Como propietario de una pequeña empresa, puede usar una combinación de productos de crédito comerciales y personales, como préstamos, tarjetas de crédito o tarjetas de débito. Si bien las versiones comerciales y de consumo de los productos de crédito parecen similares, existen diferencias importantes en las protecciones de crédito al consumo que se ofrecen a los propietarios de pequeñas empresas.
La mayoría de las regulaciones financieras y los derechos vigentes no se aplican a las cuentas comerciales, solo se aplican a las cuentas de los consumidores.
Aquí hay seis protecciones clave que los consumidores tienen, pero los propietarios de pequeñas empresas no.
Informes de crédito gratuitos
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Según la Ley Federal de Informes de Crédito Justos (FCRA), los consumidores tienen derecho a una copia gratuita de su informe de consumidor cada 12 meses de las principales agencias de informes de crédito. Esto incluye Equifax, Experian y Transunion, junto con agencias de informes especializadas. Los consumidores también tienen derecho a un informe crediticio gratuito en caso de una "acción adversa" (como ser rechazado o cobrado más por el crédito), si está desempleado y busca empleo, o si cree que su informe es inexacto debido a fraude.
Pequeñas empresas
Sin embargo, cuando se trata de pequeñas empresas, ninguna ley exige que las agencias de crédito proporcionen copias gratuitas de un informe de crédito comercial, que puede incluir información básica de contacto y dirección, documentos legales y consultas. Sin embargo, es posible encontrar y obtener su propia copia de un informe de crédito comercial gratuito.
Puntuaciones de crédito gratis
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Si un puntaje de crédito de alguna manera jugó un papel en la acción adversa (como ser rechazado o cobrado más por el crédito), un consumidor tiene derecho a que se use el puntaje de crédito para tomar la decisión. Esta divulgación también incluirá el rango de puntaje crediticio y los cuatro factores principales que afectan su puntaje.
Pequeñas empresas
Sin embargo, los dueños de negocios no tienen derecho a una libre puntaje de crédito comercial, aunque estos puntajes se proporcionan en su mayoría por una tarifa. Algunos sitios que brindan puntajes de crédito comerciales gratuitos incluyen Navegación y Mi crédito seguro.
Protecciones de tarjetas de crédito
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La Ley de Responsabilidad y Divulgación de la Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito de 2009 (la Ley de TARJETA de Crédito) brinda a los consumidores una variedad de protecciones de tarjeta de crédito, incluida la limitación de los cargos por mora o multas a "razonables y proporcionales" y un aviso con 45 días de anticipación cuando cambie significativamente los términos de la cuenta, incluidos los intereses tarifas
Pequeñas empresas
La Ley de TARJETAS de crédito no cubre las tarjetas de crédito comerciales, lo que puede generar una amplia variedad de problemas para los propietarios de pequeñas empresas. Los emisores pueden cambiar las tasas de interés o los términos de la cuenta cuando lo deseen, o aplicar cualquier pago adicional que realice a lo que ellos decidan, no a su saldo con la tasa de interés más alta.
Algunos emisores de tarjetas comerciales han adoptado protecciones para los titulares de tarjetas de forma voluntaria. Lea los términos del acuerdo del titular de la tarjeta para su cuenta de tarjeta de crédito empresarial. Configure pagos automáticos para evitar pagar tarde y provocar un aumento de la tarifa.
Rechazos de crédito o préstamo
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Si le niegan un crédito o un préstamo, le cobran más por un crédito o un préstamo, o si un acreedor cerró su cuenta, es posible que tenga derecho a ciertos detalles relacionados con el crédito por escrito, con respecto a esa "acción adversa". Dos leyes de protección al consumidor, la FCRA y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), requerir:
- Una declaración de la acción tomada por el acreedor (como la solicitud fue rechazada)
- Razones específicas para esa acción, o información sobre cómo obtener esas razones por escrito
- Información sobre cómo solicitar una copia gratuita del informe de crédito utilizado en la decisión (si corresponde)
Pequeñas empresas
La FCRA no se aplica a las decisiones de crédito empresarial. Sin embargo, la ECOA brinda cierta asistencia a los propietarios de pequeñas empresas. Para empresas con ingresos anuales de $1 millón o menos, el acreedor debe decirle cómo solicitar los motivos por los que fue rechazado en algún momento (incluso cuando solicita crédito por primera vez). La acción adversa puede proporcionarse verbalmente o por escrito.
Lea atentamente la solicitud de la tarjeta de crédito y pídale más detalles al prestamista si su solicitud es rechazada, siguiendo el procedimiento descrito al principio.
Protecciones contra el fraude con tarjetas de débito
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Si alguien usa su tarjeta de débito del consumidor, la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA) generalmente limita su responsabilidad a tan solo los primeros $50 en cargos fraudulentos, siempre que notifique a su banco del uso dentro de 60 días. Si lo denuncia, su institución financiera generalmente debe investigar el uso fraudulento y completar la investigación dentro de los 10 días hábiles o acreditar provisionalmente su cuenta.
Pequeñas empresas
Las pérdidas de tarjetas de débito comerciales no están cubiertas por la EFTA, y los propietarios de negocios solo pueden tener 24 horas para denunciar el uso indebido. Algunos emisores ofrecen disposiciones de "responsabilidad cero" para tarjetas de débito de pequeñas empresas utilizadas de manera fraudulenta, aunque el proceso de congelación, investigación y acreditación de su cuenta puede variar, dependiendo de la editor.
Configure alertas para transacciones y verifique sus cuentas bancarias comerciales diariamente.
Tasas de interés y APR
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La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) generalmente requiere que los prestamistas de consumo divulguen una tasa de porcentaje anual (APR) que ayuda a los consumidores a comprender el costo del crédito o la deuda durante un período de un año. Por ejemplo, los emisores de tarjetas de crédito deben divulgar las APR en las solicitudes y solicitudes de tarjetas de crédito.
Pequeñas empresas
Los préstamos para pequeñas empresas no están cubiertos por estos requisitos de divulgación. Los prestamistas que ofrecen financiamiento comercial pueden describir el costo del crédito o la deuda en una variedad de formas que pueden resultar confusas para el prestatario de la pequeña empresa.
Asegúrese de comprender el costo de cualquier financiamiento comercial que esté considerando. No asuma que la palabra "tasa" significa que el prestamista está divulgando una APR.
El resultado final de las protecciones crediticias para pequeñas empresas
Aunque algunos políticos han propuesto recientemente la idea de extender las protecciones al consumidor a las pequeñas empresas, a partir de marzo de 2020 no están implementadas. Protéjase leyendo atentamente los contratos de préstamos y titulares de tarjetas y controlando su historial y puntaje de crédito.
