COBRA er en lov i USA, der tillader dækkede medarbejdere og deres familier at fortsætte deres gruppesundhedsdækning, når de står over for en kvalificerende begivenhed, der kan få dem til at miste den. En person, der er omfattet af denne lov, er kendt som en kvalificeret begunstiget.
Eksempler på kvalificerende arrangementer for medarbejdere er bl.a at forlade eller sige dit job op eller få nedsat dine timer. Loven tillader også medarbejderens ægtefælle og børn at fortsætte deres dækning, hvis en af disse begivenheder finder sted, eller hvis den omfattede medarbejder dør eller bliver berettiget til Medicare. Derudover omfatter det beskyttelse for medarbejderens ægtefælle, hvis de ville miste forsikringsydelser på grund af skilsmisse. COBRA, som Kongressen vedtog i 1986, står for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.
Hvorfor du skal forstå dine rettigheder under COBRA
Den gruppesygeforsikring, som din arbejdsgiver tilbyder, kan holde dig fra økonomisk ruin, hvis du eller en af dine pårørende skulle blive syg. Hvis du mister dit job, eller en anden begivenhed truer din dækning, er det vigtigt, at du kender til COBRA, og hvordan det kan beskytte dig.
Gruppesygesikring er en af de mest værdifulde komponenter i din kompensationspakke. Nogle arbejdsgivere betaler hele præmien, men mange kræver, at de ansatte betaler en del og nogle gange endda det hele. Under alle omstændigheder er det næsten altid billigere at deltage i en arbejdsgivers gruppeforsikring end at betale for en individuel sygeforsikring.
Når du forlader dit job, uanset om du bliver fyret eller sagt op, bør du ikke skulle gå uden sygeforsikring, fordi du ikke har råd til en individuel politik. Det er her COBRA kommer ind. Det giver dig mulighed for at fortsætte med at deltage i din arbejdsgivers gruppesygeforsikringsplan ved at betale for din politik på egen hånd. Her er svar på nogle spørgsmål, du måtte have.
Er alle gruppeforsikringsplaner underlagt COBRA?
Ikke alle gruppeplaner er underlagt COBRA. Kun de planer, der vedligeholdes af virksomheder og stat eller lokal regeringer med mere end 20 ansatte. Gruppeforsikringsordninger, som USA's føderale regering, kirker og visse kirkelige organisationer sørger for for deres ansatte, er heller ikke underlagt den. Den føderale regering tilbyder dog noget lignende til sine ansatte.
Beskytter COBRA dig og din familie?
Hvis du eller din familie har en kvalificerende begivenhed, f.eks. at miste dit job af andre årsager end grov forseelse, at sige dit job op eller din arbejdsgiver, der reducerer dine timer, dør eller bliver skilt, og du svarer "ja" til et af følgende spørgsmål, er du sandsynligvis berettiget til COBRA:
- Arbejder du for en privat arbejdsgiver eller stat eller lokal regering med 20 eller flere ansatte?
- Er du dækket af den gruppesygeforsikringsordning, som din ægtefælles eller forældres private sektor eller statslige eller lokale arbejdsgiver har?
- Var du eller din familie dækket af en gruppesundhedsordning dagen før den kvalificerende begivenhed fandt sted?
Grunde til at vælge fortsat dækning gennem COBRA
Du bør vælge at fortsætte dine gruppesygeforsikringsydelser, når:
- Din plan er bedre end andre planer, der kan være tilgængelige.
- Du eller dine pårørende vil ikke have dækning uden det.
- Du er tilfreds med din plan og dine sundhedsudbydere.
Grunde til, at du bør vælge ikke at fortsætte din dækning
Du bør ikke bruge COBRA til at fortsætte din dækning, hvis:
- Du kan få dækning hos en af dine forældres eller din ægtefælles arbejdsgiver.
- Du finder en bedre plan gennem Health Insurance Marketplace.
Du skal bemærke, at mens du under andre omstændigheder skal vente til en åben tilmeldingsperiode med at tilmelde dig en sygesikringsplan, HIPAA, Health Insurance Portability and Accountability Act, giver dem, der har mistet berettigelsen til dækning, mulighed for at tilmelde sig på andre tidspunkter. Dette kaldes særlig tilmelding.
Den amerikanske redningsplan har øget skattefradrag og udvidet berettigelsen til Health Insurance Marketplace-dækning for planårene 2021 og 2022.
Hvor meget vil du betale for at fortsætte din dækning?
Det beløb, du vil betale for dine forsikringspræmier, afhænger af omkostningerne ved planen. Du betaler ikke mere end de samlede omkostninger, som arbejdsgiveren og en medarbejder betaler for den samme police (plus 2 % til administrationsomkostninger).
Den føderale regering vil betale 100 % af COBRA-præmier fra 1. april 2021 til 30. september 2021 som en del af den amerikanske redningsplan. De, der forlod deres job frivilligt, eller som finder en ny arbejdsgiver-sponsoreret sygesikring, er ikke berettiget til hjælp.
3 ting, der bør ske efter en kvalificerende begivenhed
- Din arbejdsgiver skal underrette sin sygeforsikring inden for 30 dage efter din ansættelses ophør, en reduktion i dine timer eller din død.
- Når den modtager meddelelse, skal planen derefter sende en valgmeddelelse til dig og andre kvalificerede begunstigede inden for 14 dage efter at have modtaget meddelelse fra din arbejdsgiver. Den vil forklare dine rettigheder og fortælle dig, hvordan du vælger at fortsætte din dækning.
- Du har 60 dage fra den dato, du modtog din valgmeddelelse eller den dato, hvor din dækning sluttede, til at vælge at fortsætte din dækning.
Hvor længe kan du fortsætte din dækning?
Du og din familie kan vælge at fortsætte forsikringsdækningen i mindst 18 eller 36 måneder afhængigt af den kvalificerende begivenhed. Hvis du undlader at betale din præmie, eller du begynder at dække en anden gruppeplan, ophører din dækning. Hvis din tidligere arbejdsgiver på noget tidspunkt ikke længere tilbyder en gruppesygeforsikring til medarbejderne, vil du ikke længere kunne deltage.
Hvor kan man få flere oplysninger om COBRA
Personer, der arbejder for arbejdsgivere i den private sektor, bør kontakte Employee Benefits Security Administration, en afdeling af U.S. Department of Labor. Ring enten gratis (866) 444-3272 eller besøg EBSA hjemmeside.
Hvis du arbejder for en stat eller lokal regering, skal du kontakte Centers for Medicare & Medicaid Services på 1-877-267-2323, mulighed #6, forlængelse 61565 eller [email protected].
