Πλοήγηση στο για πάντα Limbo
Λίγες εβδομάδες πριν από το χτύπημα της πανδημίας, εξέτασα την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών μου δανείων. Ερχόμουν να τελειώσω έξι μήνες από το μεταπτυχιακό, το οποίο είχα πληρώσει εξ ολοκλήρου με ομοσπονδιακή βοήθεια. Αλλά σε αντίθεση με τα προπτυχιακά μου δάνεια, αυτά τα δανεικά χρήματα επιδοτήθηκαν, που σημαίνει ότι οι τόκοι (και πολλά από αυτά) είχαν αρχίσει να συγκεντρώνονται από τότε που τα κεφάλαια έφτασαν στον λογαριασμό μου το 2017.
Μέχρι να αποφοιτήσω, όφειλα ήδη μερικές χιλιάδες δολάρια επιπλέον του κεφαλαίου μου. Και καθώς πλησιάζει η προθεσμία για την έναρξη των μηνιαίων πληρωμών μου στις αρχές του 2020, η αναχρηματοδότηση σε ιδιωτικό δάνειο χαμηλού επιτοκίου ήταν ελκυστική.
Τότε συνέβη ο Μάρτιος του 2020. Η κυβέρνηση των ΗΠΑ ανακοίνωσε ότι θα παγώσει όλα τα φοιτητικά δάνεια λόγω του COVID-19. Ανακουφίστηκα για την παράταση και για την παύση των δεδουλευμένων τόκων μου. Ήμουν επίσης ευγνώμων όταν η κυβέρνηση παρέτεινε την παύση των πληρωμών αργότερα εκείνο το έτος. Και μετά πάλι το 2021.
Όμως, ενώ οι παύσεις των φοιτητικών δανείων ήταν αρχικά καθησυχαστικές κατά τη διάρκεια δύο σκοτεινών και απαιτητικών ετών, οι συνεχιζόμενες σαγιονάρες και οι περαιτέρω επεκτάσεις έμοιαζαν περισσότερο με χάος παρά άνεση. Τους τελευταίους 26 μήνες, δύο διοικήσεις αντιμετώπισαν τα συναισθήματα των δανειοληπτών, προσφέροντας μια ψευδή αίσθηση ασφάλειας – μια μέρα, ανακοινώνουν την επανέναρξη των πληρωμών. το επόμενο, είναι μια άλλη επέκταση. Αυτό έχει συμβεί πολλές φορές (επτά, για την ακρίβεια).
Βρισκόμαστε σε ένα διαρκές κενό αν θα πρέπει ή δεν θα πρέπει να πληρώσουμε ξανά τα δάνειά μας. Παρά τη συνεχιζόμενη συζήτηση για τη διαγραφή χρέους των φοιτητών, πρέπει να αρχίσουμε να μιλάμε για το πώς να προετοιμαστούμε για την επανέναρξη των δανείων, ανεξάρτητα από το αν όντως επαναληφθούν αυτό το φθινόπωρο.
1. Ξεκινήστε να βάζετε χρήματα στην άκρη—τώρα
Μίλησα με μια χούφτα οικονομικούς εμπειρογνώμονες σχετικά με την προετοιμασία για πληρωμές φοιτητικών δανείων — και η νούμερο ένα κοινή συμβουλή; Προσποιηθείτε ότι τα δάνειά σας λήγουν αυτή τη στιγμή.
«Συστήνω στους δανειολήπτες να αφήσουν τα χρήματα που θα ξόδευαν για αυτές τις πληρωμές», λέει η Melanie Hanson, η αρχισυντάκτρια του Αναχρηματοδότηση EDI. "Ειδικά δεδομένου ότι υπάρχει τόση αβεβαιότητα σχετικά με το πότε και εάν οι πληρωμές φοιτητικών δανείων θα επαναληφθούν."
Ακόμα κι αν δεν έχετε αρχίσει να βάζετε χρήματα στην άκρη — δεν χρειάζεται να ντρέπεστε που δεν αποταμιεύετε χρήματα κατά τη διάρκεια της πανδημίας—οι πληρωμές φοιτητικών δανείων δεν πρόκειται να επαναληφθούν (υποτίθεται) έως τις 31 Αυγούστου, 2022. Τώρα είναι η τέλεια στιγμή για να προετοιμαστείτε για αυτές τις πληρωμές. Αυτό θα σας κάνει τη συνήθεια να ζείτε με λιγότερα κάθε μήνα και θα σας προσφέρει μια εικόνα για το εάν μπορεί να χρειαστεί να κάνετε αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.
Εναλλακτικά, εάν αισθάνεστε ασφαλείς στα οικονομικά σας, ίσως αξίζει να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα για να πληρώσετε για το κεφάλαιο σας μετά τα δάνειά σας βιογραφικό—όσο χαμηλότερο το κεφάλαιο σας, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα επιτόκια σας και τόσο πιο γρήγορα θα είστε σε θέση να πληρώσετε το υπόλοιπο του δανείου μακριά από. Οι οικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν κρατώντας αυτά τα χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό (όπως σε ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου) μέχρι να μάθουμε με βεβαιότητα ότι τα δάνεια δεν θα συγχωρηθούν. Στη συνέχεια, μπορείτε να πληρώσετε ένα εφάπαξ ποσό αργότερα αυτό το φθινόπωρο.
Και αν όντως τα δάνεια συγχωρούνται; Λοιπόν, ο Hanson συνιστά να χρησιμοποιήσετε τα «[αποταμιευμένα] χρήματα για να σβήσετε ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας, για να ξεκινήσετε να αποταμιεύετε για ένα σπίτι ή για να χαρίσετε στον εαυτό σας κάτι ωραίο».
2. Ενημερώστε όλα τα απαραίτητα έγγραφα και ελέγξτε τα σχέδια πληρωμών σας
Πολλοί δανειολήπτες φοιτητικών δανείων θα έχουν μια νέα υπηρεσία εξυπηρέτησης δανείων όταν ξαναρχίσουν οι πληρωμές (μπορείτε να μάθετε ποιος είναι ο κάτοχος του δανείου σας στοStudentAid.gov). Στη συνέχεια, είναι καλή ιδέα να συνδεθείτε για να εξοικειωθείτε εκ νέου με τα ποσά των κεφαλαίων δανείων, τα επιτόκια και τα τρέχοντα προγράμματα πληρωμών.
«Ξεκινήστε την προετοιμασία τώρα», λέει ο Anthony Martin, Διευθύνων Σύμβουλος της Επιλογή Αμοιβαία. «Όταν τελειώσει το μορατόριουμ, το σύστημα πιθανότατα θα ξεπεραστεί πολύ. Ο Martin συνιστά να βεβαιωθείτε ότι τα τρέχοντα στοιχεία σας είναι ενημερωμένα και ακριβή και να διασφαλίσετε ότι έχετε τα σωστά στοιχεία επικοινωνίας για τον δανειστή σας. "Αυτό θα σας επιτρέψει να λαμβάνετε ειδοποιήσεις για την επερχόμενη αλλαγή."
Στη συνέχεια, ανατρέξτε στο τρέχον πρόγραμμα πληρωμής σας. Έχουν αλλάξει οι συνθήκες της ζωής σας από την τελευταία φορά που κάνατε μια πληρωμή; Αξιολογήστε όλες τις επιλογές σας σύμφωνα με το τρέχον εισόδημα και τον προϋπολογισμό σας (περισσότερα για αυτό παρακάτω) και αρχίστε να συλλέγετε και να στέλνετε τα απαραίτητα έγγραφα για προσαρμογές όπως απαιτείται.
3. Δείτε τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας και κάντε προσαρμογές όπως χρειάζεται
Μόλις καταλάβετε πόσα θα οφείλετε, αφιερώστε ένα απόγευμα για να ελέγξετε τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Ξεκινήστε αξιολογώντας τις τρέχουσες δαπάνες σας, σημειώνοντας τις μεγαλύτερες πληρωμές όπως ενοίκιο, πληρωμές αυτοκινήτου ή επαναλαμβανόμενους λογαριασμούς.
"Ανάλογα με τη μελλοντική ελάχιστη πληρωμή φοιτητικού δανείου σας, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μετακομίσετε σε ένα πιο προσιτό μέρος, αλλάζοντας το συνήθειες του τρόπου ζωής ή να βρεις έναν τρόπο να αυξήσεις το ετήσιο εισόδημά σου», λέει η Danielle Miura, Πιστοποιημένη Οικονομική Σχεδιαστής και η ιδρύτρια και ιδιοκτήτης τουSpark Financials. «Το να αρχίσετε να εξαλείφετε τις κακές ή περιττές συνήθειες δαπανών τώρα μπορεί να σας σώσει από το να χρειαστεί να κάνετε απότομες αλλαγές στο μέλλον», προσθέτει.
Εναλλακτικά, ανάλογα με το πόσο επιθετικά θέλετε να αντιμετωπίσετε την αρχή σας, τώρα μπορεί να είναι μια εξαιρετική στιγμή για να επαναδιαπραγματευτείτε τον μισθό σας ή να αναζητήσετε ανεξάρτητη εργασία.
4. Εξετάστε τις επιλογές βοήθειας εάν χρειάζεται
Η Patricia Roberts, η Chief Operating Officer στο Gift of College, Inc. και συγγραφέας του "Διαδρομή 529” συνιστά να μιλήσετε με τον εργοδότη σας σχετικά με πιθανές επιλογές βοήθειας, εάν θεωρείτε ότι οι επικείμενες πληρωμές δανείου σας είναι πολύ επαχθείς.
"Επικοινωνήστε με τον εργοδότη σας για να δείτε εάν είναι ανοιχτός στην παροχή βοήθειας για την αποπληρωμή φοιτητικού δανείου," Roberts προτείνει, σημειώνοντας ότι, χάρη στον νόμο CARES (2020) και τον νόμο περί ενοποιημένων πιστώσεων (2021), οι εργοδότες μπορούν να προσφέρουν υπαλλήλουςέως 5.250 $ ετησίως σε αφορολόγητη βοήθεια αποπληρωμής φοιτητικού δανείου.
«Μερικοί εργοδότες δεν το γνωρίζουν αυτό και μπορεί να εκτιμήσουν ότι το φέρατε υπόψη τους, ιδιαίτερα σε μια περίοδο που οι εργοδότες προσπαθούν να αποφύγουν τον κύκλο εργασιών και να προσελκύσουν νέες προσλήψεις υψηλής ποιότητας». σημειώνει εκείνη.
Εάν εξακολουθείτε να πιστεύετε ότι δεν θα είστε σε θέση να πραγματοποιήσετε πληρωμές τον Σεπτέμβριο, επικοινωνήστε με τον δανειστή σας τώρα για να μιλήσετε για αποπληρωμές με βάση το εισόδημα ή επιλογές ενοποίησης. «[Μπορείτε επίσης] να ζητήσετε αναβολή οικονομικής δυσπραγίας ή ανεργίας. Η ανοχή είναι επίσης μια επιλογή για την αναστολή πληρωμών, [αν και] θα συσσωρευτούν τόκοι», λέει ο Martin.
Και αν είστε επαγγελματίας ψυχικής υγείας (ευχαριστώ!), φροντίστε να το ελέγξετεαυτές οι επιλογές για διαγραφή δανείου.
5. Να θυμάστε ότι δεν είστε μόνοι
Οι πληρωμές φοιτητικού δανείου δεν είναι μόνο οικονομική επιβάρυνση, αλλά μπορεί να είναι και συναισθηματική επιβάρυνση, ειδικά μετά τα τελευταία δύο χρόνια. είναι απολύτως φυσιολογικό να νιώθεις άγχος για το μέλλον. Η πραγματικότητα είναι ότι πολλοί από εμάς θα αποπληρώνουμε φοιτητικά δάνεια για χρόνια, αν όχι για δεκαετίες, και με τον συνεχιζόμενο πληθωρισμό, μπορεί να αισθάνεται απίστευτα συντριπτικός.
Να ξέρεις ότι δεν είσαι μόνος. Υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι και επαγγελματίες σε εσάς εάν δυσκολεύεστε να αντεπεξέλθετε ψυχικά. Επιπλέον, βρήκα χρήσιμο να διοχετεύω αυτήν την ανήσυχη ενέργεια και την απογοήτευσή μου για την κρίση χρέους των φοιτητών ύψους 1,7 τρισεκατομμυρίων δολαρίων σε περαιτέρω μάθηση και δραστική αλλαγή. Ελέγξτε το Κέντρο Κρίσεων Χρέους Φοιτητών (SDCC) για περισσότερες πληροφορίες και για συμμετοχή.
