod et gebyr eller for at tilbyde forlystelser ved en fair eller velgørende begivenhed.
Brugerdefineret landbrug. Landbrugsansvarsforsikring kan også udelukke brugerdefineret landbrug, hvilket betyder landbrug udført væk fra det forsikrede sted i bytte for penge eller varer. Udelukkelsen gælder, hvis du genererer mere end $5.000 årligt fra brugerdefineret landbrug.
Ikke-landbrugsvirksomheder. Som nævnt ovenfor, udelukker erstatningssektionen i en landbrugspolitik krav, der hidrører fra andre erhvervsaktiviteter end landbrug.
Andre dækninger
Landbrugspolitikker dækker ikke arbejdsskader pådraget af ansatte eller krav, der opstår som følge af brug af biler. Nogle gårde kan således have brug for en arbejdsskadeerstatning og/eller en erhvervsbilpolitik.
Arbejder kompensation
Statens love varierer vedr arbejdsskadedækning for landbrugsarbejdere. Kun ca en fjerdedel af staterne kræve, at arbejdsgivere beskytter landarbejdere mod arbejdsskader ved at købe en arbejdsskadepolitik. Nogle stater kræver, at arbejdsgivere yder dækning, hvis deres gårdløn overstiger en specificeret tærskel. Gårde, der ikke er lovligt forpligtet til at få arbejdsskadeforsikring, kan give fordele til skadede arbejdere frivilligt ved at købe frivillig erstatningsdækning.
Kommerciel bildækning
Biler er udelukket under både landbrugets personlige ejendom og landbrugsansvarsdækningerne. Hvis køretøjer, du bruger på din gård, er underlagt en lov om obligatorisk forsikring i din stat, kan du få brug for kommerciel bildækning.
Hesteansvar
Hvis din gård eller ranch tilbyder rideundervisning, bør du forstå hesteansvar lov, der gælder i din stat (hvis der er en). Seksogfyrre stater har vedtaget en sådan lov. Lovene om ansvar for heste begrænser ansvaret for enkeltpersoner og virksomheder (såsom staldejere og ridelærere), der tilbyder hesterelaterede aktiviteter til andre mod et gebyr. Lovene varierer fra stat til stat, men generelt beskytter hesteejere mod ansvar for skader på ryttere, der skyldes risici forbundet med heste (som deres uforudsigelige adfærd).
