Toute entreprise qui utilise des automobiles a besoin d’une assurance responsabilité civile automobile commerciale. Cette couverture protège l'entreprise contre les réclamations de tiers résultant d'accidents de voiture. Les réclamations suite à des accidents de véhicules peuvent générer des dommages et intérêts importants contre les entreprises. Si une entreprise ne dispose pas d’une assurance responsabilité civile adéquate, elle risque de ne pas survivre à un procès lié à l’automobile.
Une entreprise peut être responsable des accidents impliquant les automobiles qu'elle possède ainsi que les véhicules qu'elle loue auprès d'une agence de location. Elle peut également être responsable d'accidents impliquant des véhicules qui ne lui appartiennent pas mais qu'elle utilise dans le cadre de ses opérations. Un exemple est une voiture appartenant à un employé que celui-ci utilise pour effectuer des appels commerciaux.
Contrats d'assurance responsabilité civile
L’assurance responsabilité civile automobile est incluse dans la section II du formulaire standard de couverture automobile ISO pour les entreprises. La section II contient deux contrats d'assurance (la promesse de paiement de l'assureur). La première s'applique à
Le deuxième contrat d'assurance couvre les frais de dépollution des polluants. Elle couvre les sommes qu'un assuré doit légalement payer à titre de « coût ou dépense de pollution couvert » résultant d'un accident de voiture. En d’autres termes, elle couvre les frais de dépollution qu’un assuré doit payer si les frais résultent d’un accident de voiture. Encore une fois, l’accident doit résulter de la possession, de l’entretien ou de l’utilisation d’une automobile couverte.
Les frais de dépollution ne sont couverts que s'ils résultent d'un accident ayant également entraîné des dommages corporels ou matériels couverts par le contrat. Si un accident de voiture entraîne des frais de dépollution mais ne cause pas de blessures corporelles ou de dommages matériels, les frais de dépollution ne seront pas couverts.
Comme toute assurance, la couverture responsabilité civile automobile exclut certains types de sinistres. Le formulaire de police standard contient 13 exclusions de responsabilité automobile.
Les frais de dépollution ne sont couverts que s'ils résultent d'un accident ayant également entraîné des dommages corporels ou matériels couverts par le contrat.
Exigences de couverture
Les deux contrats d'assurance cités ci-dessus font référence à un assuré. Cela signifie que la réclamation, la poursuite ou la demande de nettoyage doit être adressée à une personne ou une entité considérée comme assurée en vertu de la police. Dans le cas contraire, la réclamation ne sera pas couverte.
Les contrats d'assurance précisent également que l'accident doit résulter de la possession, de l'entretien ou de l'utilisation d'un voiture couverte. Les types de voitures considérées comme des voitures couvertes sont déterminés par des symboles numériques répertoriés dans les déclarations de police. Ces symboles sont appelés symboles de désignation automatique couverts.
Si vous avez souscrit une assurance responsabilité civile, un symbole numérique doit apparaître dans les déclarations à côté de cette couverture. Les symboles les plus couramment utilisés pour la couverture responsabilité civile sont 1 et 2. Le symbole 1 signifie n'importe quelle voiture (y compris les automobiles louées, possédées et non possédées), tandis que le symbole 2 désigne les automobiles appartenant à l'entreprise.
Si vous avez souscrit une assurance responsabilité civile, un symbole numérique doit apparaître dans les déclarations à côté de cette couverture.
Automobiles couvertes automatiquement
Si vous avez souscrit une assurance responsabilité civile automobile, votre couverture inclut automatiquement les types de véhicules décrits ci-dessous. Ces véhicules sont couverts quel que soit le symbole apparaissant à côté de la garantie responsabilité civile dans les déclarations.
- Petites remorques. Remorques conçues pour circuler sur la voie publique si elles ont une capacité de charge de 2 000 livres ou moins. Ces remorques sont couvertes, que vous en soyez propriétaire ou non.
- Équipement mobile en transit. Équipement mobile remorqué ou transporté par une automobile couverte. Un exemple est un chariot élévateur que vous transportez sur un chantier sur un camion à plateau qui est considéré comme une automobile couverte.
- Remplaçants temporaires. Un véhicule que vous empruntez en remplacement d’une voiture couverte qui est temporairement inutilisable parce qu’elle a été endommagée, en panne ou en cours d’entretien ou de réparation.
Extensions hors de l'État
La couverture de responsabilité automobile comprend une protection intégrée pour les voyages hors de l'État. Cette protection est importante lorsque vous voyagez dans un État dont les exigences en matière d’assurance automobile sont différentes de celles de votre État d’origine.
La plupart des États ont adopté des lois exigeant que les propriétaires de véhicules souscrivent un montant minimum d’assurance responsabilité civile automobile. D'autres États n'obligent pas les propriétaires de véhicules à souscrire une assurance. Les propriétaires de véhicules doivent plutôt démontrer qu’ils disposent des moyens financiers nécessaires pour payer les dommages résultant d’un accident de voiture.
Le montant de l’assurance ou de la responsabilité financière requis varie d’un État à l’autre. Si vous avez acheté la limite minimale requise de votre État et que vous voyagez ensuite dans un État qui a un minimum plus élevé, votre police fournira la limite la plus élevée pour la durée de votre voyage. Cette disposition ne s'applique pas si vous êtes un transporteur routier.
L'extension automatique s'applique également si vous voyagez dans un État qui impose l'achat d'une assurance automobiliste sans faute ou non assurée et sous-assurée. Votre police fournira le montant minimum de couverture requis par l’État dans lequel vous voyagez.
Coûts de la défense
Si vous ou un autre assuré êtes poursuivi par un tiers pour des blessures ou des dommages subis lors d'un accident de voiture, votre assureur devrait payer les frais de votre défense. Les frais de défense contre une réclamation en responsabilité automobile ne réduiront pas votre limite de responsabilité. Les coûts spécifiques couverts sont décrits dans une section intitulée Paiements supplémentaires. Ces coûts sont très similaires à ceux couverts par la section Paiements supplémentaires d’une police d’assurance responsabilité civile générale.
