Metaforen om en trebenet skammel er blevet brugt til pensionsplanlægning i årtier. En families pensionsplanlægning er et sæde, der holdes op af tre ben: Social sikring, pensionsordninger og personlig opsparing. Alle tre ben er afgørende for at leve et stabilt otium. Uden et af benene falder afføringen ned.
Social sikring
De fleste, men ikke alle, statsansatte bidrage til social sikring. Dette er kritisk, fordi de, der ikke bidrager til social sikring, ikke hæver penge ved pensionering eller ved at blive handicappet. De statsansatte, der ikke bidrager, skal sørge for, at de to andre ben på taburetten er stærke.
Social sikring er en politisk fodbold på føderalt niveau. Politikere ved, at der skal træffes ubehagelige valg for at fortsætte systemets solvens, men ingen ønsker at tage det politiske slag med at falde i ydelserne eller øge bidragene. Dette ben på afføringen er særligt modtageligt for at vakle på grund af politikken omkring det.
Social sikring i sig selv vil ikke opretholde den livsstil, en støttemodtager er vant til at leve. Dette ben skal bære så lidt vægt som muligt.
Pensionsordninger
Pensionsordninger er simpelthen ikke, hvad de plejede at være. Politikere har brugt offentligt ansatte og deres pensionsydelser som syndebukke for offentlige budgetter, der er ude af kontrol. Pas på svinetøndeudgifter og dyre offentlige bistandsprogrammer. Personale er en stor del af enhver organisations budget, og syndebukmedarbejdere for dette faktum er en moralsk dræber.
Politisk manøvrering har taget sit præg på pensionssystemerne. Udbyttet er faldet, mens de ansattes omkostninger er steget. Mens den private sektor ikke skal forholde sig til, at politikere lemlæster deres pensionsydelser, har ansatte i den private sektor også set deres pensionsydelser skrumpe. I begge sektorer er pensionsordningernes stabilitet ikke længere den garanti, den plejede at være.
De fleste føderale ansatte bidrager til Federal Employees Retirement System. Dette system har sin egen trebenede taburet af social sikring, en livrentebetaling og en personlig opsparingsplan kaldet Spareplan. Forbundsansatte, der ikke bidrager til FERS, bidrager til Civil Service Pensionering System som blot er en livrente. For begge systemer er livrenterne ydelsesbaserede ordninger.
Statslige og lokale myndigheder, der har deres egne pensionssystemer, har normalt ydelsesbaserede ordninger, som kræver medarbejderdeltagelse. Mange har personlige opsparingsmuligheder som 401(k) s og IRA'er, men disse komponenter er sjældent obligatoriske.
Personlig opsparing
Som tidligere nævnt har nogle pensionsordninger muligheder eller krav til personlig opsparing. Den føderale regerings sparsommelighedsplan er til en vis grad obligatorisk. Agenturer bidrager med et beløb svarende til en del af en medarbejders løn. Medarbejderen kan bidrage mere. Bidrag tilskyndes ved at matche bidrag op til et vist punkt, hvilket betyder, at agenturer matcher eller delvist matcher, hvad medarbejderne bidrager med af egen vilje.
Når personlige opsparingsmidler ikke har matchende funktioner, har offentligt ansatte intet incitament til at bruge pensionsordningen i stedet for dem, der tilbydes af private investeringsselskaber. Som mange andre statssponsorerede personlige opsparingsordninger tilbyder sparsommelighedsplanen begrænsede investeringsmuligheder sammenlignet med private investeringsselskaber.
Uanset hvordan offentligt ansatte vælger at spare op til pension, er det vigtige, at de rent faktisk sparer. Dagene med at stole på social sikring og pension er for længst forbi.
Opretholdelse af balance
Som afføringsmetaforen antyder, er hvert ben på afføringen vigtigt. Statsansatte bør være opmærksomme på hvert ben og sikre, at det forbliver stabilt. Social sikring og pensionsordninger er stort set uden for en medarbejders kontrol, så det sted, hvor ansatte kan gøre den største forskel i langsigtet stabilitet, er personlige opsparinger.
Offentligt ansatte, der søger at maksimere deres pensionssikkerhed, bør konsultere finansielle rådgivere gennem deres pensionssystemer eller gennem private investeringsselskaber. Nogle pensionsordninger har aftaler med private økonomikonsulenter, der arbejder til nedsatte takster og har erfaring med at arbejde med offentligt ansatte.
