Aux États-Unis, environ 20 États ont adopté des lois politiques importantes. Ces lois exigent que assureurs payer la totalité du plafond de la police lorsque les bâtiments ou autres biens assurés ont subi une perte totale.
Les lois sur les polices valorisées sont conçues pour protéger les assurés dont les biens ont subi une perte totale. Ils veillent à ce que les propriétaires reçoivent le montant assuré de la police. Les lois évitent aux assurés d'avoir à prouver la valeur de rachat réelle de la propriété ou son coût de remplacement au moment où le sinistre s'est produit.
Définition et exemples de lois politiques valorisées
Les lois sur les polices d'assurance valorisées empêchent les assureurs de percevoir une prime pour assurer un bâtiment à sa pleine valeur, puis de payer moins que ce montant après qu'un sinistre ait eu lieu. Par exemple, une entreprise pourrait accepter d’assurer un immeuble pour une valeur de 1 million de dollars. L'assureur détermine alors que la valeur de rachat réelle du bâtiment n'est que de 800 000 $ après sa destruction par un incendie.
Le preneur d'assurance a payé 1 million de dollars de couverture, mais n'a reçu que 800 000 $ à titre de paiement pour perte.
Les lois politiques valorisées varient considérablement selon les États. Voici quelques exemples:
- Loi californienne: Cette loi s'applique à tous les risques couverts par le contrat. Le preneur d'assurance peut exiger que l'assureur inspecte le bâtiment et lui attribue une valeur forfaitaire, à ses frais, s'il souhaite qu'une valeur spécifique soit attribuée au bâtiment assuré. L'assureur doit payer la valeur forfaitaire si le bien subit ultérieurement une perte totale.
- Loi du Tennessee: L'assureur doit inspecter le bâtiment dans les 90 jours suivant la rédaction de la police s'il est assuré contre l'incendie au Tennessee. L'assureur n'est pas tenu de payer plus que la valeur de rachat réelle (VCA) du bâtiment si le bâtiment est détruit par un incendie. L'assureur doit restituer la prime perçue sur la valeur excédentaire si l'immeuble a été assuré pour un montant supérieur à sa VCA. La police est présumée raisonnable et l'assureur paiera ce montant pour une perte totale après que la police soit en vigueur pendant 90 jours.
- Loi du Nebraska: Le montant d'assurance sur la police sera la vraie valeur de la propriété au Nebraska, et le vrai montant de la perte et mesure des dommages lorsque les biens immobiliers assurés contre la perte par incendie, tornade, tempête de vent, foudre ou explosion sont entièrement détruit.
Comment fonctionnent les lois politiques valorisées?
Les assureurs sont incités à vérifier la valeur d'un bien assuré dès la souscription de la police lorsqu'il existe une loi sur la politique d'évaluation. L'assureur devra payer le plafond de la police même si le bâtiment était surassuré s'il ne parvient pas à justifier la valeur d'un bâtiment qui subit ensuite une perte totale.
La plupart des États n'ont pas de lois politiques valorisées. Les assureurs paieront les sinistres conformément aux conditions de la police lorsqu'une telle loi n'existe pas. L'assureur paiera généralement le moindre entre le coût de remplacement ou la VCA du bâtiment, selon le cas, ou la limite d'assurance si un bâtiment assuré subit une perte totale.
Que couvrent les lois politiques valorisées?
Bien que la plupart des lois politiques les plus appréciées s’appliquent uniquement aux bâtiments, quelques-unes couvrent également les biens personnels. Certaines lois couvrent uniquement les dommages causés par le feu. D'autres couvrent les dommages causés par le feu et quelques autres périls, comme la foudre et le vent. Certaines lois s'appliquent aux dommages causés par tout risque couvert par la police.
Les lois politiques appréciées le font pas couvrir les dommages causés par des actes criminels commis par le preneur d’assurance.
L'ajustement des pertes dans les États politiques valorisés peut s'avérer délicat lorsqu'une propriété a été endommagée par deux risques, dont l'un est couvert par la loi et l'autre ne l'est pas.
Supposons qu’un bâtiment soit complètement détruit par une combinaison de vent et d’inondations. Le bâtiment est situé dans un État doté d'une loi politique appréciée qui couvre le vent mais pas les inondations. Le preneur d'assurance recevra-t-il une indemnité de perte de 1 million de dollars si le bâtiment est assuré pour 1 million de dollars?
Cela dépend de l'état. Certains États exigent que l'assureur paie la totalité de la valeur nominale de la police. L'assureur ne serait responsable que du montant des pertes causées par le vent (le péril couvert par la loi) dans d'autres États.
Les États utilisent différents critères pour déterminer quand un bâtiment a subi une perte totale. En règle générale, le bâtiment ne doit pas être totalement détruit.
- Les lois sur les polices d'assurance valorisées empêchent les assureurs de percevoir une prime pour assurer un bâtiment à sa pleine valeur, puis de payer moins que ce montant après qu'une perte totale ait eu lieu.
- Selon l'état, un bâtiment peut être considéré comme une perte totale lorsque le coût de sa réparation dépasse sa valeur de rachat réelle.
- Un bâtiment peut également être une perte totale si la structure a perdu son identité en tant que bâtiment en raison des dommages. Dans la plupart des cas, aucune partie substantielle du bâtiment ne reste au-dessus des fondations.
- Une ordonnance peut exiger qu'un bâtiment soit démoli et reconstruit plutôt que réparé si la partie endommagée vaut 50 % ou plus de sa valeur.
