Comme toutes les entreprises, les exploitations agricoles souscrivent une assurance pour se protéger des pertes financières imprévues. Bien que les exploitations agricoles soient confrontées à bon nombre des mêmes risques que les autres entreprises, elles présentent également des caractéristiques uniques qui nécessitent des couvertures spéciales. Beaucoup assureurs offrent des polices agricoles (ou fermes et ranchs) spécialement conçues pour les entreprises agricoles. Ces politiques combinent des éléments de propriétaires, propriété commerciale, et polices de responsabilité générale.
Politique de la ferme ou des propriétaires?
Devriez-vous assurer votre ferme en vertu d'une police agricole ou pouvez-vous compter sur une police habitation pour la couverture? La réponse dépend de la nature et du but de vos activités agricoles. Une ferme que vous exploitez pour produire de la nourriture ou d'autres produits uniquement pour votre propre usage peut probablement être assurée en vertu d'une police d'assurance habitation. Cependant, une ferme que vous exploitez pour générer des revenus doit être assurée en vertu d'une police agricole.
Les polices d'assurance habitation ne conviennent pas à l'assurance des fermes à but lucratif, car elles contiennent des exclusions « d'utilisation commerciale » dans le cadre des couvertures des biens et de la responsabilité civile. La section propriété exclut généralement toutes les structures que vous utilisez pour mener des opérations commerciales. La section responsabilité exclut les réclamations qui découlent d'une entreprise menée à l'emplacement assuré ou engagée par l'assuré. Le terme entreprise signifie généralement tout commerce, profession, occupation ou autre activité dans laquelle vous vous engagez contre de l'argent.
Politique agricole
Une politique agricole est destinée aux propriétaires de ferme qui vivent et travaillent au même endroit. Il couvre généralement la résidence du propriétaire de la ferme ainsi que les granges, les machines et les autres biens utilisés dans l'entreprise agricole. Les politiques agricoles varient considérablement. Certains assureurs utilisent des formulaires de police normalisés publiés par l'ISO ou AAIS (une organisation de conseil en assurance similaire à l'ISO). D'autres utilisent des formulaires exclusifs ou une combinaison de formulaires standard et d'avenants exclusifs. Les formulaires suivants sont souvent inclus dans une politique agricole ISO:
- Habitation agricole, structures annexes et biens personnels du ménage. Couvre la résidence agricole, les structures auxiliaires (comme un garage détaché) et les biens personnels résidentiels comme les meubles et les appareils électroménagers. Ce formulaire ne couvre pas les biens utilisés pour l'agriculture.
- Granges, dépendances et autres structures agricoles. Couvre les bâtiments et les structures utilisés pour l'agriculture comme les granges, les écuries, les hangars, les silos, les bâtiments portables et les clôtures.
- Propriété personnelle de la ferme. Couvre les machines, équipement, outils, bétail, aliments pour animaux, semences, engrais et autres articles utilisés pour l'agriculture. Tous les biens personnels peuvent être couverts par une seule limite globale. Alternativement, des éléments individuels peuvent être programmés sur la politique, chacun étant soumis à une limite distincte.
- Responsabilité agricole. Couvre les réclamations de tiers contre le propriétaire de la ferme (qu'il s'agisse d'un particulier ou d'un autre type d'entité) et d'autres personnes assurées pour blessures corporelles ou des dommages matériels causés par un événement ou des dommages corporels et publicitaires causés par une infraction. Exclut les réclamations découlant d'entreprises autres que l'agriculture.
La plupart des polices agricoles sont flexibles afin que les assurés puissent ajouter des couvertures au besoin. Par exemple, Suzanne possède une petite ferme qui comprend des terres agricoles, sa résidence et une grange. Elle souscrit une police agricole qui couvre le logement et les structures de la ferme (la grange). Susan ajoute une assurance responsabilité civile agricole à sa police lorsqu'elle commence à vendre des produits aux restaurants. Une fois que ses ventes ont augmenté, elle achète plusieurs pièces de machinerie agricole, qu'elle assure en vertu de sa police en tant que biens meubles agricoles.
Attention aux exclusions
Les polices agricoles contiennent de nombreuses exclusions. En voici quelques-unes que vous devriez connaître.
Cultiver des cultures. La couverture des biens personnels agricoles ne couvre pas les cultures en croissance. Si vous souhaitez assurer vos cultures, vous devrez souscrire une assurance-récolte. Vous pouvez souscrire une assurance récolte multirisques, financée par le gouvernement fédéral, ou une assurance récolte contre la grêle, proposée par des assureurs privés.
Courses de bétail ou manèges. L'assurance responsabilité civile agricole exclut souvent l'utilisation de bétail ou d'autres animaux pour des activités de course ou de rabougrissement si l'accident se produit sur le site du concours (comme un hippodrome). Cela exclut également toute blessure ou dommage résultant de l'utilisation de bétail pour fournir des promenades à toute personne moyennant des frais ou pour fournir des promenades lors d'une foire ou d'une activité caritative.
Agriculture personnalisée. L'assurance responsabilité civile agricole peut également exclure l'agriculture à façon, c'est-à-dire l'agriculture effectuée en dehors du lieu assuré en échange d'argent ou de biens. L'exclusion s'applique si vous générez plus de 5 000 $ par an grâce à l'agriculture personnalisée.
Entreprises non agricoles. Comme indiqué ci-dessus, la section responsabilité d'une police agricole exclut les réclamations découlant d'activités commerciales autres que l'agriculture.
Autres couvertures
Les polices agricoles ne couvrent pas les accidents du travail subis par les employés ou les réclamations découlant de l'utilisation d'automobiles. Ainsi, certaines fermes peuvent avoir besoin d'une indemnisation des accidents du travail et/ou d'une police automobile d'entreprise.
L'indemnisation des travailleurs
Les lois des États varient en ce qui concerne couverture d'indemnisation des travailleurs pour les travailleurs agricoles. Juste à propos de un quart des États obliger les employeurs à protéger les travailleurs agricoles contre les accidents du travail en souscrivant une police d'assurance contre les accidents du travail. Certains États exigent que les employeurs fournissent une couverture si leur masse salariale agricole dépasse un seuil spécifié. Les fermes qui ne sont pas légalement tenues d'obtenir une assurance contre les accidents du travail peuvent offrir volontairement des prestations aux travailleurs blessés en achetant couverture d'indemnisation volontaire.
Couverture automobile commerciale
Les automobiles sont exclues des couvertures des biens personnels agricoles et de la responsabilité civile agricole. Si les véhicules que vous utilisez dans votre ferme sont soumis à une loi sur l'assurance obligatoire dans votre état, vous pourriez avoir besoin d'une couverture automobile commerciale.
Responsabilité Équine
Si votre ferme ou votre ranch offre des cours d'équitation, vous devez comprendre les responsabilité équine la loi qui s'applique dans votre état (s'il y en a une). Quarante-six États ont adopté une telle loi. Les lois sur la responsabilité équine limitent la responsabilité des particuliers et des entreprises (comme les propriétaires d'écuries et les moniteurs d'équitation) qui proposent des activités liées aux chevaux à d'autres moyennant des frais. Les lois varient selon les États, mais protègent généralement les propriétaires de chevaux de toute responsabilité en cas de blessures aux cavaliers résultant de risques inhérents aux chevaux (comme leur comportement imprévisible).
