Andre forsikringsklausuler forklarer, hvordan en police vil reagere, når andre forsikringer dækker det samme tab.
Lær mere om andre forsikringsklausuler, og hvornår de betyder noget.
Hvad er en anden forsikringsklausul?
De fleste skader, der er forsikret under almindeligt ansvar og andre policer, er primært dækket. For eksempel, hvis en kunde anlægger et krav mod din virksomhed for en kropsskade hvis de har været udsat for en skrid-og-fald-ulykke i dit område, bør din ansvarsforsikring først dække skaden.
Nogle hændelser genererer dog krav, der er mere passende forsikret af andre typer forsikringer. For at løse dette problem indeholder ansvarspolicer en policebetingelse kaldet anden forsikring. Denne klausul forklarer, hvordan policen vil reagere, når visse skader, der er dækket af policen, også er forsikret andre steder.
Sådan fungerer andre forsikringsklausuler
Hvordan disse klausuler fungerer afhænger af situationen. Overvej følgende scenarie:
Harry driver en stor detailhandel med byggevarer i en bygning, han lejer af Buildings Inc. Hans lejekontrakt kræver, at han forsikrer bygningen under en erhvervsejendomspolitik. Politikken viser både Buildings Inc. og Harrys forretning, Harry's Hardware, som forsikrede. Lejekontrakten kræver også, at Harry køber en generel ansvarspolitik, der inkluderer Buildings Inc. som ekstra forsikret.
En nat udbryder der brand i bygningen, da butikken er lukket. Brandfolk fastslår, at branden startede i en pose med genbrugsmaterialer, da et 9-volts batteri reagerede på et stykke ståluld. Branden forårsagede 200.000 dollars i skade på bygningen.
Ansvarspolitikken, der dækker Harry's Hardware, inkluderer en grænse på $250.000 for skader på en lejet bygning. Branden skyldtes isenkræmmerens uagtsomme opbevaring af genbrugsmaterialer.
Hvis Building's Inc. kræver, at Harry's Hardware betaler for brandskaden på bygningen, kan kravet være dækket af Harrys ansvarspolitik. Brandskaden på bygningen er dog også dækket af Harrys erhvervsejendomspolitik. Hvilken politik vil gælde først?
I dette tilfælde vil ansvaret være overdækning, fordi det primært er et krav om ejendomsskade. Det ville betale sig, efter at erhvervsejendomspolitikken udbetales.
Generelle ansvarsforsikringer betragtes som overdækning for tab i flere situationer.
Brandforsikring eller anden ejendomsforsikring, der dækker dit arbejde
Lad os sige, at du er en el-entreprenør og installerer elektriske ledninger i en bygning, der er under opførelse, og du ejer en ansvarsforsikring. Alle entreprenører, der er involveret i projektet (inklusive dig) er forsikret for fysiske skader på bygningen under opførelse under en bygherrers risikopolitik. Hvis du ved et uheld beskadiger bygningen under dens opførelse, vil bygherrens risikopolitik være gældende først. Din ansvarspolitik dækker skade forårsaget af din uagtsomhed på sekundær basis.
Brand- eller anden ejendomsforsikring, der dækker lokaler, du lejer
I det første eksempel er Harry forsikret under en kommerciel ejendomspolitik for skader på den bygning, han lejer af Buildings Inc. Fordi brandskaden er forsikret i henhold til en ejendomsforsikring, bør denne police gælde først. Harrys ansvarspolitik vil gælde på et overskydende grundlag.
Andre forsikringer, du har købt for at dække dit ansvar som lejer for ejendomsskade på lokaler, du lejer
Antag for eksempel, at du har lejet kontorlokaler under en korttidslejekontrakt. Din udlejer har forsikret bygningen under en erhvervsejendomsforsikring. For at beskytte dig selv har du købt en lovligt ansvarsforsikring, en form for ejendomsforsikring, der dækker dit juridiske ansvar for skader på ejendom ejet af en anden, men i din varetægt. Hvis du ved et uheld forårsager ejendomsskade, der er dækket af din juridiske ansvarspolitik, skal det først gælde. Din generelle ansvarspolitik vil gælde som overdækning.
Enhver anden forsikring, der dækker dit ansvar for brug af fly, køretøjer eller vandfartøjer
Antag for eksempel, at din virksomhed ejer en yacht. Du har købt en søforsikring, der dækker dit ansvar for brugen af din båd såvel som både, du ikke ejer. Du lejer en lille båd og forårsager uforvarende en ulykke, hvor nogen kommer til skade. Hvis den tilskadekomne indgiver et krav, skal din bådpolitik gælde først. Din generelle ansvarspolitik vil gælde på sekundær basis.
De øvrige forsikringsbestemmelser i din ansvarspolice kan være i konflikt med dem i en anden police. For eksempel, hvis du er forsikret under to ansvarsforsikringer, og begge angiver, at de gælder på selvrisikobasis. Når andre forsikringsklausuler er inkonsekvente, kan statslovgivningen eller en tidligere domstolsafgørelse bestemme, hvordan konflikten løses.
Dækning ydet til dig som en ekstra forsikret
Hvis du er dækket af en skade i henhold til en andens police som en ekstra forsikret, bør denne forsikring dække dig på det primære grundlag. Din egen police bør dække skaden på selvrisikobasis.
Eksempelvis Buildings Inc. er yderligere forsikret i henhold til Harry's Hardwares ansvarspolitik for krav, der opstår som følge af Harrys brug af den lejede bygning. Sig, at Building's Inc. er sagsøgt af et firma, der hævder, at dets bygning har fået røgskader fra isenkræmmerbranden. Retssagen hævder, at Buildings Inc. er delvist ansvarlig for branden, fordi den kendte til Harrys ukorrekte opbevaring af genbrugsmateriale, men ikke gjorde noget for at afhjælpe situationen.
Fordi kravet opstod som følge af Harrys brug af den lejede bygning, bør Harrys ansvarspolitik reagere på kravet på et primært grundlag. Hvis Harrys ansvarsdækning er brugt op, bør Building's Inc.s egen ansvarspolitik give overskydende dækning.
Nøgle takeaways
- Andre forsikringsklausuler forklarer, hvordan en politik vil reagere, når der er anden forsikringsdækning for det samme tab.
- De fleste forsikringer tilbyder dækning på primær basis, men nogle hændelser genererer skader, der passer bedre til andre dækninger. For eksempel kommer almindelige ansvarsforsikringer typisk i anden række, hvis en ejendomsforsikring også dækker den samme skade.
- Andre forsikringsklausuler varierer afhængigt af policens sprog.
