Plus de la moitié de tous les propriétaires de petites entreprises aux États-Unis utilisent des cartes de crédit. Mais lorsqu'ils démarrent une entreprise, deux fois plus de propriétaires d'entreprise utilisent des cartes de crédit personnelles (13 %) que des cartes de crédit professionnelles (7 %).
Bien qu'il soit possible d'utiliser une carte personnelle pour les achats de votre petite entreprise, cela peut entraîner des difficultés à séparer les dépenses personnelles et professionnelles au moment des impôts, ou prêter à votre employé une carte avec laquelle faire des affaires achats.
Vous vous demandez peut-être si vous devez demander une carte de crédit professionnelle générale, une carte affiliée à une entreprise que vous utilisez souvent pour les voyages, comme Marriott, Delta ou United, ou un détaillant auprès duquel vous effectuez souvent des achats professionnels comme Amazon ou peut-être Costco.
Tout d'abord, considérez les différences importantes entre une carte de crédit professionnelle et une carte de crédit personnelle.
Cartes de crédit professionnelles et pouvoir d'achat
Même les plus petites entreprises peuvent avoir besoin de dépenser et d'emprunter beaucoup plus qu'un consommateur typique, de sorte que leurs cartes doivent pouvoir s'adapter à ces habitudes de dépenses et à l'évolution des flux de trésorerie.
Cependant, la loi fédérale sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) limite le montant de crédit qu'un émetteur de cartes de consommation peut offrir aux personnes ayant des revenus ou des moyens limités.
Les cartes de crédit professionnelles ne relèvent pas de cette loi, les émetteurs sont donc libres d'étendre des limites plus élevées. Les limites de crédit peuvent aller de quelques milliers de dollars à 100 000 $ ou plus. Vous pouvez également disposer de fonctionnalités de financement adaptées aux entreprises, telles que le pouvoir d'achat au-delà de la limite de crédit de votre carte, les paiements différés ou l'absence de limites de dépenses prédéfinies.
Vous pouvez toujours demander une limite plus élevée ultérieurement, après avoir démontré une utilisation responsable de la carte.
Fonctionnalités adaptées aux entreprises
Les cartes de crédit professionnelles sont adaptées aux besoins des propriétaires de petites entreprises. Certaines des fonctionnalités que vous pouvez voir incluent:
- Des récapitulatifs de fin d'année pour simplifier les dépenses fiscales liées aux entreprises
- Cartes d'employé sans frais supplémentaires, avec la possibilité de définir des plafonds de dépenses ou des alertes de catégorie d'achat
- La possibilité de déléguer la gestion des cartes de crédit aux employés ou aux comptables
- Avantages pour les voyages d'affaires, tels que les bagages enregistrés gratuits, l'embarquement prioritaire, le précontrôle TSA et le remboursement des frais Global Entry
- Remise en argent ou miles bonus dans des catégories professionnelles telles que les achats effectués dans les magasins de fournitures de bureau, Internet et les services téléphoniques
- La possibilité de gagner des points de fidélité supplémentaires au-delà de ceux des cartes personnelles, pour des frais de carte annuels inférieurs
- Jusqu'à 2 % de remise en argent sur les achats d'entreprise jusqu'à des montants élevés, tels que 50 000 $
- Applications qui stockent les reçus jusqu'à sept ans (à des fins de déduction fiscale)
- Services de paiement des fournisseurs (payants)
Les cartes de visite peuvent également offrir des remises en argent plus élevées ou des récompenses de bienvenue. Les exigences en matière de dépenses peuvent également être plus élevées, mais pourraient être plus faciles à atteindre pour une entreprise en raison d'achats ou d'équipements de routine coûteux, tels que des ordinateurs portables. Par exemple, un bonus d'inscription pourrait rapporter 500 $ après avoir dépensé 4 500 $ sur la carte au cours des trois premiers mois suivant l'ouverture du compte.
Bien que diverses cartes de crédit personnelles puissent offrir certaines de ces fonctionnalités adaptées aux petites entreprises, il peut être difficile de trouver toutes les cartes en une seule.
N'oubliez pas de comparer les frais annuels lorsque vous comparez les avantages et n'accumulez pas de dépenses pour obtenir plus de points. Payer des intérêts pourrait effacer les avantages de la carte de visite.
Les cartes de visite peuvent aider à protéger le crédit personnel
Si le solde de l'une de vos cartes de crédit personnelles est élevé par rapport à la limite de crédit, vos cotes de crédit personnelles pourraient en pâtir en raison d'une utilisation élevée du crédit. L'utilisation d'une carte de crédit personnelle pour facturer des montants importants pour l'inventaire ou les fournitures d'une petite entreprise peut avoir un impact direct sur votre pointage de crédit personnel.
En utilisant une carte de crédit professionnelle, vous pourrez peut-être éviter que votre pointage de crédit personnel ne soit touché, car elle ne signale pas l'activité aux bureaux de crédit qui surveillent le crédit personnel.
Cependant, de nombreux émetteurs de cartes vérifient votre crédit personnel avant d'émettre une carte et signaleront les défauts de paiement et les retards de paiement. En effet, certains émetteurs de cartes de crédit pour petites entreprises ne signalent pas l'activité du propriétaire aux bureaux de crédit personnels, sauf si le compte est payé en retard et devient en défaut. Avec l'une de ces cartes, tant que vous payez à temps, votre crédit personnel ne sera pas affecté.
Pour demander une carte de crédit professionnelle, il se peut que l'on vous demande des informations personnelles de base ainsi que des informations commerciales telles que votre revenu annuel total et votre numéro d'identification fiscale ou votre numéro d'identification d'employeur.
Crédit aux entreprises
Les cartes de crédit d'entreprise offrent une stratégie solide pour établir un profil de crédit d'entreprise auprès d'agences de crédit commerciales. Une carte de crédit d'entreprise payée à temps, au fil du temps, peut aider à stimuler cotes de crédit des entreprises.
Tous les principaux émetteurs de cartes de crédit pour petites entreprises signalent l'historique des paiements à au moins l'une des principales agences de crédit commerciales, comme Equifax Small Business, Experian Business, ou Dun & Bradstreet, ou au Small Business Financial Exchange (SBFE) qui fournit ces données à d'autres rapports de crédit d'entreprise agences.
Une carte de crédit personnelle, cependant, ne vous aidera pas à établir un historique de crédit d'entreprise, même si vous utilisez la carte pour payer des dépenses professionnelles.
Moins de protections légales
Pour les cartes de crédit personnelles, la loi sur les cartes de crédit offre des protections supplémentaires aux titulaires de cartes, y compris l'interdiction des augmentations de taux sur la plupart des soldes existants, un plafond sur les frais de pénalité et un préavis de 45 jours avant que les taux ne soient soulevé.
Mais cette loi ne s'applique pas aux cartes de crédit professionnelles. Plus particulièrement, de nombreux émetteurs de cartes peuvent augmenter le taux d'intérêt de la carte de crédit à tout moment, y compris si la facture est payée en retard ne serait-ce que d'un jour, et appliquer ce nouveau taux aux soldes existants. Le nouveau taux peut être beaucoup plus élevé que l'APR original, ce qui rend plus difficile le remboursement de la dette de carte de crédit.
Certains émetteurs de cartes de crédit professionnelles offrent leurs propres protections, alors assurez-vous de lire le contrat de carte avant de vous inscrire.
Comparez les termes et conditions d'une carte de visite potentielle aux termes et conditions d'une carte personnelle que vous possédez déjà ou que vous connaissez bien, et notez les différences.
L'essentiel
Ce ne sont là que quelques-unes des différences à prendre en compte lorsque vous choisissez entre une carte de crédit personnelle et professionnelle pour vos dépenses de petite entreprise. Étant donné que les cartes offrent des conditions très différentes, votre choix sera personnel, même si votre prochaine carte de crédit ne l'est pas.
