Subrogation est un droit légal accordé aux assureurs. Cela leur permet de demander le remboursement des pertes qu’ils ont payées en poursuivant en justice les parties qui ont causé ces pertes.
L’assureur se met à la place de l’assuré
Le droit de subrogation de l'assureur lui permet de « se mettre à la place de l'assuré ». L'exemple suivant montre comment cela fonctionne.
Jill a récemment acheté une nouvelle camionnette réfrigérée pour l'utiliser dans son entreprise florale. Elle a assuré le véhicule au titre d’une police d’assurance automobile professionnelle qui comprend une couverture tous risques et une couverture collision. Lorsqu'elle arrive au magasin un matin, Jill découvre que le véhicule a été gravement endommagé par un conducteur avec délit de fuite. Elle déclare le sinistre à son assureur automobile commercial. L'assureur déclare la camionnette perte totale et verse à Jill 50 000 $.
L'assureur obtient plus tard une séquence vidéo qui identifie Ted comme le conducteur qui a endommagé la camionnette de Jill. L'assureur poursuit Ted pour 50 000 $, le montant qu'il a payé à Jill pour la perte. Si Jill n'avait pas d'assurance contre les dommages corporels, elle aurait le droit de poursuivre Ted pour les dommages qu'il a causés à sa camionnette. Puisque la compagnie d'assurance de Jill l'a indemnisée pour la perte, son droit de poursuivre le conducteur est transféré à son assureur. L'assureur « se met à la place de Jill », ce qui signifie qu'il obtient tous les droits dont dispose Jill pour poursuivre le conducteur.
Clauses de subrogation typiques
La plupart assurance entreprise les polices contiennent une clause qui décrit les droits de subrogation de l'assureur. Dans les polices ISO, la clause de subrogation apparaît généralement dans les conditions du contrat sous la rubrique Transfert des droits de recouvrement contre autrui envers nous. Les clauses de subrogation varient mais elles ont toutes le même caractère général but. Ils permettent à l’assureur de récupérer son indemnité auprès de la partie à l’origine du sinistre.
1. Politiques relatives aux propriétés commerciales
De nombreuses polices d’assurance immobilière commerciale contiennent une clause de subrogation comme celle présentée ci-dessous:
Si une personne ou une organisation à laquelle ou pour qui nous effectuons un paiement au titre de cette partie de couverture a le droit de récupérer des dommages auprès d'une autre, ces droits nous sont transférés dans la mesure de notre paiement.
L'exemple suivant montre comment cette clause s'applique:
Jennifer possède un petit immeuble commercial qu'elle utilise pour exploiter une entreprise de toilettage pour animaux de compagnie. Elle a assuré l'immeuble sous un propriété commerciale politique. Un jour, Jennifer est occupée avec un client à fourrure lorsqu'un mur de son immeuble prend soudainement feu. Les pompiers arrivent et éteignent l'incendie. Le bâtiment de Jennifer subit des dommages importants, elle dépose donc une réclamation auprès de son assureur de biens.
L'incendie a été provoqué par l'explosion d'une chaudière dans le bâtiment voisin. La chaudière a explosé parce que le propriétaire du bâtiment (Bill) n'a pas réussi à l'entretenir correctement. L'assureur de Jennifer la paie pour les dommages causés par l'incendie, puis poursuit Bill pour le montant qu'il a payé à Jennifer. Puisque l'assureur a indemnisé (remboursé) Jennifer pour la perte, il assume son droit de poursuivre Bill, mais seulement pour le montant qu'il a payé à Jennifer.
2. Politiques de responsabilité commerciale
La plupart des polices de responsabilité commerciale contiennent la même clause de subrogation que celle trouvée dans la police de responsabilité générale ISO standard. Il stipule que si l'assuré a le droit de récupérer tout ou partie de tout paiement que l'assureur a effectué au titre de la police, ces droits sont transférés à l'assureur. L'exemple suivant montre comment cette clause s'applique.
Rhonda possède un restaurant populaire qui propose des sièges à l'extérieur. Rhonda a récemment amélioré l'espace extérieur en ajoutant des plantes et un mur de briques décoratif. Un jour, plusieurs clients mangent dehors lorsque le mur s'effondre soudainement. Un client est blessé par la chute de briques et poursuit l'entreprise de Rhonda pour blessures corporelles. L'assureur responsabilité civile de Rhonda paie la réclamation, puis poursuit l'entrepreneur pour récupérer le montant de la perte. L'assureur prétend que l'entrepreneur a mal construit le mur et que sa négligence a causé le préjudice au client. Puisque l'assureur a payé la réclamation au nom de Rhonda, il assume son droit de poursuivre l'entrepreneur négligent.
3. Politiques automobiles commerciales
La police d'assurance automobile d'entreprise standard contient une clause de subrogation similaire à celle trouvée dans la police d'assurance immobilière ISO. Il indique si l'assureur paie une responsabilité automobile ou une réclamation pour dommages corporels, et qu'une personne autre que l'assuré est responsable de la blessure ou du dommage, l'assureur peut poursuivre cette partie pour récupérer le montant de son indemnisation.
4. Politiques d'indemnisation des accidents du travail
Le standard NCCI la politique d'indemnisation des accidents du travail contient deux clauses de subrogation, toutes deux intitulées Récupération auprès d'autrui.
La première clause apparaît dans la première partie, Indemnisation des accidents du travail. Il donne à l'assureur vos droits et ceux de votre employé blessé de récupérer les paiements que l'assureur a versés auprès de toute personne responsable de la blessure d'un travailleur. Par exemple, supposons que votre entreprise ait souscrit une politique d’indemnisation des accidents du travail. Un de vos employés est blessé dans un accident de voiture causé par la négligence d'un autre conducteur. Votre assureur offre des indemnités d'accident du travail au travailleur, puis poursuit le conducteur négligent pour le coût de ces indemnités.
Dans certains États, le travailleur blessé pourrait percevoir des indemnités d'accident du travail, puis poursuivre le conducteur négligent pour obtenir des dommages-intérêts. Cependant, la plupart des États interdisent aux travailleurs de bénéficier d'une « double déduction » (recevoir une indemnisation en double pour la même blessure). Dans ces États, un travailleur qui perçoit des dommages-intérêts auprès de la partie négligente doit rembourser à l'assureur la valeur des prestations qu'il a reçues. Une fois que le travailleur a indemnisé l'assureur, il peut être autorisé à conserver les dommages restants.
Une deuxième clause de subrogation apparaît dans la deuxième partie, Responsabilité des employeurs Couverture. Il donne à l'assureur le droit de demander réparation à toute personne responsable d'un préjudice pour lequel l'assureur a payé des dommages-intérêts en vertu de la police. Autrement dit, si l'assureur a payé des dommages-intérêts à la suite d'une blessure subie par un employé, il peut intenter une action en justice pour récupérer son paiement auprès de la partie qui a causé la blessure.
Préserver les droits de l'assureur
Une fois qu’un assureur a payé une réclamation, il assume vos droits contre la partie négligente. Si vous avez renoncé à vos droits, vous n'en avez aucun à transférer à l'assureur. Pour cette raison, pratiquement toutes les clauses de subrogation contiennent des dispositions vous obligeant à protéger le droit de l'assureur de poursuivre la partie négligente. La plupart des clauses vous interdisent de renoncer à votre droit de poursuivre la partie responsable après une perte.
Par exemple, dans le scénario de restaurant décrit ci-dessus, supposons que Rhonda engage son frère, un entrepreneur en maçonnerie, pour construire le mur de briques. Quand le mur s’effondre. Rhonda lui promet qu'elle ne le poursuivra pas pour les dommages. Rhonda a violé la clause de subrogation de sa police d'assurance responsabilité.
Renonciations avant sinistre autorisées
De nombreuses polices d’assurance immobilière commerciale vous permettent de renoncer à vos droits de subrogation avant qu'une perte ne se produise. La plupart des polices d'assurance responsabilité civile n'interdisent pas les renonciations préalables au sinistre, de telles renonciations sont donc généralement autorisées. Cela signifie que vous pouvez signer un contrat dans lequel vous vous engagez à ne pas poursuivre quelqu'un pour perte si aucune perte n'a encore eu lieu. Les renonciations à la subrogation se retrouvent dans de nombreux types de contrats commerciaux.
La section Conditions de la police d’assurance immobilière commerciale standard contient une exception à la règle de renonciation après sinistre. Elle vous permet de renoncer à vos droits de subrogation après un sinistre si la renonciation est faite en faveur de l'un des éléments suivants:
- Un autre assuré au titre de la police
- Un de vos locataires
- Une entreprise qui possède ou contrôle votre entreprise
- Une entreprise que vous possédez ou contrôlez
