Además, cómo encontrar uno
Como ex planificador financiero, mi experiencia proviene del mundo de las finanzas tradicionales, donde trabajar con un planificador financiero requiere que tenga complejidad en su vida financiera, una cierta cantidad de riqueza y el compromiso de inscribirse durante un año compromisos Afortunadamente, hay más accesibles opciones de planificación financiera para todo el mundo.
Puede contratar a un planificador para crear su plan financiero, revisar un plan que creó o para consultarlo en varios momentos de su vida. Por ejemplo, si acaba de divorciarse, recibió una herencia, obtuvo un gran aumento de sueldo, está a punto de jubilarse, ha pasado por algún otro hito financiero importante o piensa necesita contratar a un profesional real para que se encargue de todo, puede conseguir que alguien sea su guía temporal a medida que se mueve a través de estas diferentes circunstancias en su vida.
Ya sea que decida contratar a un planificador o asesor financiero (o cualquier otro tipo de profesional financiero), aquí son las cosas que debe considerar y las preguntas que necesita que le respondan para ayudarlo a decidir qué persona es adecuada para Uds.
¿Qué es un asesor financiero?
Definamos algunos términos clave.
Un planificador financiero generalmente está capacitado para ayudarlo a elaborar un plan integral que lo ayude a navegar toda su vida financiera, mientras que los asesores financieros pueden estar más limitados a darle consejos sobre inversiones. Quienquiera que contrate debe ser un fiduciario independiente que nunca recomiende productos bajo el "Estándar de idoneidad".
A es una persona u organización que actúa en nombre de otra persona para administrar activos. Un fiduciario está legal y éticamente obligado a poner el mejor interés de su cliente antes que el suyo propio. Pero aquí está el truco: ¡no todos los asesores financieros son fiduciarios! ¿Cómo podría ser esto una posibilidad? Debido a algo llamado el Estándar de Idoneidad.
Es una regulación que dice que un corredor debe hacer "esfuerzos razonables para obtener información" sobre la vida financiera de un cliente al determinar si un producto financiero se considera "adecuado" para un cliente. La idoneidad no suena incompleta, pero puede serlo. Por ejemplo, si contrató a un dietista cuyas recomendaciones de alimentos solo debían cumplir con un estándar de idoneidad, podría argumentar que es adecuado para usted comer solo tartaletas con infusión de vitaminas. Lo que es adecuado para usted no es lo que más le conviene. Ese es el truco con este lenguaje.
Cuando los asesores son independientes, esto significa que tienen la libertad de recomendar productos financieros de diferentes empresas. Alguien que no sea independiente sería un “administrador de patrimonio” que trabaja en Wells Fargo; por lo general, solo pueden venderle productos de Wells Fargo, que pueden no ser el mejor producto para usted, pero es el único producto que pueden vender.
Los productos son tipos de inversiones, valores e instrumentos financieros como rentas vitalicias o pólizas de seguro de vida.
Veamos un ejemplo. Digamos que Jesse, el asesor financiero, tiene dos opciones de productos para su cliente, Julian. El primer producto es una inversión que es la mejor opción para Julian que resulta ser menos costosa para ella, pero Jake solo le paga una comisión del 3 por ciento. La segunda inversión no es la mejor opción para Julian y resulta ser más costosa, cumple con el estándar de idoneidad y le paga a Jesse una comisión del 10 por ciento. El problema con el estándar de idoneidad, y con los honorarios basados en comisiones en general, es que puede crear un conflicto de intereses entre el asesor y el cliente.
¿Cómo se les paga a los asesores financieros?
En general, hay dos formas en que se les paga a los profesionales financieros. Existen honorarios de clientes y comisiones por la venta de productos financieros. Las tarifas de los clientes se pueden estructurar de varias maneras. Hay tarifas de administración de activos, tarifas por hora, anticipos, tarifas trimestrales o tarifas planas.
Al contratar a alguien para que lo ayude con su dinero, es importante saber cómo ganan el suyo porque corre a su cargo, literalmente. No hay nada intrínsecamente malo en que las personas reciban una compensación por su trabajo, pero eso no significa que no debamos serlo. crítico sobre posibles conflictos de interés o crítico sobre el valor que recibe en comparación con el precio que está pagando.
SOLO CON CUOTA
Si entrevista a un planificador financiero, pídale que le diga todas las formas en que le pagan. Si su respuesta es que son una práctica, esto significa que su compensación proviene directamente de los clientes a los que atienden. Los asesores y planificadores de honorarios son casi siempre fiduciarios que actúan en el mejor interés de sus clientes.
Dado que su pago proviene directamente de sus clientes y no de terceros como fondos mutuos o compañías de seguros, estos planificadores y asesores pueden concentrarse en las necesidades de sus clientes y intereses. Cuando un asesor o planificador de pago solo recomienda productos de inversiones financieras, puede sentirse seguro sabiendo que realmente están recomendando el mejor producto para usted ya que las recomendaciones no compiten con comisiones
La tarifa pagada a los asesores y planificadores se puede estructurar de varias maneras diferentes. Hay retenedores anuales, suscripciones mensuales, una tarifa para entregar un plan financiero integral y diferentes paquetes de servicios con diferentes opciones. Hay planificadores que cobran una tarifa por hora o una tarifa por sesión. Una tarifa de administración de activos ha sido una estructura de tarifas popular en la industria, pero puede terminar siendo mucho más costosa para los clientes a largo plazo.
LOS ACTIVOS BAJO GESTIÓN
Una tarifa (AUM) puede ser solo una tarifa, pero también puede ser parte de una compensación basada en tarifas si el asesor también recibe comisiones pagadas. Es complicado, por lo que es importante responder a estas preguntas al considerar contratar a alguien.
En mi primera semana de trabajo en la empresa de planificación financiera, mi nuevo jefe me sentó y me explicó cómo funcionaba la industria. Explicó cómo nuestra empresa puede cobrar una tarifa de planificación financiera anual y una tarifa de administración de activos del 1 por ciento. Esto significa que el 1 por ciento del saldo de la cuenta de inversión del cliente se paga como comisión. Entonces, un cliente con un millón de dólares invertidos con nosotros nos pagaría $10,000 al año y un cliente con $10 millones nos pagaría $100,000 al año. Al principio, esto parecía totalmente correcto y una tarifa del 1 por ciento puede no parecer mucho, pero termina siendo muy costosa a largo plazo. Podría costar a los inversores el 25 por ciento de sus ganancias durante cuarenta años, ¡o casi medio millón de dólares! Ay.
Para algunas personas, vale la pena pagar esta tarifa porque usan su planificador financiero para ayudarlos a analizar todo tipo de opciones de inversión u oportunidades financieras, desde negocios en los que podrían invertir hasta acuerdos de publicación y licencia en los que están considerando. Pero para muchas personas, esta tarifa no vale la pena porque no obtienen servicios que justifiquen la tarifa. La mayoría de las personas no necesitan regalar gran parte de los rendimientos que podrían generar ellos mismos al invertir en fondos indexados y ETF.
COMISIONES SOBRE PRODUCTOS
Si le pregunta a un asesor financiero cómo se les paga y su respuesta es que su compensación es, esto significa que pueden recibir pagos tanto de las tarifas pagadas por los clientes como de la comisión de los productos financieros que vender. Algunos de estos productos pueden incluir seguros o una inversión particular como un fondo.
¿Por qué lo llaman basado en tarifas cuando suena engañoso y tan similar a solo tarifas? ¿Para confundirte, tal vez? No sé si esa es la respuesta, pero probablemente lo sea porque sería mucho más sencillo llamar a esta estructura de pago "tarifas y comisiones".
Dónde encontrar asesores y planificadores de pago únicamente
La red de planificación XY es una maravillosa base de datos para encontrar asesores de pago. La base de datos es extensa, por lo que puede buscar las cosas que está buscando en un planificador. Si desea encontrar a alguien que sea local, cobre una tarifa plana por crear un plan y se especialice en inversiones socialmente responsables, puede hacer una búsqueda para encontrar todos los asesores dentro de la red que cumplan con ese criterio. Una vez que encuentre los asesores y planificadores que cumplan con sus criterios, debe programar entrevistas informativas para determinar qué persona es la más adecuada para usted.
Más allá de la estructura de tarifas y de asegurarse de que la persona que contrate sea un fiduciario, también es importante asegurarse de que la persona que contrate se tome su tiempo para escuchar sus necesidades, deseos y temores. Y es imperativo que contrate a alguien en quien sienta que puede confiar y pedirle consejo.
Desde FINANZAS PARA LAS PERSONAS: Cómo controlar sus finanzas, publicado por Penguin Books, una editorial de Penguin Publishing Group, una división de Penguin Random House LLC. Copyright © 2022 por One Jelly Bean, Co.
