En virksomhedsejerpolitik (BOP) er en forsikring designet til at imødekomme små virksomheders behov. Det omfatter både erhvervsejendomme og generelle ansvarsdækninger.
Find ud af, om en virksomhedsejerpolitik er egnet til din virksomhed.
Hvad er en virksomhedsejerpolitik?
En virksomhedsejerpolitik samler ejendomsforsikring og ansvarsdækning i én praktisk pakke, tilbyder beskyttelse til små virksomheder, der er mere overkommelig end at købe disse dækninger separat.Det er en standardiseret politik, der normalt er tilgængelig for virksomheder med færre end 100 ansatte.
Hvordan fungerer en virksomhedsejerpolitik?
Mange forsikringsselskaber, der henvender sig til små virksomheder, tilbyder en BOP. Arbejd med din agent eller mægler for at købe en virksomhedsejers politik, eller kontakt forsikringsselskabet direkte.
Når policen er betalt, kan dit forsikringsselskab udstede et forsikringsbevis, hvilket kan være nyttigt, når du for eksempel underskriver lejekontrakter.
Nogle forsikringsselskaber udsteder politikker på standardformularer til Insurance Services Office (ISO), mens andre kan bruge deres egne proprietære formularer. Men de fleste proprietære BOP'er er simpelthen variationer af standard ISO-politikken. Standard ISO BOP-formularen består af en erklæringsside, en BOP-formular, afsnittet om almindelige betingelser og en eller flere påtegninger.
ISO er en organisation, der leverer branchestandardpolitikformularer, som gør det nemmere for små forsikringsselskaber at levere dokumenter, der kan holde sig i retten.
Hvad dækker en virksomhedsejerpolitik?
En typisk virksomhedsejers politik vil give kommerciel ejendomsdækning, forretningsafbrydelsesdækning og generel ansvarsdækning.
Kommerciel ejendomsdækning
Ejendomssektionen i en standard BOP-politik dækker følgende typer ejendom:
- Bygninger beliggende i lokaler beskrevet i erklæringerne, herunder maskiner og udstyr, der er permanent installeret
- Erhvervsløsøre beliggende i overdækkede bygninger
- Lejer forbedringer
- Ejendom, der tilhører andre mennesker (for eksempel hvis du lejer)
- Bygningsglas ejet af dig (eller i din varetægt, hvis du er lejer)
En BOP dækker tab eller skade som følge af enhver fare, der ikke specifikt er angivet i forsikringsafsnittet om undtagelser.
Udelukkelserne i en BOP svarer til dem, der findes i en "all-risk" ejendomspolitik.
Der findes også en særlig version af formularen, som giver udvidet dækning af erhvervsejendomme.
Generel ansvarsdækning
En virksomhedsejerpolitik omfatter to ansvarsdækninger for tredjeparter:
- Ansvar for personskade og ejendomsskade
- Personskade og reklameansvar
BOP giver begge dækninger under en enkelt forsikringsaftale. Det giver også visse dækninger via undtagelser fra undtagelser. Eksempler er kontraktligt ansvar, værts spiritusansvar og skader på lejede lokaler.
En BOP inkluderer dækning af medicinske betalinger, som betaler for lægeudgifter afholdt af personer, der er blevet skadet som følge af dine forretningsaktiviteter. Lægebetalingsdækning foretager betalinger til skadelidte i fravær af en retssag.
Forretningsafbrydelsesdækning
Denne forsikring, også kendt som erhvervsindkomstdækning, beskytter din virksomhed, hvis en naturkatastrofe eller en anden dækket begivenhed af en eller anden grund afbryder din evne til at drive forretning. Hvis din virksomhed bliver nødt til at lukke ned, vil denne dækning erstatte tabte indtægter.
Yderligere dækninger
En fordel ved en BOP er, at den automatisk inkluderer flere dækninger, der typisk tilføjes ved en påtegning under en standard ejendomspolitik. De fleste af disse dækninger er inkluderet på en relativt lav grænse.
- Ekstra udgiftsdækning
- Civilmyndighedsdækning
- Værdifulde papirer
- Debitordækning
- Elektroniske data
- Nyerhvervet ejendom
- Afbrydelse af computerdrift
- Skimmelsvamp dækning
Virksomhedsejere dækker ikke hver enkelt risiko forbundet med at drive en virksomhed. Du skal muligvis stadig købe arbejdsskadeforsikring eller bilforsikring, afhængigt af din situation.
Specialdækninger er ikke inkluderet i en BOP. Hvis du gerne vil beskytte din virksomhed med cyberansvar eller dækning af spiritusansvar, skal du bede din mægler om at tilføje en påtegning.
Kommerciel paraply
Nogle virksomheder kan have brug for højere ansvarsgrænser end dem, der tilbydes af en standard BOP. Heldigvis tilbyder mange forsikringsselskaber en kommerciel paraply, der kan skrives i forbindelse med en BOP for at udvide disse grænser, hvilket giver mere beskyttelse i tilfælde af en dyr retssag.
Fordele og ulemper ved en virksomhedsejerpolitik
Fordele
God dækning
Omkostningseffektiv
Ulemper
Ikke så fleksibel
Fordele forklaret
- God dækning: Ejendomssektionen omfatter dækninger såsom erhvervsindkomst, der ikke automatisk er inkluderet i en standardpolitik for kommerciel ejendomsret. Ansvarsafsnittet giver de samme typer dækninger som standard ISO-formularen til kommercielt ansvar (CGL).
- Omkostningseffektiv: En BOP giver bred dækning til en relativt lav præmie.
Ulemper forklaret
- Ikke så fleksibel: Selvom en BOP kan ændres eller udvides ved at tilføje påtegninger, er den ikke så fleksibel som en standardpakkepolitik. ISO BOP omfatter kun ejendoms- og generel ansvarsdækning. En standardpakke kan omfatte kommerciel ejendomsret, generelt ansvar, kommerciel bil, indlandsskibsfart, kriminalitet og professionelt ansvar. Mange flere påtegninger er tilgængelige for at ændre en standardpakke end en BOP.
Nogle forsikringsselskaber vil tilføje professionelt ansvar eller ansvar for ansættelsespraksis til en BOP. Hvis du leder efter en BOP og har brug for disse dækninger, skal du kigge efter et forsikringsselskab, der vil inkludere dem i policen.
Krav til en virksomhedsejerpolitik
Små virksomheder skal opfylde visse krav for at kvalificere sig til dækning under en BOP, og disse varierer noget fra det ene forsikringsselskab til det andet. Mange typer virksomheder er berettiget til en BOP, herunder moteller, fitnessstudier, entreprenører og lejlighedsbygninger, forudsat at de opfylder andre krav.
Nogle virksomheder er ikke berettiget til en BOP på grund af deres størrelse eller arten af deres aktiviteter. Eksempler er nogle restauranter, højhuse, producenter, bilforhandlere og værksteder, trætrimmere, banker, barer, parkeringshuse og teatre.
Nøgle takeaways
- En virksomhedsejerpolitik kombinerer flere forskellige dækninger i én politik.
- De passer godt til små virksomheder med færre end 100 ansatte.
- Virksomhedsejere politikker er ret standardiserede, så hvis du har brug for specialiseret dækning, vil du måske vælge en anden politik.
