Lorsque vous demandez un prêt aux petites entreprises, les banques utilisent généralement une référence pour calculer le taux d'intérêt qu'elles citent sur le prêt bancaire proposé. Cette référence est généralement le taux d'intérêt préférentiel. Le taux d'intérêt préférentiel est ce que les banques facturent à leurs clients les plus solvables, et c'est le taux de base sur les prêts aux entreprises affiché par la majorité des 25 plus grandes banques du pays. Dans le cas des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) et d'autres prêts à taux variable, les propriétaires d'entreprise peuvent se voir proposer un taux basé sur une référence similaire, le London Interbank Offered Rate (LIBOR). Cependant, le LIBOR sera progressivement supprimé après 2021.
Le taux d'intérêt préférentiel américain
Le taux d'intérêt préférentiel est pertinent pour les petites entreprises car les banques l'utilisent généralement comme point de départ pour calculer le taux d'intérêt à appliquer sur les prêts aux petites entreprises. La petite entreprise cliente moyenne peut généralement compter sur les banques pour ajouter quelques points de pourcentage au taux préférentiel actuel. En période de récession, les petites entreprises peuvent avoir à payer des tarifs encore plus élevés. Il est presque impossible pour une petite entreprise de se voir offrir un prêt au taux d'intérêt préférentiel. La plupart des petites entreprises se verront offrir un taux d'intérêt basé sur le taux d'intérêt préférentiel plus des points de pourcentage supplémentaires reflétant leurs propres facteurs de risque individuels.
La plupart des petites entreprises se verront offrir un taux d'intérêt basé sur le taux d'intérêt préférentiel plus des points de pourcentage supplémentaires reflétant leurs propres facteurs de risque individuels.
Fixe contre Taux d'intérêt variables sur les prêts aux petites entreprises
Le taux d'intérêt préférentiel a beaucoup fluctué au fil du temps. En février 1972, par exemple, le taux préférentiel américain était de 4,5 %. Il a ensuite commencé une hausse semblable à une vague, changeant généralement d'un quart de point ou d'un demi-point par mois. Il y a eu des périodes où il est retombé, mais seulement dans une certaine mesure. En décembre 1980, le taux préférentiel s'élevait à 21,5 %, un sommet sans précédent. En comparaison, le taux d'intérêt préférentiel américain était de 3,25 % en janvier 2021.
Ce type de fourchette et la volatilité sous-jacente des taux d'intérêt qu'elle représente peuvent être ruineux pour les petites entreprises, en particulier parce que les prêteurs les prêts aux entreprises à court terme privent souvent les petites entreprises d'un prêt à taux fixe, les soumettant potentiellement à des frais d'intérêts insoutenables si le taux préférentiel monte en flèche. En règle générale, il est prudent pour les propriétaires de petites entreprises d'obtenir un taux fixe dans un environnement à faible taux d'intérêt, comme la période « d'assouplissement quantitatif » qui a suivi la Grande Récession de 2008-09. Bien que les taux d'intérêt sur les prêts à taux fixe soient généralement supérieurs d'un point ou deux à ceux d'un prêt similaire à taux variable, accepter le taux fixe légèrement plus élevé offre une certitude et protège les propriétaires d'entreprise contre le type de hausse des taux observée dans les années 1970.
L'indice de référence LIBOR
Le LIBOR (London Interbank Offered Rate) est une référence utilisée pour fixer des taux d'intérêt basés sur les conditions du marché. Il est principalement utilisé pour les prêts hypothécaires résidentiels à taux variables ou révisables. Historiquement, le LIBOR a également été utilisé pour les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les prêts étudiants, les cartes de crédit et les prêts automobiles.
Les petites entreprises impliquées dans des importations/exportations ou d'autres opérations internationales peuvent être confrontées au taux d'intérêt LIBOR. Il s'agit du taux d'intérêt au jour le jour pour le marché de l'eurodollar de Londres pour les prêts. Il évolue généralement avec le taux préférentiel, bien qu'historiquement, il ait été légèrement inférieur et plus volatil que le taux préférentiel américain.
Les taux LIBOR ne seront plus publiés après 2021. L'indice de référence sera complètement supprimé le 30 juin 2023. Le taux de financement au jour le jour garanti le remplacera.
Obtenir le meilleur tarif
Une petite entreprise devrait d'abord s'adresser à la banque avec laquelle elle fait affaire. Elle est plus susceptible de donner un avis favorable. tarif à un client de longue date avec plusieurs comptes qu'à quelqu'un avec qui il n'a fait que peu ou pas d'affaires dans le passé. Avant de vous adresser à la banque, préparez une présentation professionnelle expliquant pourquoi vous avez besoin du prêt aux petites entreprises. Incluez autant d'années d'états financiers pour votre entreprise que vous en avez, jusqu'à cinq ans.
Avant de vous adresser à la banque, préparez une présentation professionnelle expliquant pourquoi vous avez besoin du prêt aux petites entreprises. Incluez autant d'années d'états financiers pour votre entreprise que vous en avez, jusqu'à cinq ans.
Vous devez inclure les bilans, les états des résultats et les états des flux de trésorerie.
Avant votre présentation à la banque, vérifiez auprès d'autres banques leurs taux d'intérêt sur les prêts aux petites entreprises, ainsi que leurs autres conditions. Cela vous donnera un certain pouvoir de négociation. D'autres banques accordent-elles des prêts à des entreprises similaires à la vôtre?
Vérifiez votre pointage de crédit et votre dossier de crédit. Corrigez toute erreur sur votre dossier de crédit avant de demander le prêt aux petites entreprises.
Soyez prêt à payer plusieurs points de pourcentage d'intérêts au-dessus du taux préférentiel ou du LIBOR.
