Når ejendom ejet af din virksomhed er beskadiget eller ødelagt af en brand eller anden fare, skal affaldet fjernes, før ejendommen kan repareres, udskiftes eller rekonstrueres. Omkostningerne til fjernelse af affald kan være betydelige. Dette gælder især, hvis affaldet er blevet forurenet med et farligt stof. De fleste erhvervsejendomsforsikringer dækker disse omkostninger inden for den grænse, der gælder for den beskadigede ejendom. Derfor er det vigtigt at overveje udgifter til fjernelse af affald, når du vælger grænser for forsikring.
Dækning til fjernelse af affald
Et flertal af kommercielle ejendomspolitikker dækker omkostninger til fjernelse af affald på samme måde som standard ISO-formularen. ISO-politikken behandler disse omkostninger i et afsnit med titlen Yderligere dækninger. Den dækker udgifter, du har for at fjerne rester af beskadiget ejendom, hvis skaden skyldes en dækket årsag til tab. Udgifterne skal hidrøre fra et tab, der opstår i policeperioden og skal indberettes til din forsikringsgiver inden for 180 dage efter tabsdatoen.
Overdækket ejendom
Mens stort set alle ejendomsforsikringer betaler for fjernelse af affald, dækker de muligvis ikke de samme typer affald. Nogle politikker begrænser dækningen til affald af Covered Ejendom. De dækker ikke omkostningerne ved at fjerne rester af ejendom, der ikke er dækket.
Forestil dig for eksempel, at en storm blæser gennem din by og ødelægger dit lager. Stormen skader også en bygning, der støder op til din. Efter stormen er slut, strøer bunker af affald fra bygningen ved siden af dine lokaler. Vil din police dække omkostningerne ved at fjerne den? Svaret afhænger af ordlyden i din politik. Affaldet stammede fra din nabos bygning, som ikke er dækket ejendom i henhold til din police. Hvis din dækning til fjernelse af affald kun gælder for affald fra dækket ejendom, dækker den ikke omkostningerne ved at fjerne resterne af din nabos bygning.
ISO udvidede dækningen for fjernelse af affald i standardejendomsformen i 2012. Den aktuelle formular dækker din udgift til at fjerne affald af dækket ejendom og andet affald på de beskrevne lokaler, når affaldet skyldes en dækket tabsårsag. Andet affald betyder rester af ejendom, der ikke specifikt er udelukket under affaldsfjernelsesdækning.
Affaldsfjernelsesdækning gælder ikke for omkostningerne ved at fjerne affald fra ejendom, der tilhører dig, men som ikke er forsikret i henhold til policen. Et eksempel er et depotskur i dine lokaler, som du har valgt at efterlade uforsikret. Udelukket er også omkostningerne ved at fjerne affald fra enhver ejendom, der tilhører en anden og ikke er af en type, der ville være dækket af ejendom i henhold til din police. For eksempel vil din police ikke dække omkostningerne ved at fjerne affald fra et lille fly, der tilhører en tilstødende virksomhed, der blev blæst ind på din ejendom af en tornado. Fly kvalificeres ikke som dækket ejendom.
Også udelukket under dækning af affaldsfjernelse er omkostningerne til at fjerne affald fra ejendom, der er udpeget som Ikke dækket. Dette inkluderer omkostningerne ved at fjerne affald fra udendørs ejendom som hegn og træer.
Grundlæggende grænse for fjernelse af affald
Under ISO-formularen er grænsen for fjernelse af affald 25 procent af omkostningerne til reparation eller udskiftning af beskadiget ejendom plus selvrisikoen. Antag for eksempel, at din virksomhed ejer et lager, der er forsikret under en erhvervsejendomspolitik. Din politik inkluderer en rammegrænse på $1 million, der gælder for bygningen og dens indhold. Din politik inkluderer en selvrisiko på 1.000 USD. En enorm brand bryder ud i bygningen og forårsager 500.000 dollars i skade. Din grænse for fjernelse af affald er 25 procent af ($500.000 plus $1.000) eller $125.250.
Det beløb, du bruger på at fjerne affald, er inkluderet i den grænse, der gælder for den beskadigede ejendom. Antag i det foregående eksempel, at du bruger 100.000 til at fjerne affald fra det beskadigede lager og personlige ejendele. Omkostningerne til at reparere eller udskifte din ejendom er $500.000. Dit samlede tab er $600.000. Dit tab bør dækkes fuldt ud (minus din selvrisiko), da dit samlede tab ikke overstiger din grænse på 1 million USD.
Antag i lagereksemplet beskrevet ovenfor, at stormen skader din nabos bygning, og affaldet blæser ind på dine lokaler. Dit lager slipper for skade. Da ingen dækket ejendom er blevet beskadiget, giver din police muligvis kun en grænse på $5.000 til fjernelse af affald.
Ekstra grænse på $25.000
Mange politikker giver yderligere 25.000 USD, hvis en af eller begge af følgende opstår:
- Dine udgifter til fjernelse af affald overstiger dækningsbeløbet. Det vil sige, at dine udgifter overstiger 25 procent af summen af dit tab plus din selvrisiko.
- Summen af dine omkostninger til fjernelse af affald og dit tab af ejendom overstiger din forsikringsgrænse.
Antag for eksempel, at dit lager har fået 300.000 USD i brandskade. Dine oprydningsomkostninger er høje ($100.000), fordi den beskadigede ejendom var forurenet af farlige kemikalier, der var opbevaret på dit lager. Din grænse for fjernelse af affald er $75.250 (0,25 X $301.000), men dine omkostninger er $100.000. Dine omkostninger overstiger din grænse med $24.750. Heldigvis vil de ekstra $25.000, som din politik giver, dække underskuddet.
Antag nu, at omkostningerne til at reparere din beskadigede ejendom er $825.000. Du bruger 200.000 USD på at fjerne snavs fra dit beskadigede lager. Dine omkostninger til fjernelse af affald overstiger ikke din grænse for fjernelse af affald, som er 25 procent af ($825.000 plus $1.000) eller $206.500. Ikke desto mindre overstiger størrelsen af dit tab plus dine omkostninger til fjernelse af affald din grænse på 1 million USD (825.000 USD plus 200.000 USD = 1.025.000). De resterende $25.000 i kombinerede omkostninger bør dækkes af den ekstra grænse på $25.000.
Oprydning af forurening og forurenet affald
Brande, storme og andre farer kan beskadige ejendom, der indeholder farlige stoffer. Hvis deres beholder er beskadiget, kan disse stoffer forurene det efterladte affald eller sive ned i jorden eller vandet. Eksempler på farlige stoffer er bulkemikalier, maling, pesticider, gødning, blybatterier, benzin og asbestbeklædning eller isolering.
Mange stater har love, der regulerer oprydning og bortskaffelse af farlige stoffer, herunder dem, der findes i affald eller frigives under en brand eller anden katastrofe. Visse stoffer kan kræve særlig håndtering, hvilket kan øge omkostningerne til fjernelse af affald.
De fleste ejendomspolitikker indeholder en udelukkelse af forurening, som eliminerer dækning for enhver skade forårsaget af udledning eller frigivelse af forurenende stoffer. Udelukkelsen gælder ikke, hvis udledningen er forårsaget af en specificeret årsag til tab, et defineret begreb, der inkluderer brand, vindstorm, hærværk og mange andre farer. I ovennævnte scenarier blev dit lager beskadiget af en vindstorm eller en brand. Hvis forurenende stoffer blev frigivet på grund af en af farerne, bør omkostningerne ved at rense dem op og bortskaffe dem være inkluderet i din dækning for fjernelse af affald.
Oprensning af forurenende stoffer fra land eller vand
Bemærk, at dækning af affaldsfjernelse specifikt udelukker omkostningerne ved at udvinde forurenende stoffer fra land eller vand. Antag for eksempel, at dit lager er beskadiget af en brand. Ilden smelter en metaltromle indeholdende flydende gødning. Gødningen forurener bygningsaffald. Det siver også ned i jorden og forurener et vandløb nær din ejendom. Din dækning til fjernelse af affald bør gælde for omkostningerne ved at rense det forurenede affald. Det vil ikke dække omkostningerne ved at fjerne gødningen fra jorden eller åen.
Selvom omkostninger til vand og jordoprydning ikke er inkluderet under dækningen for fjernelse af affald, er de dækket af en separat dækning kaldet Pollutant Clean-up and Removal. For at rensningsomkostningerne er dækket, skal forureningerne være udledt på grund af en dækket tabsårsag. Den angivne grænse er normalt lav, såsom $10.000. Grænsen er det meste, forsikringsselskabet vil betale for at rense forurenende stoffer i hele policeperioden.
