Alle kreditkort er dyrere betalingsmetoder for handlende end andre betalingsformer såsom betalingskort og kontanter. Men de højere gebyrsatser forbundet med premium kreditkort skader især canadiske små virksomheder - kredit kortselskaber opkræver forhandlere endnu højere gebyrer, når kunder bruger premium kreditkort, end når de bruger "almindelige" dem.
Det Canadian Federation of Independent Business (CFIB) har sammensat et kreditkortkursdiagram, der viser mange af de specifikke typer kreditkort, der er tilgængelige i Canada. Ser du på listen, vil du f.eks. se, at transaktionsgebyret opkræves af en forhandler, når en kunde bruger en almindelig MasterCard er 1,75 procent, men hvis en kunde bruger et MasterCard Premium High Spend-kort, er transaktionsgebyret 2,71 procent. Nogle MasterCards i World/World Elite-kategorien bærer endnu højere transaktionsgebyrer.
Til en lille virksomhed, der behandlede $100.000 værd af kreditkorttransaktioner hver måned, 0,96 procent forskel opkrævet for premium-korttransaktioner ville koste yderligere 960 USD om måneden, yderligere 11.520 USD pr. år. Jeg har brugt MasterCard-priser som et eksempel, men jeg kunne lige så nemt have valgt Visa; Visa-transaktionssatser følger samme model med premium-kort, der bruges til at udtrække højere transaktionsgebyrer fra handlende.
Og kreditselskaber har pumpet premium-kreditkort ud. "Der er et svimlende antal kort på markedet i dag i Canada, med over 200 MasterCard- og Visa-kort alene på vores kursdiagram," siger Dan Kelly, præsident og CEO for CFIB.
CFIB lobbyer for forandring
Canadian Federation of Independent Business (CFIB) startede sin kampagne mod de høje omkostninger ved canadiske kreditkorttransaktionsgebyrer i november 2008 og var medvirkende til at udvikle Adfærdskodeks for kredit- og betalingskortindustrien i Canada som trådte i kraft den 17. august 2010.
Men selv om det var en god ting at have en kode, som både MasterCard og Visa frivilligt gik med til at følge, er problemet med den massive gebyrer opkrævet på premium kreditkorttransaktioner forblev, og CFIB fortsatte med at lobbye og pressede på for ændringer af kodeksen, der ville:
- tillade forhandlere at acceptere billigere kort fra ét mærke uden krav om at acceptere "premium"-kort med højere omkostninger eller tillægsgebyr for at acceptere kort med højere omkostninger.
- har alle dyrere kreditkort, der skal kræves særskilt mærket som "premium", da de fleste forbrugere stadig ikke ved, at nogle kreditkort opkræver ekstra gebyrer for handlende.
- tilføje regler om mobilbetalinger og problemer relateret til processorer.
I 2012 Canadas konkurrencebureau tog Visa og MasterCard for retten over tillægsgebyrer og overholdelse af alle-kort-regler.
Sagen for Konkurrenceretten
Konkurrencedomstolen "er et strengt dømmende organ, der opererer uafhængigt af enhver regeringsafdeling", der behandler sager om økonomisk og forretningsforhold som f.eks. fusioner, vildledende reklame og restriktiv handelspraksis (eller med andre ord sager, der omhandler forhold det konkurrenceloven).
(Bemærk, at Konkurrencedomstolen er adskilt fra Konkurrencebureauet, som er det uafhængige bureau, der håndhæver konkurrenceloven. Konkurrencebureauet er det bureau, der undersøger klager og sender dem videre for at blive hørt af Konkurrencedomstolen, hvis det er nødvendigt.)
Argumentet for Konkurrencedomstolen var, at Visa og MasterCard var involveret i konkurrencebegrænsende adfærd og deres restriktive kontrakter tillod de to kreditkortselskaber i det væsentlige at diktere vilkår til handlende (et argument, der bestemt ikke lyder langt ude for mig, når du mener, at Visa og MasterCard udgjorde 92 procent af det canadiske kreditkortmarked og håndterede omkring 322 milliarder dollars af kreditkorttransaktioner i 2011).
Disse vilkår tillod Visa og MasterCard at opkræve transaktionsgebyrer på over tre procent i nogle tilfælde, gebyrer, der iflg til Competition Bureau, var blandt de højeste i verden og indkasserede 5 milliarder dollars til kreditkortindustrien hvert år.
Hvis konkurrencedomstolen ikke har beføjelse til at opkræve en monetær dom mod de to kreditkortgiganter, kan det tvinge dem til at ændre deres driftsmetoder. Konkurrencebureauet ønskede, at detailhandlere skulle kunne gøre to ting, de ikke måtte gøre:
- nægter at acceptere dyre kreditkort, men accepterer stadig andre fra samme mærke.
- tilføje tillæg for at modvirke de højere transaktionsgebyrer, der opkræves for premium kreditkort.
I juli 2012 afgjorde Visa og MasterCard (sammen med flere større banker) en langvarig retssag, der påstod, at kortudstedere konspirerede for at fastsætte detailtransaktionsgebyrer. Visa, MasterCard og de førnævnte banker blev enige om at betale amerikanske detailhandlere mindst 6 milliarder USD - og vilkårene i forliget gav amerikanske detailhandlere ret til at opkræve mere fra deres kunder, hvis de betaler med kredit kort.
Konkurrencenævnets afgørelse
Den 23. juli 2013 besluttede Konkurrencedomstolen imidlertid, at sagen mod de højere handelsgebyrer på premium-kreditkort var ubegrundet.
Mens sagen faktisk blev afvist af en teknisk grund, så domstolen på sagen og sagde, at den ville have afviste at udstede en ordre og bemærkede, at den korrekte løsning på de bekymringer, som kommissæren rejste, er en lovgivningsmæssig rammer.
Kommissær for konkurrencebureauet Jon Pecman sagde i en erklæring, at bureauet er meget skuffet over domstolens afgørelse og at "Vi vil gennemgå beslutningen nøje for at bestemme vores næste skridt."
Anden reaktion på beslutningen
Consumers' Association of Canada var "ekstatisk" over beslutningen og hævdede, at det er en kæmpe gevinst for forbrugerne. MasterCard og Visa falder, som man kunne forvente, i den ekstatiske lejr; begge virksomheder udsendte straks erklæringer, der roste beslutningen. På den anden side kaldte Dan Kelly, præsident for Canadian Federation of Independent Business, beslutningen for et stort tab for canadiske købmænd og lovede at kæmpe videre.
Canadas detailråd var også skuffet. "Canadiere betaler mere, end de burde være ved registret på grund af disse høje gebyrer," sagde talsmand for detailrådet, David Wilkes. "Med i alt mere end $6 milliarder årligt har disse gebyrer en negativ effekt på både handlende og forbrugere" (CBC Nyheder).
Den fortsatte kamp
Igennem 2013 og 2014 fortsatte CFIB med at arbejde på problemet med høje kreditkortbehandlingsgebyrer ved at slutte sig til Interac at lancere værktøjer til at tilskynde kunder til at bruge debet i stedet for kredit og ved at lobbye hele industrien spillere og regering for reduktioner af behandlingsgebyrer og forbedringer i offentliggørelse og tvist løsning.
I november 2014 Visa og MasterCard annoncerede den første reduktion nogensinde i interbankgebyrer (10 % i gennemsnit), plus en fem-årig indefrysning. (Bemærk, at American Express ikke er en del af aftalen.) I april 2015 blev Code of Conduct for kredit- og betalingskortet Industrien i Canada blev opdateret til at inkludere mobilbetalinger, beskytte gebyrreduktioner og tilføje en seks-måneders grænse til automatiske fornyelser. Ændringer indført i 2015 omfatter:
- Sælgere vil være i stand til at fravælge deres kontrakter, hvis deres betalingsbehandler hæver satserne eller ikke videregiver besparelser fra Visa/MasterCard;
- Hele koden vil nu gælde for mobilbetalinger;
- Betalingsbehandlere kan kun automatisk forny en kontrakt i op til seks måneder, så færre handlende vil blive låst fast i dårlige kontrakter.
Kreditkorttransaktionsgebyrer for købmænd i Canada er dog stadig høje, og koden beskytter ikke købmænd mod at underskrive "dårlige" behandlingskontrakter.
Hvad kan du gøre som en lille virksomhedsejer?
Gør dig bekendt med adfærdskodeksen for kredit- og betalingskortindustrien i Canada. Både Visa Canada og MasterCard Canada har indvilget i at overholde denne frivillige adfærdskodeks, som blev indført af finansministeren den 17. maj 2010. Hvis du har en klage over en potentiel overtrædelse, kan du kontakte den Financial Consumer Agency of Canada som vil afgøre, om kreditkortselskabet overholder eller ej.
Du kan også oplyse dine kunder om problemet. De fleste forbrugere tænker ikke så meget over kreditkorttransaktionsgebyrer og er ikke klar over, at nogle kreditkort koster meget mere pr. transaktion end andre. Bed dine kunder om at overveje at betale med kontanter eller debet i stedet, og lad dem vide om problemet med premium kreditkort og højere transaktionsgebyrer. CFIB har sammensat nogle kundeanmodningsskilte, som du kan downloade og sende ved dit kasseapparat.
Resultatet
For øjeblikket, hvis din canadiske lille virksomhed accepterer kreditkort, skal du acceptere hvilket Visa eller MasterCard din kunde præsenteres som betaling, uanset om det er et premium-kort med højere transaktionsgebyrer eller ej, og det er ikke tilladt at tilføje et tillæg for at dække koste.
