Ligesom mange arbejdsgivere kan dit firma give betroede medarbejdere et firmaejet køretøj til brug på og uden for jobbet. Mange arbejdere betragter et "gratis" køretøj som en værdifuld fordel. Alligevel kan der opstå problemer, hvis en anden end medarbejderen fører køretøjet og utilsigtet forårsager en ulykke. Ulykken kan komme til at skade en tredjemand, som så sagsøger føreren for erstatning. Som det følgende eksempel viser, kan chaufføren opdage, at kravet ikke er dækket af nogen tilgængelig bilforsikring.
På grund af dækningsmangler i både forretnings- og personlige bilpolitikker, har uautoriserede chauffører af firmaejede biler muligvis ingen dækning for krav, der opstår som følge af ulykker, de forårsager.
Eksempel
Carla arbejder som indretningsarkitekt for Creative Concepts, et arkitektfirma. Fordi Carlas job kræver en betydelig mængde kørsel, har Creative Concepts givet hende et firmabil, en Ford Focus. I henhold til virksomhedens skriftlige politik bruger Carla køretøjet til forretning i arbejdstiden og fornøjelse i ikke-arbejdstid. Virksomheden forbyder specifikt ansatte at tillade familiemedlemmer eller andre at køre virksomhedens køretøj.
Carlas mand, Tom, ejer en Honda, der kun er registreret i hans navn. Det er forsikret under en personlig bilforsikring, der viser Carla og Tom som navngivne forsikrede. Parrets 17-årige datter, Melinda, har for nylig fået et kørekort og er forsikret chauffør i henhold til sin fars politik. Carla har under nogen omstændigheder forbudt Melinda at køre Ford.
En weekend eftermiddag er Melinda hjemme og laver småkager med en ven, mens Carla og Tom løber ærinder i Hondaen. Da Melinda opdager, at sukkerbeholderen er tom, ser hun bilnøglerne på køkkenbordet. Hun ved, at bilen er forbudt, men købmanden er kun fem minutter væk. Hun kan køre frem og tilbage på tyve minutter, og hendes forældre vil aldrig vide det. Hun griber bilnøglerne, og pigerne går ud af døren.
Det gør det faktum, at en virksomhed har en politik, der forbyder andre end ansatte at køre firmaejede køretøjer ikke garantere, at uautoriserede bilister ikke vil bruge køretøjerne.
Tyve minutter senere kører Melinda hjem, da hun sætter et andet køretøj bagud ved et stopskilt. Begge biler er beskadigede. Hverken Melinda eller hendes ven er kommet til skade, men føreren af den anden bil (Bill) har pådraget sig en smertefuld nakkeskade. Bill sagsøger Melinda for legemsbeskadigelse og skade på ejendom. Carla giver kravet til sin arbejdsgiver, som videresender det til virksomhedens kommercielle bilforsikringsselskab.
Erhvervsbilpolitik
Creative Concepts er forsikret for bilansvar og dækning af fysiske skader i henhold til en standard erhvervsbilpolitik. Det har købt bilansvarsforsikring for ejede, lejede og ikke-ejede biler og fysiske skadesforsikringer for ejede biler.
For at et erstatningskrav skal være dækket af en kommerciel bilforsikring, skal målet for skaden kvalificere sig som en forsikret under policen. Forsikringen dækker den navngivne forsikrede (kreative koncepter) for skader, der involverer enhver dækket bil. Det dækker også enhver, der fører et køretøj, der ejes eller lejes af den navngivne forsikrede med selskabets tilladelse.
Melinda er blevet sagsøgt for skader, Bill pådrog sig i en ulykke, hun forårsagede, mens hun kørte Ford. På tidspunktet for ulykken havde Melinda ikke Creative Concepts' tilladelse til at bruge køretøjet. Af denne grund kan firmaets bilforsikringsselskab nægte dækning for kravet på grundlag af, at Melinda ikke var forsikret, da ulykken indtraf.
Personlig bilpolitik
Hvis Bills krav ikke er dækket af Creative Concepts-politikken, kunne Melinda så have dækning under Toms bilpolitik? Igen er svaret formentlig nej. De fleste personlige bilforsikringer udelukker dækning for ethvert køretøj, der er møbleret eller tilgængeligt til regelmæssig brug af den navngivne forsikrede eller deres familiemedlem.Carla er en navngivet forsikret på Toms police, og Forden blev indrettet til hendes regelmæssige brug. Udelukkelsen vil således gælde.
Udelukkelsen "tilgængelig til regelmæssig brug" gælder for alle medarbejderens familiemedlemmer, inklusive deres ægtefælle. Det betyder, at Tom ikke er forsikret i henhold til sin bilpolice, mens han kører det køretøj, der er stillet til sin kone.
Tilstopning af dækningsgabet
Krav som det mod Melinda kan dækkes af en personlig bilpolitik af en påtegning kaldet udvidet ikke-ejet dækning. Påtegningen giver dækning af ansvar og medicinske betalinger til den person, der er nævnt i påtegningsplan og (hvis det relevante felt er markeret) denne persons familiemedlemmer, inklusive deres ægtefælle. Den navngivne person og deres familiemedlemmer er dækket, mens de kører et køretøj, der er møbleret eller tilgængeligt til den pågældende persons regelmæssige brug.
Antag, at Tom beder sit forsikringsselskab om at tilføje udvidet ikke-ejet dækning til sin bilforsikring. Påtegningen bør angive Carla som den navngivne person, da et køretøj er blevet indrettet til hendes regelmæssige brug af hendes arbejdsgiver. Kassen, der dækker Carlas ægtefælle og familiemedlemmer, bør tjekkes.
