En entreprenør kan bruge et udvalg af værktøjer, udstyr og maskiner, når de arbejder på en arbejdsplads. Eksempler er håndværktøj, rendegravere, stilladser og bærbare generatorer. I forsikringsbranchen kaldes disse varer entreprenørers udstyr.
Har brug for specialiseret dækning
Entreprenørers udstyr adskiller sig fra de fleste virksomhedsejede ejendomme ved, at det er mobilt. Den kan opbevares i dine lokaler, når den ikke er i brug, men flyttes ofte fra arbejdsplads til arbejdsplads. De fleste forsikringer om kommerciel ejendomsret dækker bygninger og personlige ejendele, der er beliggende i dine lokaler eller inden for en kort afstand derfra (såsom 100 fod). De er beregnet til at dække ejendom på din virksomhedsadresse. De fleste har råd til ringe, om overhovedet nogen, dækning for varer, der er placeret andre steder. Af denne grund bør du ikke stole på, at din kommercielle ejendomspolitik dækker entreprenørens udstyr. I stedet bør du købe en specialiseret forsikring kaldet entreprenørers udstyrsdækning.
Entreprenørers udstyrsdækning
Entreprenørers udstyrsdækning kan skrives alene eller tilføjes til en ejendomspolitik. Nogle forsikringsselskaber, der yder denne dækning, bruger standardpoliceformularer udgivet af ISO eller AAIS (en forsikringsrådgivningsorganisation, der ligner ISO). Andre bruger deres egne proprietære formularer. Uanset hvilken type formular dit forsikringsselskab bruger, skal du sørge for at læse den omhyggeligt. Hvis du finder sproget forvirrende, så bed din agent eller mægler om at forklare det.
Tæppe eller planlagt
Entreprenørers udstyrsformularer kan give planlagt dækning, tæppedækning eller en kombination af de to. Som navnet antyder, dækker en planlagt formular elementer, der er angivet i en tidsplan. Ikke-planlagte varer er ikke dækket. Tidsplanen kan vedhæftes din police eller opbevares "registreret" hos dit forsikringsselskab.
Når forsikringen er dækkende, dækker policen alle genstande, der opfylder definitionen af "dækket ejendom". Disse elementer er dækket, uanset om de ikke er opført på en tidsplan. Mange policer giver en kombination af planlagt og generel dækning. For eksempel kan en police give planlagt dækning for varer, der er anført i policen, og en lille mængde almindelig dækning for ikke-planlagte varer.
Værdi og Coinsurance
Når du ansøger om en entreprenørudstyrspolitik, giver du forsikringsselskabet en liste over de værktøjer og det udstyr, du ønsker at forsikre. For hver vare på listen inkluderer du mærke, model, serienummer og forsikringsgrænse. Grænsen er værdien af ejendommen. Det er det meste, dit forsikringsselskab vil betale, hvis den pågældende vare bliver ødelagt af en dækket fare. Forsikringsgrænsen er summen af værdierne af alt dækket udstyr.
En entreprenørudstyrspolitik kan betale tab i henhold til den faktiske kontantværdi (ACV) eller erstatningsomkostninger for den beskadigede ejendom. ACV-dækning er det billigere alternativ, fordi tabsbetalinger er baseret på ejendommens afskrevne værdi. Erstatningsomkostningsdækning er dyrere, men giver bedre dækning. Nogle forsikringsselskaber vil ikke yde erstatningsomkostningsdækning på udstyr, der er over en vis alder (såsom fem år gammelt).
Nogle entreprenørers udstyrspolitikker inkluderer en coinsurance-klausul. Andre giver afkald på klausulen, hvis du køber dækning på et aftalt værdigrundlag.
Dækkede farer
Entreprenørudstyr bruges ofte udendørs, så det er udsat for skader af naturfarer som brand, vind, lyn, jordskred, oversvømmelse, og hagl. De fleste entreprenørers udstyrspolitikker dækker "alle risici", hvilket betyder, at de dækker skader forårsaget af enhver fare, der ikke specifikt er udelukket. Mange udelukker skader forårsaget af et af følgende:
- Nuklear fare
- Krig
- Handler af en civil myndighed
- Kriminelle handlinger begået af dig eller en medarbejder
- Korrosion, svamp, rust, mekanisk nedbrud, elektriske skader og slitage. Dog kan deraf følgende tab som følge af en forsikret fare være dækket.
Selvrisiko
Stort set alle entreprenørers udstyrspolitikker inkluderer en selvrisiko, der gælder for hvert tab. Selvrisikoen kan være et fast dollarbeløb eller en procentdel af værdien af den beskadigede vare.
Entreprenørens udstyr er udsat for tyveri. Dette gælder især for tunge maskiner, som ofte efterlades på en arbejdsplads under et projekts varighed. Nogle forsikringsselskaber vil give afkald på hele eller en del af selvrisikoen efter et tyveritab, hvis den stjålne genstand er udstyret med en GPS-enhed eller er registreret i det nationale udstyrsregister.
Lejet udstyr
Som mange entreprenører kan du leje eller lease udstyr til specifikke job. En typisk lejekontrakt siger, at du som lejer er ansvarlig for enhver skade, udstyret påføres i lejeperioden. Heldigvis inkluderer mange entreprenørers udstyrspolitikker dækning for udstyr, du leaser fra andre. Hvis du leaser ejendom, du ejer, til en anden, skal du sørge for, at din police dækker skader, der opstår, mens dit udstyr udlejes til en anden part.
Tilføjede dækninger
Mange entreprenørers udstyrspolitikker inkluderer dækninger eller udvidelser, der ikke er behandlet ovenfor. Nogle af disse er anført nedenfor. Hver kan være underlagt særlige begrænsninger eller restriktioner.
- Nykøbt ejendom
- Medarbejdernes værktøjer
- Udgifter til leje, der fortsætter, når beskadiget udstyr ikke længere kan bruges
- Oprensning af forurening
- Brandvæsenets servicegebyrer og omkostningerne ved genopfyldning af udstyr
- Indkomsttab. Denne dækning kan være tilgængelig via en påtegning.
