El seguro de compensación voluntaria brinda beneficios de compensación laboral a los trabajadores que se lesionan en el trabajo pero que no están cubiertos por las leyes estatales de compensación laboral. Es una cobertura opcional que se puede agregar a una póliza estándar de compensación para trabajadores. Protege a los empleadores de demandas de trabajadores lesionados.
Ejemplo
Lo siguiente demuestra lo que puede suceder cuando un empleador contrata a un trabajador no asegurado. Paula es propietaria de una pequeña posada llamada Placid Pines. La posada está ubicada en dos acres de terreno ajardinado, la mayor parte del cual Paula mantiene ella misma. Algunas veces al año contrata a Bob para que haga trabajos de limpieza, como rastrillar hojas y podar setos. Bob es empleado de tiempo completo en una empresa de paisajismo local y ocasionalmente realiza trabajos ocasionales para Paula.
Un día, Bob está cortando una rama muerta de un árbol en la propiedad de Paula cuando accidentalmente se corta un dedo. Paula lleva a Bob a un hospital, donde le vuelven a unir el dedo con éxito. Bob presenta un reclamo bajo la política de compensación laboral de Placid Pines, pero su reclamo es rechazado. La aseguradora sostiene que Bob no es elegible para recibir beneficios de compensación laboral porque es un trabajador ocasional en la posada, no un empleado regular. Bob no tiene seguro médico y demanda a Placid Pines por 50.000 dólares.
Las leyes no cubren a todos
Si bien las leyes estatales de compensación laboral cubren a la mayoría de las personas empleadas, la mayoría tiene algunas excepciones. Muchas leyes excluyen a los contratistas independientes, a los trabajadores domésticos, a los trabajadores agrícolas y agrícolas, y a las personas empleadas de forma ocasional o estacional. Algunas leyes también excluyen a los taxistas, miembros del clero, ciertos vendedores, trabajadores ferroviarios y capitanes o miembros de la tripulación de los barcos. (Los trabajadores ferroviarios y marítimos están cubiertos por las leyes federales).
Algunos estados no exigen que las empresas compren cobertura de compensación para trabajadores si emplean menos de un número específico de trabajadores (como 2, 3 o 4). Por tanto, los empleados de algunas empresas muy pequeñas pueden no estar asegurados.
Compensación voluntaria
En el escenario de Placid Pines descrito anteriormente, Paula podría haber asegurado a Bob por compensación laboral comprando el endoso de Compensación Voluntaria. ¿Por qué Paula debería gastar dinero en un seguro que no está obligada a proporcionar?
La cobertura de Compensación Voluntaria puede evitar demandas de trabajadores lesionados. Bob demandó a Placid Pines porque tenía grandes facturas médicas y no tenía seguro médico. Si Paula hubiera proporcionado voluntariamente beneficios de compensación laboral, Bob no habría tenido motivos para demandar a la empresa de Paula. Además, los beneficios voluntarios son un gesto de buena voluntad. Al ofrecer estos beneficios, Paula habría demostrado que se preocupaba por Bob y estaba preocupada por su bienestar.
Cubre a los empleados descritos en el cronograma
La cobertura de Compensación Voluntaria aplica al grupo de trabajadores descritos en el cuadro de endoso. La descripción debe ser precisa para garantizar que los trabajadores estén cubiertos. Dos ejemplos son los trabajadores ocasionales y los trabajadores agrícolas.
Para garantizar que los trabajadores estén cubiertos, asegúrese de que estén descritos con precisión en el programa de respaldo.
Lesiones cubiertas
Al igual que la política estándar de compensación laboral del NCCI, el respaldo de Compensación Voluntaria cubre dos tipos de lesiones: lesiones corporales por accidente y lesiones corporales por enfermedad (incluida la muerte). Una lesión está cubierta solo si cumple con todos los criterios siguientes:
- Es sostenido por un empleado incluido en el grupo descrito en el cuadro de aval.
- Surge de y en el curso del empleo necesario o incidental para trabajar en un estado enumerado en el programa de endoso. El estado específico en el que están empleados los trabajadores debe figurar en el endoso.
- Ocurre durante el período de la póliza y tiene lugar en los Estados Unidos, sus territorios o posesiones, o Canadá. La lesión puede ocurrir en otro lugar (como en un país extranjero) si el empleado es ciudadano estadounidense o canadiense y se encuentra temporalmente fuera de esos lugares (en un viaje de negocios).
Una enfermedad profesional está cubierta sólo si es causada o agravada por las condiciones de empleo. Por ejemplo, si un trabajador contrae asbestosis, su enfermedad estará cubierta sólo si fue causada o agravada por su trabajo para el empleador asegurado.
Beneficios
La cobertura de Compensación Voluntaria ofrece los mismos beneficios que los trabajadores habrían recibido si estuvieran sujetos a la ley estatal de compensación para trabajadores. Por ejemplo, si Nueva York figura en el respaldo, los trabajadores recibirán los beneficios que normalmente proporciona la ley de compensación laboral de Nueva York.
El respaldo no proporciona cobertura para los empleados que estén cubiertos por alguna ley de compensación laboral. Los trabajadores sujetos a la ley no necesitan cobertura voluntaria. El endoso también excluye cualquier daño que el empleador cause intencionalmente a un trabajador.
Los trabajadores reciben beneficios de acuerdo con la ley del estado que figura en el programa de respaldo.
Liberación de responsabilidad
Como condición para recibir beneficios, un trabajador debe liberar al empleador y al asegurador de toda responsabilidad por la lesión o muerte. En otras palabras, el trabajador no puede aceptar beneficios por una lesión y luego presentar una demanda contra el empleador o la aseguradora por la misma lesión. El trabajador también deberá transferir al asegurador sus derechos de subrogación frente al responsable del daño.
Confianza del empleador
Finalmente, el respaldo de Compensación Voluntaria brinda cobertura de responsabilidad a los empleadores. Esta cobertura protege al empleador si el trabajador rechaza los beneficios de compensación laboral y luego demanda a la empresa por daños y perjuicios.
