Muchas empresas decoran su lugar de trabajo con pinturas, estatuas, alfombras persas, tapices y otras obras de arte. En seguros comerciales, estos artículos se denominan Bellas Artes. Para proteger su negocio contra la pérdida de artículos valiosos, deberá comprar cobertura de bellas artes.
Deficiencias de las políticas de propiedad
Se consideran obras de arte, objetos de colección y artículos similares. propiedad personal del negocio (BPP) según la mayoría de las políticas de propiedad comercial, incluido el formulario ISO estándar. BPP califica como Propiedad Cubierta si está ubicada dentro o sobre un edificio (o dentro de 100 pies de él) en las instalaciones descritas.Si bien las bellas artes están cubiertas, están sujetas a exclusiones y limitaciones en la póliza.
Valuación
Un problema importante de las políticas de propiedad comercial es la forma en que se valoran los objetos de arte. En el formulario ISO, la opción de cobertura del costo de reposición no se aplica a obras de arte, antigüedades o artículos raros.
Las obras de arte deberían estar aseguradas por un valor convenido determinado por un tasador competente, no su valor real en efectivo.
Exclusiones
Muchos objetos de arte son delicados. Se dañan fácilmente con el calor, la humedad y otros peligros como los que se enumeran a continuación. Todos estos peligros están excluidos de la póliza estándar de propiedad comercial.
- Cambios o extremos de temperatura.
- Humedad o sequedad del ambiente.
- Estropear o rayar
- Anidación o infestación de insectos, pájaros o roedores.
- Hongo
- Filtración continua de agua o humedad durante 14 días o más
El formulario ISO estándar también contiene una limitación de rotura que se aplica a artículos frágiles como estatuas, mármoles y porcelana. Se excluye la rotura de dicha propiedad a menos que sea el resultado de un peligro determinado o de la rotura de cristales de un edificio.
Cobertura de Bellas Artes
Para proteger adecuadamente su negocio contra pérdidas de sus valiosas obras de arte, deberá adquirir un seguro de bellas artes. Esta cobertura se puede agregar a una póliza de propiedad comercial mediante un formulario o endoso separado (a menudo llamado flotador). La siguiente discusión se refiere a la cobertura destinada a empresas que poseen o coleccionan arte pero que no están en el negocio de las bellas artes. Los museos, marchantes de arte, empresas de restauración de arte y operaciones similares requieren cobertura especializada.
Valuación
El seguro de bellas artes debe cubrir las obras de arte según un valor acordado. Cuando compra un seguro de bellas artes, envía una lista de la propiedad que desea asegurar y designa el valor de cada artículo. Usted y su aseguradora acuerdan el valor de cada artículo al comienzo del período de la póliza. Si una obra de arte se pierde, daña o es robada, la pérdida se calculará en función del valor acordado.
Al comprar cobertura de bellas artes, asegúrese de que los valores que envíe a su aseguradora sean exactos. Si no está seguro del valor de un artículo, haga que un tasador acreditado evalúe la propiedad. Su póliza debe incluir una lista de cada artículo asegurado y su valor acordado. Si un artículo es destruido o robado, su aseguradora no pagará más del valor acordado menos el deducible aplicable.
Propiedad cubierta
El seguro de bellas artes se puede contratar en un formulario programado o en un formulario general. Un formulario programado cubre cada elemento enumerado en el programa. Este tipo de formulario es una elección lógica si su empresa rara vez compra obras de arte nuevas. Si amplía su colección con frecuencia, debería considerar comprar una cobertura general. Este último cubre cualquier propiedad que cumpla con la definición de "bellas artes" de la póliza. No es necesario enumerar los artículos asegurados individualmente.
Muchas formas de bellas artes incluyen propiedades que pertenecen a otra persona pero que están bajo su custodia. Un ejemplo es un cuadro propiedad de un artista pero expuesto en una pared de su restaurante. Si la obra de arte está programada en su póliza (si está asegurado bajo un formulario programado) o cumple con los definición de bellas artes (si está asegurado bajo un formulario general), la pintura debe calificar como cubierta propiedad.
¡Consulte su política antes de trasladar obras de arte fuera del sitio! Las formas de bellas artes a menudo ofrecen una cobertura limitada para bienes en tránsito o situados en un lugar que no es de su propiedad.
La mayoría de los formularios programados brindan cierta cobertura para las bellas artes que adquiera durante el período de la póliza. El límite suele ser bajo y la cobertura es a corto plazo (a menudo 30 días). Si compra obras de arte nuevas, deberá comunicarse con su aseguradora de inmediato para agregar el artículo a su póliza.
Peligros excluidos
Los formularios de bellas artes contienen menos exclusiones que una póliza de propiedad estándar. La mayoría cubre los daños causados por cualquier riesgo no específicamente excluido. A continuación se muestran algunas exclusiones comunes:
- Guerra, peligro nuclear, acción gubernamental (como la incautación)
- Deshonestidad cometida por usted, el director de la empresa o sus empleados
- Desaparición misteriosa
- Separación voluntaria de la propiedad mediante engaño o pretexto falso.
- Contaminación
- Úsese y tírese
- Reparar, restaurar o retocar
- Inundación y terremoto
- Rotura de artículos frágiles a menos que el daño sea causado por un peligro determinado.
La exclusión de rotura es similar a la que se encuentra en la póliza de propiedad. Algunas aseguradoras lo eliminarán por una prima adicional. También pueden ofrecer cobertura contra inundaciones y terremotos.
Avales de cobertura extendida
Algunas aseguradoras ofrecen seguros para bellas artes como parte de un respaldo de "cobertura extendida". Un ejemplo de tal respaldo es el "Seleccionar extensión" ofrecido por Markel. Cuando se proporciona de esta manera, la cobertura de bellas artes puede resultar bastante económica. Sin embargo, el límite suele ser bajo, como $10,000 o $25,000.
Otro problema con los patrocinios de cobertura extendida es la forma en que valoran las bellas artes. Algunos pagan pérdidas según el costo de reparar las obras de arte dañadas, el costo de reemplazarlas o su valor real en efectivo, el que sea menor. En tercer lugar, algunas recomendaciones no eliminan las exclusiones problemáticas (como el calor y la humedad) descritas anteriormente.
