Ekstraudgiftsforsikring dækker udgifter, du har for at undgå eller minimere en nedlukning af din virksomhed, efter at din ejendom har lidt et fysisk tab. Det kan gøre det muligt for din virksomhed at fortsætte driften, efter at din ejendom er blevet beskadiget af en brand eller anden fare.
Ekstraudgiftsdækning kan tilføjes til en standardpolitik for erhvervsejendomme via en separat formular eller påtegning. Det kan skrives alene eller kombineret med erhvervsindkomstdækning. Nogle pakkepolitikker, herunder ISO virksomhedsejeres politik, automatisk inkludere noget ekstra udgiftsdækning.
Hvem har brug for det?
Selvom ekstraudgiftsforsikring kan gavne mange virksomheder, er den især værdifuld, hvis din virksomhed har nogle af disse egenskaber:
- Det giver kontinuerlige tjenester, kunder er afhængige af syv dage om ugen. Eksempler er datacentre, sikkerhedstjenester og lufthavnstransport.
- Det kan ikke lukke ned, fordi det leverer vigtige tjenester til samfundet. Eksempler er hospitaler, medicinske klinikker, plejehjem, hjemløse krisecentre og banker.
- Den kan fortsætte med at fungere fra et midlertidigt sted for at undgå eller minimere en nedlukning.
Følgende eksempel viser vigtigheden af ekstra udgiftsdækning.
Eksempel
Sarah ejer Snappy Snacks, en restaurant, hun driver fra lejet plads i et travlt kontorkompleks. Snappy Snacks er åben fra kl. til 15:00 Mandag til fredag. Det meste af maden sælges som take-out, da restauranten ikke tilbyder bordservering.
En sen aften river en tornado taget og den ene væg af bygningen, der huser Snappy Snacks, af. Det skader også det indre af Sarahs restaurant. De fysiske skader på bygningen er dækket af en erhvervsejendomspolice købt af udlejer. Skaden på restaurantens personlige ejendele er dækket af Sarahs erhvervsejendomsforsikring. Reparationer vil tage fire måneder.
En fire måneders nedlukning kan skade Sarahs forretning ved at få den til at miste kunder. For at holde sin restaurant kørende får Sarah en korttidsperiode leje på tom plads i en nærliggende kontorbygning. Hun betaler et flyttefirma for at transportere sin ubeskadigede ejendom til sin provisoriske restaurant. Hun pådrager sig også omkostninger til at leje udstyr, etablere midlertidige telefon- og computerforbindelser og til at underrette sine kunder og leverandører om sine midlertidige udgravninger. Heldigvis har Sarah købt ekstra udgiftsdækning, som er designet til at dække de typer udgifter, hun har haft.
Hvad det dækker
Ekstraudgiftsforsikringen dækker udgifter, der ligger ud over dine normale driftsudgifter. For at være dækket skal udgifterne afholdes på grund af fysisk skade på dækket ejendom af en fare, der er forsikret under din police.
Begrebet ekstra udgift er typisk defineret som udgifter, du har i genopretningsperioden, som du ikke ville have haft, hvis den fysiske skade ikke var sket. Det betyder med andre ord de ekstra penge, du har brugt, som er direkte knyttet til det fysiske tab. Disse udgifter er dækket, hvis de afholdes af en af de årsager, der er beskrevet nedenfor.
For at undgå eller minimere en nedlukning af din virksomhed, så du kan fortsætte driften
Dette er omkostninger, du pådrager dig for at få (eller holde) din virksomhed i drift på din eksisterende lokation, på en midlertidig lokation eller på en ny (erstatnings-) lokation. Dækningen omfatter flytteudgifter og omkostninger til etablering og drift af din virksomhed på et midlertidigt eller nyt sted.
For at reducere virkningen af nedlukningen, hvis du ikke kan fortsætte driften
Ekstraudgiftsforsikringen dækker omkostninger, du har for at mindske effekten af en nedlukning, hvis du midlertidigt skal indstille driften. For eksempel er man tvunget til at lukke sin dagligvarebutik ned, fordi en brand har beskadiget bygningens elektriske system. Du køber en generator, så du kan genåbne din butik en uge før dit elektriske system er repareret. Da du har reduceret nedlukningen med syv dage, bør omkostningerne til generatoren dækkes.
At reparere eller erstatte beskadiget ejendom, men kun hvis disse omkostninger reducerer det samlede tab, der ville have været skyldig.
De fleste omkostninger forbundet med reparation eller udskiftning af beskadiget ejendom er dækket af en direkte skadesforsikring. Sådanne omkostninger er dog dækket af din ekstraudgiftsdækning, hvis de reducerer dine samlede ekstraudgifter eller erhvervsindkomsttab.
For eksempel driver du en detailbutik i en bygning, du ejer. Din butik er forsikret under en erhvervsejendomspolice, der inkluderer erhvervsindtægter og ekstraudgifter. En vindstorm ødelægger en væg i din bygning. Reparationer vil tage tre måneder. Du betaler entreprenør en ekstra $ 2.000 over normale byggeomkostninger for at få reparationer afsluttet på en måned. De ekstra penge bruges til at haste byggematerialer til dit sted og til at betale arbejderne overarbejde. Hvis dine udgifter på 2.000 USD gør det muligt for dig at genåbne din butik to måneder for tidligt og undgå et indkomsttab på 25.000 USD, bør udgifterne dækkes.
Restaureringsperiode
Ekstra udgiftsdækning gælder for udgifter, du afholder under restaureringsperiode. Dette udtryk betyder den tid, det tager at reparere eller erstatte din beskadigede ejendom.
Retableringsperioden begynder på datoen for det fysiske tab og slutter, når din beskadigede ejendom er blevet repareret, genopbygget eller udskiftet. Hvis du flytter til et nyt sted, slutter restaureringsperioden, når du begynder operationen der. Det restaureringsperiode inkluderer ikke nogen ekstra tid, du bruger på at teste for eller oprydning af forurenende stoffer hvis testen eller oprydningen er påkrævet ved lov.
Lokale bekendtgørelser kan diktere de typer byggematerialer eller byggemetoder, du kan bruge, når du reparerer eller udskifter beskadigede bygninger. Dette kan bremse reparationsprocessen. Enhver ekstra tid, du har brug for for at overholde en lokal bekendtgørelse, er ikke inkluderet i restaureringsperioden medmindre du har købt en påtegning kaldet Ordinance eller Lovdækning – Øget periode på Restaurering. Denne påtegning svarer til standardbekendtgørelsen eller lovpåtegningen, bortset fra at den gælder for erhvervsindtægter og/eller ekstraudgifter (alt efter hvad du har købt).
