Como muchas empresas, su empresa puede utilizar automóviles que pertenecen a otra persona, como un empleado, un socio o una agencia de alquiler. Aunque no sean de su propiedad, dichos vehículos deben estar asegurados bajo su cobertura de responsabilidad civil para automóviles comerciales. Esto garantizará que esté protegido si alguno de esos vehículos se ve involucrado en un accidente que resulte en una demanda contra su empresa.
Autos alquilados
Los vehículos que su empresa alquila, arrienda, alquila o toma prestado se denominan automóviles alquilados según la póliza estándar de automóviles comerciales. Un automóvil alquilado es un vehículo que usted alquila o arrienda a corto plazo, como un automóvil que alquila para un viaje de negocios de tres días. Los automóviles que alquila a largo plazo (por seis meses o más) están asegurados de la misma manera que los automóviles de su propiedad.
Autos no propios
Según una póliza de automóvil comercial, los vehículos que su empresa utiliza pero que no posee, alquila, pide prestado o alquila se denominan
- un vehículo propiedad de un socio (de una sociedad) y utilizado en negocios de la empresa
- un vehículo que un directivo ejecutivo le pide prestado a su vecino para ir a una reunión de negocios de la empresa
- un vehículo propiedad de un miembro de una sociedad de responsabilidad limitada y utilizado en el negocio
¡No confíe en la cobertura del propietario!
Generalmente es una mala idea confiar en el seguro de otra persona como única fuente de protección contra reclamaciones de responsabilidad civil del automóvil. En consecuencia, deberías no dependa del seguro de responsabilidad de una agencia de alquiler para proteger su negocio contra demandas que surjan de los vehículos que alquila. Algunos estados no exigen que las empresas de alquiler proporcionen cobertura de responsabilidad civil a sus clientes. Los estados que sí exigen cobertura generalmente exigen sólo el límite mínimo exigido por la ley. Este límite suele ser muy bajo. Para proteger su negocio contra demandas, debe contratar una cobertura de responsabilidad civil para automóviles.
De manera similar, no debe confiar en el seguro del propietario de un vehículo para proteger su negocio de reclamos que surjan por el uso de automóviles que no son de su propiedad. Por un lado, el propietario del vehículo podría no tener seguro o tener una cobertura mínima. Incluso si verificas que el vehículo está adecuadamente asegurado, el propietario podría cancelar la póliza. Además, es posible que el seguro del propietario no cubra a otros conductores que no sean el propietario. Por estas razones, su póliza de automóvil comercial debe incluir cobertura de responsabilidad civil para automóviles que no sean de su propiedad.
Las coberturas de responsabilidad civil para automóviles contratados y no propios son una inversión inteligente, ya que las reclamaciones de responsabilidad civil para automóviles pueden ser muy costosas. Un accidente que causa lesiones graves a otro conductor o un peatón puede resultar en daños contra su empresa de $100,000 o más. Si no tiene el seguro de responsabilidad adecuado, un solo reclamo podría hacer que su empresa quiebre.
Tenga en cuenta que las coberturas de responsabilidad civil para automóviles alquilados y no propios se aplican en exceso. Es decir, estas coberturas aplican después otros seguros primarios cobrables, como la póliza de automóvil del propietario del vehículo, se han agotado.
Cobertura de automóvil comercial
Las coberturas de responsabilidad civil para automóviles alquilados y para automóviles no propios están disponibles bajo una póliza de automóvil comercial. Se pueden adquirir solos o junto con un seguro que cubra los vehículos de propiedad de su empresa. Si no tiene una póliza de automóvil comercial, su aseguradora de responsabilidad puede estar dispuesta a agregar coberturas de automóviles contratados y no propios a su póliza de responsabilidad general. Estas coberturas pueden incluirse en una póliza de responsabilidad mediante un endoso.
Supongamos que ya tiene una póliza de automóvil comercial pero no está seguro de si cubre automóviles alquilados y no propios. Puede tomar esta determinación observando los símbolos de designación de automóviles cubiertos en las declaraciones. Si el símbolo 1 (cualquier automóvil) o los símbolos 8 y 9 (autos alquilados y no propios, respectivamente) aparecen junto a la cobertura de responsabilidad, los automóviles alquilados y no propios están cubiertos.
La prima de la cobertura de responsabilidad civil para automóviles alquilados se basa en el coste del alquiler, es decir, el dinero que gasta en alquilar vehículos. Su aseguradora puede cobrarle una pequeña prima mínima cuando comience su cobertura. Una vez que su póliza haya expirado, su aseguradora le solicitará un recuento de sus costos de alquiler durante el período de la póliza. La aseguradora calculará su prima. Si su prima real excede la suma que pagó inicialmente, su aseguradora puede facturarle el monto adicional.
La prima de la cobertura de automóvil no propio se basa en la cantidad de trabajadores que emplea. La aseguradora calcula un número medio de empleados para el año y aplica una tarifa.
Artículo editado por Marianne Bonner.
