Como cualquier negocio, un bar u operación similar requiere un seguro. Este artículo describirá los tipos de coberturas que probablemente necesitará un establecimiento de licores.
Seguro de propiedad
Seguro de propiedad comercial protegerá su negocio de pérdidas resultantes de daños físicos a la propiedad de su propiedad. Dicha propiedad puede incluir el edificio donde opera su bar y la propiedad personal que utiliza en su negocio. Muchos propietarios de bares obtienen un seguro de propiedad como parte de una póliza combinada. Algunas aseguradoras ofrecen pólizas especialmente diseñadas para los proveedores de licores.
Puede asegurar su propiedad en función de su valor real en efectivo (ACV) o su costo de reposición. La cobertura del costo de reemplazo es más cara pero es una buena inversión. Muchos propietarios de bares no pueden seguir funcionando después de una gran pérdida a menos que hayan adquirido una cobertura de costos de reposición. Si es propietario de su edificio, también debería considerar comprar cobertura de ordenanzas de construcción. Este último garantiza que su póliza cubrirá el costo de las mejoras requeridas por los códigos de construcción cuando se repara o reemplaza una estructura dañada.
Determinar la cantidad de cobertura a comprar
Para determinar el límite de seguro a comprar, deberá estimar el costo de reemplazar toda su propiedad. Esta es la cantidad que tendría que gastar para reemplazar su edificio, accesorios, refrigeradores, existencias y otras propiedades si fueran destruidas por un incendio u otro peligro.
Tenga en cuenta que muchas pólizas de propiedad no brindan cobertura de costo de reemplazo para obras de arte, objetos de colección, baratijas y similares. Estos artículos están cubiertos sobre la base del valor real en efectivo. Si su bar tiene una decoración única, como una cabeza de alce o una colección de matrículas, es posible que deba comprar cobertura de bellas artes. Esta cobertura puede ayudar a evitar disputas con su aseguradora sobre el valor de artículos únicos que han sido dañados o destruidos.
Supongamos que el edificio en el que opera su bar resulta gravemente dañado por un incendio. Se ve obligado a cerrar su negocio hasta que se repare el edificio. La mayoría de las pólizas de propiedad estándar no cubren los ingresos que pierde durante un cierre. Para proteger su negocio contra pérdidas de ingresos, deberá adquirir una cobertura de ingresos comerciales.
Finalmente, las pólizas de propiedad excluyen los daños causados por inundaciones o terremotos. Si su bar está ubicado en un área propensa a uno de estos peligros, debería considerar comprar un seguro contra inundaciones o cobertura contra terremotos.
Seguro de responsabilidad general y de bebidas alcohólicas
El seguro de responsabilidad es esencial para un establecimiento de licores. Necesitará coberturas de responsabilidad general y de responsabilidad por bebidas alcohólicas.
Cobertura de responsabilidad general
Una póliza de responsabilidad general protege su empresa contra reclamos o demandas de terceros (incluidos los clientes) por lesiones corporales o daños a la propiedad que sufren en sus instalaciones. Un ejemplo es el reclamo de un cliente que resbaló y cayó al suelo de su bar, rompiéndose una pierna.
La mayoría de las pólizas de responsabilidad general incluyen automáticamente un seguro de responsabilidad del producto. Este seguro cubre reclamaciones por lesiones corporales o daños a la propiedad que surjan de un producto que usted vende. Por ejemplo, un cliente se enferma por un sándwich contaminado que compró en su bar y lo demanda por lesiones corporales. Su póliza de responsabilidad debe cubrir el reclamo.
Algunos bares ofrecen entretenimiento, como una banda en vivo. Otros ofrecen diversiones como mesas de billar o toros mecánicos. Los bares que se dedican a este tipo de actividades pueden pagar más por el seguro de responsabilidad. Algunos tipos de actividades, como espectáculos pirotécnicos o camas elásticas, podrán quedar excluidos de la cobertura.
Cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas
El seguro de responsabilidad general no cubrirá reclamaciones contra su negocio que surjan de la venta o servicio de bebidas alcohólicas. Estas reclamaciones quedan excluidas mediante la exclusión de responsabilidad por bebidas alcohólicas. Así, cualquier establecimiento que venda licores necesita cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas. En algunos estados, esta cobertura se requiere como condición para obtener una licencia de venta de bebidas alcohólicas.
El costo de la cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas depende de varios factores. Estos incluyen la naturaleza de su negocio, el porcentaje de sus ventas totales que se compone de ventas de alcohol y el estado en el que opera. Generalmente, pagará más por el seguro a medida que sus ventas de alcohol aumenten en relación con sus ventas totales. Además, la cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas es más cara en los estados que responsabilizan al propietario de los bares por los daños a terceros causados por un cliente ebrio. Es importante que comprenda cómo se aplican las leyes sobre bebidas alcohólicas en su estado. Pídale a su abogado que se los explique.
Algunas reclamaciones caen en "zonas grises" entre la responsabilidad general y la responsabilidad por bebidas alcohólicas. Tales reclamaciones pueden generar disputas entre las aseguradoras de responsabilidad general y de responsabilidad por bebidas alcohólicas. Puede evitar estas disputas comprando coberturas de responsabilidad general y de responsabilidad por bebidas alcohólicas de la misma aseguradora.
Cobertura de asalto y agresión
Los formularios estándar de responsabilidad general y responsabilidad por bebidas alcohólicas no excluyen específicamente el asalto y la agresión. Sin embargo, estas formas hacer excluir lesiones esperadas o previstas desde el punto de vista del asegurado. Las acciones del propietario o empleado de un bar contra un cliente rebelde pueden provocar lesiones al cliente.
Si el cliente lo demanda a usted o a su empresa, la demanda podría incluirse en la exclusión de "daño esperado o intencionado". Por lo tanto, al comprar un seguro de responsabilidad para un establecimiento de licores, busque una póliza que cubra reclamos por asalto y agresión tanto en el seguro de responsabilidad general como en el de responsabilidad por bebidas alcohólicas.
Otras Coberturas
Además de las coberturas de propiedad y responsabilidad civil, el propietario de un bar también puede necesitar un seguro de compensación laboral y de automóvil comercial. Debería considerar comprar una cobertura de responsabilidad civil para automóviles comerciales si utiliza automóviles en su negocio. Esto incluye automóviles que su empresa no posee, como un vehículo propiedad de un empleado. Si su empresa emplea trabajadores, deberá adquirir una póliza de compensación para trabajadores.
Artículo editado por Marianne Bonner.
