Når du ansøger om et lån til mindre virksomheder, bruger bankerne typisk et benchmark til at beregne den rente, de sætter på det foreslåede banklån. Det benchmark er normalt den primære rente. Prime-renten er, hvad bankerne opkræver deres mest kreditværdige kunder, og det er basisrenten på virksomhedslån, som et flertal af landets 25 største banker har. I tilfælde af realkreditlån med variabel rente (ARMs) og andre lån med variabel rente, kan virksomhedsejere blive tilbudt en rente baseret på et lignende benchmark, London Interbank Offered Rate (LIBOR). LIBOR udfases dog efter 2021.
Den amerikanske primære rentesats
Prime-renten er relevant for små virksomheder, fordi bankerne generelt bruger den som udgangspunkt for at beregne den rente, der skal opkræves på små virksomheders lån. Den gennemsnitlige mindre virksomhedskunde kan normalt regne med, at bankerne tilføjer et par procentpoint til den nuværende prime rate. I en recession kan små virksomheder blive nødt til at betale endnu højere takster. Det er næsten uhørt, at en lille virksomhed bliver tilbudt et lån til den primære rente. De fleste små virksomheder vil blive tilbudt en rente baseret på den primære rentesats plus yderligere procentpoint, der afspejler deres egne individuelle risikofaktorer.
De fleste små virksomheder vil blive tilbudt en rente baseret på den primære rentesats plus yderligere procentpoint, der afspejler deres egne individuelle risikofaktorer.
Fast vs. Variable renter på lån til små virksomheder
Prime-renten har svinget betydeligt over tid. I februar 1972, for eksempel, lå den amerikanske prime rate på 4,5 procent. Det begyndte derefter en bølgelignende stigning, der generelt ændrede sig enten et kvart eller et halvt point hver måned. Der var perioder, hvor det faldt tilbage igen, men kun til en vis grad. I december 1980 stod prime raten på forbløffende 21,5 % - et rekordhøjt niveau nogensinde. Til sammenligning var den amerikanske prime-rente 3,25 % i januar 2021.
Denne form for interval og den underliggende rentevolatilitet, den repræsenterer, kan være ødelæggende for små virksomheder, især fordi långivere laver kortfristede erhvervslån nægter ofte små virksomheder et lån med fast rente, hvilket potentielt udsætter dem for uholdbare renteudgifter, hvis prime rate svæver. Som en generel regel er det klogt for små virksomhedsejere at få en fast rente i et lavrentemiljø, såsom den "kvantitative lempelse", der fulgte efter den store recession i 2008-09. Mens renten på fastforrentede lån typisk er et point eller to højere end et tilsvarende lån med variabel rente, at acceptere den lidt højere faste rente giver sikkerhed og beskytter virksomhedsejere mod den slags stigende rater, der ses i 1970'erne.
LIBOR benchmark
LIBOR (London Interbank Offered Rate) er et benchmark, der bruges til at fastsætte renter, der er baseret på markedsforhold. Det bruges primært til boliglån med variabel eller justerbar rente. Historisk set er LIBOR også blevet brugt til boliglån (HELOC), studielån, kreditkort og billån.
Små virksomheder involveret i import/eksport eller andre internationale operationer kan håndtere LIBOR-renten. Dette er dag-til-dag-renten for London Eurodollar-markedet for lån. Den bevæger sig generelt lige med prime-renten, selvom den historisk set har været lidt lavere og mere volatil end den amerikanske prime-rente.
LIBOR-satser vil ikke blive offentliggjort efter 2021. Benchmark udfases helt den 30. juni 2023. Den sikrede dag-til-dag-finansieringsrente vil erstatte den.
Få den bedste pris
En lille virksomhed bør først henvende sig til den bank, som de gør forretninger med. De er mere tilbøjelige til at give en fordel sats til en langvarig kunde med flere konti end til en person, de har gjort lidt eller ingen forretninger med i forbi. Inden du ansøger i banken, skal du lave en professionel præsentation af, hvorfor du har brug for lånet til små virksomheder. Medtag lige så mange års regnskaber for din virksomhed, som du har, op til fem år.
Inden du ansøger i banken, skal du lave en professionel præsentation af, hvorfor du har brug for lånet til små virksomheder. Medtag lige så mange års regnskaber for din virksomhed, som du har, op til fem år.
Du bør inkludere balancer, resultatopgørelser og pengestrømsopgørelser.
Forud for din præsentation til banken, tjek med andre banker om deres renter på lån til små virksomheder sammen med deres andre vilkår. Dette vil give dig en vis forhandlingsstyrke. Låner andre banker til virksomheder, der ligner din?
Tjek din kreditvurdering og kreditrapport. Ret eventuelle fejl på din kreditrapport, før du ansøger om lånet til små virksomheder.
Vær forberedt på at betale flere procentpoint i rente over enten prime-renten eller LIBOR.
