Toutes les cartes de crédit sont plus chères modes de paiement pour les commerçants que d'autres formes de paiement telles que les cartes de débit et les espèces. Mais les taux de frais plus élevés associés aux cartes de crédit premium nuisent particulièrement aux petites entreprises canadiennes - crédit les sociétés de cartes facturent aux commerçants des frais encore plus élevés lorsque les clients utilisent des cartes de crédit premium que lorsqu'ils utilisent des cartes «régulières» ceux.
Le Fédération canadienne de l'entreprise indépendante (FCEI) a élaboré un tableau des tarifs des cartes de crédit qui énumère bon nombre des types spécifiques de cartes de crédit disponibles au Canada. En regardant la liste, vous verrez, par exemple, que les frais de transaction facturés à un commerçant lorsqu'un client utilise un MasterCard est de 1,75 %, mais si un client utilise une carte MasterCard Premium High Spend, les frais de transaction sont de 2,71 %. Certaines MasterCards de la catégorie World/World Elite comportent des frais de transaction encore plus élevés.
Pour une petite entreprise qui traitait 100 000 $ de transactions par carte de crédit chaque mois, le pourcentage de 0,96 la différence facturée pour les transactions par carte premium coûterait 960 $ de plus par mois, soit 11 520 $ de plus par année. J'ai utilisé les tarifs MasterCard comme exemple, mais j'aurais pu tout aussi bien choisir Visa; Les taux de transaction Visa suivent le même modèle de cartes premium utilisées pour extraire des frais de transaction plus élevés auprès des commerçants.
Et les sociétés de crédit ont produit des cartes de crédit premium. « Il y a un nombre stupéfiant de cartes sur le marché aujourd'hui au Canada, avec plus de 200 cartes MasterCard et Visa dans notre seul tableau des tarifs », a déclaré Dan Kelly, président et chef de la direction de la FCEI.
La FCEI fait pression pour le changement
La Fédération canadienne de l'entreprise indépendante (FCEI) a lancé sa campagne contre le coût élevé des frais de transaction par carte de crédit au Canada en novembre 2008 et a contribué à l'élaboration du Code de conduite pour l'industrie des cartes de crédit et de débit au Canada entrée en vigueur le 17 août 2010.
Cependant, même si le fait d'avoir un code que MasterCard et Visa ont volontairement accepté de suivre était une bonne chose, le problème de l'énorme les frais facturés sur les transactions par carte de crédit premium sont demeurés, et la FCEI a continué de faire pression, réclamant des modifications au Code qui:
- permettre aux commerçants d'accepter des cartes à moindre coût d'une marque sans avoir à accepter des cartes « premium » à coût plus élevé ou à surtaxer pour accepter des cartes à coût plus élevé.
- obliger toutes les cartes de crédit à coût élevé à porter séparément la marque « premium », car la plupart des consommateurs ne savent toujours pas que certaines cartes de crédit facturent des frais supplémentaires aux commerçants.
- ajouter des règles sur les paiements mobiles et les problèmes liés aux processeurs.
En 2012 le Bureau de la concurrence du Canada ont poursuivi Visa et MasterCard en justice au sujet des règles de surcharge et de respect de toutes les cartes.
Le dossier devant le Tribunal de la concurrence
Le Tribunal de la concurrence « est un organisme strictement juridictionnel qui fonctionne indépendamment de tout ministère du gouvernement » qui entend des affaires portant sur des questions économiques et les questions commerciales telles que les fusions, la publicité trompeuse et les pratiques commerciales restrictives (ou, en d'autres termes, les affaires portant sur des questions découlant de le Loi sur la concurrence).
(Veuillez noter que le Tribunal de la concurrence est distinct du Bureau de la concurrence, qui est l'organisme indépendant qui applique la Loi sur la concurrence. Le Bureau de la concurrence est l'organisme qui enquête sur les plaintes et les transmet au Tribunal de la concurrence si nécessaire.)
L'argument devant le Tribunal de la concurrence était que Visa et MasterCard se livraient à un comportement anticoncurrentiel et que leurs contrats restrictifs permis aux deux sociétés de cartes de crédit de dicter essentiellement les conditions aux commerçants (un argument qui ne me semble certainement pas tiré par les cheveux lorsque vous considérez que Visa et MasterCard représentaient 92 % du marché canadien des cartes de crédit, traitant environ 322 milliards de dollars de transactions par carte de crédit en 2011).
Ces conditions permettaient à Visa et MasterCard de facturer des frais de transaction de plus de 3 % dans certains cas, frais qui, selon au Bureau de la concurrence, sont parmi les plus élevés au monde et rapportent chaque année 5 milliards de dollars à l'industrie des cartes de crédit.
Si le Tribunal de la concurrence n'a pas le pouvoir d'imposer un jugement pécuniaire contre les deux géants des cartes de crédit, il pourrait les forcer à changer leurs méthodes de fonctionnement. Le Bureau de la concurrence voulait que les détaillants puissent faire deux choses qu'ils n'étaient pas autorisés à faire:
- refusent d'accepter les cartes de crédit à coût élevé, mais en acceptent toujours d'autres de la même marque.
- ajouter des surtaxes pour contrer les frais de transaction plus élevés facturés pour les cartes de crédit premium.
En juillet 2012, Visa et MasterCard (ainsi que plusieurs grandes banques) ont réglé un procès de longue date qui alléguait que les émetteurs de cartes avaient conspiré pour fixer les frais de transaction de détail. Visa, MasterCard et les banques susmentionnées ont accepté de payer aux détaillants américains au moins 6 milliards de dollars américains - et le les termes du règlement permettaient aux détaillants américains de facturer davantage leurs clients s'ils payaient à crédit cartes.
La décision du Tribunal de la concurrence
Cependant, le 23 juillet 2013, le Tribunal de la concurrence a décidé que l'affaire contre les frais marchands plus élevés des cartes de crédit premium n'était pas fondée.
Bien que l'affaire ait en fait été rejetée pour des raisons techniques, le Tribunal a examiné l'affaire et a déclaré qu'il aurait a refusé d'émettre une ordonnance et a noté que la solution appropriée aux préoccupations soulevées par le commissaire est un règlement cadre.
Le commissaire du Bureau de la concurrence, Jon Pecman, a déclaré dans un communiqué que le bureau était très déçu de la décision du tribunal et que « nous examinerons attentivement la décision pour déterminer nos prochaines étapes ».
Autre réaction à la décision
L'Association des consommateurs du Canada était "extatique" à propos de la décision, affirmant que c'est une énorme victoire pour les consommateurs. MasterCard et Visa, comme on peut s'y attendre, tombent dans le camp extatique; les deux sociétés ont immédiatement publié des déclarations louant la décision. D'un autre côté, Dan Kelly, président de la Fédération canadienne de l'entreprise indépendante, a qualifié la décision de grande perte pour les commerçants canadiens et a juré de continuer à se battre.
Le Conseil canadien du commerce de détail a également été déçu. "Les Canadiens paient plus qu'ils ne devraient à la caisse à cause de ces frais élevés", a déclaré le porte-parole du conseil du commerce de détail, David Wilkes. « Totalisant plus de 6 milliards de dollars annuellement, ces frais ont un effet négatif tant sur les commerçants que sur les consommateurs » (Nouvelles de Radio-Canada).
Le combat continu
Tout au long de 2013 et 2014, la FCEI a continué de travailler sur le problème des frais élevés de traitement des cartes de crédit en se joignant à Interac lancer des outils pour encourager les clients à utiliser le débit plutôt que le crédit et en faisant pression sur l'ensemble de l'industrie acteurs et le gouvernement pour des réductions sur les frais de traitement et des améliorations en matière de divulgation et de litige résolution.
En novembre 2014 Visa et MasterCard ont annoncé la toute première réduction des commissions d'interchange (10 % en moyenne), plus un gel de cinq ans. (Notez qu'American Express ne fait pas partie de l'accord.) En avril 2015, le Code de conduite pour les cartes de crédit et de débit L'industrie au Canada a été mise à jour pour inclure les paiements mobiles, protéger les réductions de frais et ajouter une limite de six mois pour renouvellements automatiques. Les changements introduits en 2015 incluent:
- Les commerçants pourront se retirer de leurs contrats si leur processeur de paiement augmente les taux ou ne répercute pas les économies de Visa/MasterCard ;
- L'intégralité du Code s'appliquera désormais aux paiements mobiles ;
- Les processeurs de paiement ne peuvent renouveler automatiquement un contrat que pour une durée maximale de six mois, de sorte que moins de commerçants seront enfermés dans de mauvais contrats.
Cependant, les frais de transaction par carte de crédit pour les commerçants au Canada sont encore élevés, et le Code ne protège pas les commerçants contre la signature de « mauvais » contrats de traitement.
Que pouvez-vous faire en tant que propriétaire de petite entreprise?
Familiarisez-vous avec le Code de conduite pour l'industrie des cartes de crédit et de débit au Canada. Visa Canada et MasterCard Canada ont convenu de se conformer à ce code de conduite volontaire introduit par le ministre des Finances le 17 mai 2010. Si vous avez une plainte concernant une violation potentielle, vous pouvez contacter le Agence de la consommation en matière financière du Canada qui déterminera si la compagnie de carte de crédit est en conformité ou non.
Vous pouvez également éduquer vos clients sur le problème. La plupart des consommateurs ne pensent pas beaucoup aux frais de transaction par carte de crédit et ne savent pas que certaines cartes de crédit coûtent beaucoup plus cher par transaction que d'autres. Demandez à vos clients d'envisager de payer en espèces ou par débit à la place et informez-les du problème des cartes de crédit premium et des frais de transaction plus élevés. La FCEI a mis en place une signalisation de demande client que vous pouvez télécharger et afficher près de votre (vos) caisse(s) enregistreuse(s).
Le résultat
Pour le moment, si votre petite entreprise canadienne accepte les cartes de crédit, vous devez accepter n'importe quelle carte Visa ou MasterCard de votre client. présente comme paiement, qu'il s'agisse d'une carte premium avec des frais de transaction plus élevés ou non et ne sont pas autorisés à ajouter un supplément pour aider à couvrir le coût.
