L'assurance responsabilité du fait des produits protège une entreprise contre les réclamations ou les poursuites découlant des produits de l'entreprise, qu'ils aient été fabriqués par l'entreprise ou vendus par elle. Cette forme d'assurance couvre la responsabilité du fabricant ou du vendeur pour les dommages corporels ou matériels subis par un tiers en raison d'un défaut ou d'un dysfonctionnement d'un produit. Le produit peut être pratiquement n’importe quel type de bien vendu aux entreprises ou au public, comme des machines, de la nourriture, des médicaments et des vêtements. Le tiers lésé peut être un acheteur ou un utilisateur du produit ou encore un spectateur.
Types de réclamations
Les réclamations en matière de responsabilité du fait des produits sont généralement basées sur l'un des éléments suivants:
Défaut de fabrication ou de production: Dans ces cas, le tiers lésé allègue qu'il y avait un défaut dangereux dans le produit qui résultait d'une certaine manière de sa fabrication. Par exemple, Steve achète une scie à table dans une quincaillerie. Steve est blessé lorsque le protège-lame s'envole de la scie et poursuit le fabricant, affirmant que le protège-lame a été mal installé lors de la fabrication de la scie. Le défaut de fabrication rendait la scie excessivement dangereuse.
Défaut de conception: Ici, il est allégué que la conception du produit était intrinsèquement dangereuse depuis sa phase de conception. Par exemple, Steve de l’exemple précédent poursuit le fabricant au motif que la scie n’a pas été conçue de manière appropriée. Il soutient que lorsque le fabricant a conçu la scie, l'entreprise n'a pas veillé à ce que la protection demeure fermement en place.
Avertissements ou instructions défectueux: Ici, la partie lésée prétend que le vendeur n'a pas fourni d'instructions adéquates sur la bonne utilisation du produit, ou que le vendeur n'a pas averti les acheteurs des risques liés au produit. Par exemple, Bill achète du diluant à peinture dans un magasin de bricolage, puis tombe malade en utilisant le produit dans une pièce sans fenêtre. Il poursuit ensuite le fabricant pour ne pas l'avoir averti que le diluant à peinture ne doit pas être utilisé dans un environnement clos.
Responsabilité stricte: Un fabricant ou un vendeur peut être poursuivi en justice sur la base de responsabilité stricte, ce qui constitue une responsabilité en l'absence de négligence. Plutôt que de se fonder sur une faute, un plaignant lésé peut gagner une action en responsabilité du fait des produits contre un fabricant ou un vendeur en prouvant tous les éléments suivants:
- Le produit présentait un défaut dangereux.
- Le produit a blessé le plaignant.
- La blessure s'est produite lorsque le demandeur utilisait le produit comme il était prévu. Par exemple, le demandeur utilisait une scie à table pour couper du bois, pas ses cheveux.
- Aucune modification substantielle n’a été apportée au produit après son départ du vendeur. Par exemple, l’acheteur n’a pas remplacé le protège-lame par un protège-lame fait maison.
Les tribunaux ont commencé à appliquer le concept de responsabilité objective aux produits dans les années 1960 et 1970, déterminant que les coûts de les blessures causées par des produits défectueux doivent être supportées par les entreprises responsables des défauts, et non par les utilisateurs blessés. Ils ont également estimé que les fabricants mettaient leurs produits sur le marché et qu’ils devaient donc supporter les risques que les produits soient défectueux.
Vendeurs de produits
Bien que la plupart des poursuites en responsabilité du fait des produits soient intentées contre les fabricants, certaines le sont contre les vendeurs du produit, notamment les détaillants, les grossistes, les distributeurs et les revendeurs. Un vendeur peut être tenu responsable d'un préjudice causé à un acheteur de produit s'il a aidé à commercialiser le produit auprès du consommateur.
La question de savoir si un vendeur sera tenu strictement responsable des défauts du produit varie d'un État à l'autre. De nombreux États limitent la responsabilité du vendeur pour les blessures liées au produit, sauf si le vendeur a modifié le produit, était impliqué dans sa conception ou savait qu'il était défectueux. Si un vendeur qui n'est qu'un « intermédiaire » et que le distributeur est poursuivi pour responsabilité du fait des produits, le vendeur peut demander au fabricant de recouvrer les frais de la poursuite.
Dégâts
Les plaignants dans des poursuites en responsabilité du fait des produits peuvent recevoir des dommages-intérêts compensatoires, notamment le paiement des frais médicaux, de la perte de revenus et des douleurs et souffrances. Les plaignants peuvent également se voir accorder des dommages-intérêts punitifs et des honoraires d'avocat. Dans certains cas, un groupe de réclamations en matière de responsabilité du fait des produits peut être regroupé dans un recours collectif. Une telle poursuite peut être réalisable lorsque tous les plaignants ont subi des blessures similaires causées par le même produit.
Couverture d'assurance
La responsabilité du fait des produits est couverte par une police de responsabilité générale. Elle est couverte conjointement avec la responsabilité pour les travaux que vous avez effectués. La couverture combinée est appelée responsabilité civile produits-opérations terminées. Cette couverture est incluse dans la garantie A, responsabilité civile pour dommages corporels et dommages matériels.
Les entreprises qui fabriquent des produits potentiellement dangereux, tels que des produits pharmaceutiques ou des insecticides, peuvent avoir des difficultés à obtenir une couverture responsabilité du fait des produits auprès d'un assureur standard. Ces types d’entreprises devront peut-être souscrire une couverture séparément auprès d’un assureur spécialisé. Un courtier en lignes excédentaires peut vous aider à trouver des assureurs pour ce type de couverture.
Les vendeurs de produits peuvent bénéficier d'une couverture en vertu de la police de responsabilité du fabricant via un avenant. L'avenant couvre le vendeur comme assuré supplémentaire. Il protège le vendeur contre les poursuites résultant de produits défectueux fabriqués par le fabricant.
Taux de responsabilité du fait des produits
Le tarif facturé pour la couverture de responsabilité du fait des produits dépend de la nature du produit. Les produits dangereux coûtent plus cher à assurer que les produits peu dangereux. Votre assureur catégorisera votre entreprise et attribuera un code de classe approprié. Votre prime de responsabilité du fait des produits est calculée en multipliant le taux par vos ventes annuelles et en divisant le résultat par mille.
La prime que vous payez au début de la période d’assurance est généralement basée sur vos ventes estimées. Votre assureur ajustera votre prime lors d’un audit annuel. Si vos ventes réelles sont inférieures à vos ventes projetées, vous pouvez recevoir une prime de retour. Si vos ventes réelles dépassent vos ventes estimées, une prime supplémentaire peut vous être facturée. Notez que sous-déclarer vos ventes au début de votre police est pas une bonne stratégie pour réduire votre prime. Cette tactique peut entraîner des frais de prime supplémentaires substantiels lorsque votre police est auditée.
