Comme de nombreux employeurs, votre entreprise peut fournir à ses employés de confiance un véhicule appartenant à l'entreprise à utiliser au travail et en dehors. De nombreux travailleurs considèrent un véhicule « gratuit » comme un avantage précieux. Pourtant, des problèmes peuvent survenir si une personne autre que l’employé conduit le véhicule et provoque par inadvertance un accident. L'accident peut blesser un tiers, qui poursuit alors le conducteur en dommages et intérêts. Comme le montre l'exemple suivant, le conducteur peut découvrir que la réclamation n'est couverte par aucune assurance automobile disponible.
En raison des lacunes de couverture dans les polices d'assurance automobile professionnelles et personnelles, les conducteurs non autorisés de véhicules appartenant à l'entreprise peuvent ne pas avoir de couverture pour les réclamations résultant des accidents qu'ils provoquent.
Exemple
Carla travaille comme décoratrice d'intérieur pour Creative Concepts, un cabinet d'architectes. Parce que le travail de Carla nécessite beaucoup de conduite, Creative Concepts lui a fourni un véhicule de société, une Ford Focus. Conformément à la politique écrite de l'entreprise, Carla utilise le véhicule à des fins professionnelles pendant les heures de travail et pour le plaisir en dehors des heures de travail. L'entreprise interdit spécifiquement aux employés de permettre aux membres de leur famille ou à toute autre personne de conduire le véhicule de l'entreprise.
Le mari de Carla, Tom, possède une Honda enregistrée à son nom uniquement. Il est assuré par une police d'assurance automobile personnelle qui répertorie Carla et Tom comme assurés désignés. La fille du couple, Melinda, âgée de 17 ans, a récemment obtenu un permis de conduire et est une conductrice assurée en vertu de la police de son père. Carla a interdit à Melinda de conduire la Ford, quelles que soient les circonstances.
Un après-midi de week-end, Melinda est à la maison en train de préparer des biscuits avec un ami pendant que Carla et Tom font des courses dans la Honda. Lorsque Melinda découvre que le pot de sucre est vide, elle regarde les clés de la voiture sur le comptoir de la cuisine. Elle sait que l'accès à la voiture est interdit, mais l'épicerie n'est qu'à cinq minutes. Elle peut faire l’aller-retour en voiture en vingt minutes et ses parents ne le sauront jamais. Elle récupère les clés de la voiture et les filles se dirigent vers la porte.
Le fait qu’une entreprise ait une politique interdisant à toute personne autre que ses employés de conduire des véhicules appartenant à l’entreprise n’a pas d’effet. pas garantir que les conducteurs non autorisés n'utiliseront pas les véhicules.
Vingt minutes plus tard, Melinda rentre chez elle lorsqu'elle heurte un autre véhicule à un panneau d'arrêt. Les deux voitures sont endommagées. Ni Melinda ni son amie ne sont blessées, mais le conducteur de l'autre voiture (Bill) a subi une douloureuse blessure au cou. Bill poursuit Melinda pour blessures corporelles et dommages matériels. Carla remet la réclamation à son employeur, qui la transmet à l'assureur automobile commercial de l'entreprise.
Politique automobile pour les entreprises
Creative Concepts est assuré pour la responsabilité automobile et les dommages physiques dans le cadre d'une police d'assurance automobile professionnelle standard. Elle a souscrit une assurance responsabilité civile automobile pour les automobiles possédées, louées et non possédées, ainsi qu'une assurance dommages corporels pour les automobiles possédées.
Pour qu'une réclamation en responsabilité automobile soit couverte par une police d'assurance automobile commerciale, la cible de la réclamation doit être considérée comme un assuré en vertu de la police. La police couvre l'assuré désigné (Creative Concepts) pour les réclamations impliquant toute automobile couverte. Elle couvre également toute personne conduisant un véhicule appartenant à ou loué par l'assuré désigné avec l'autorisation de l'entreprise..
Melinda a été poursuivie en justice pour les blessures subies par Bill dans un accident qu'elle a causé alors qu'elle conduisait la Ford. Au moment de l'accident, Melinda n'avait pas la permission de Creative Concepts d'utiliser le véhicule. Pour cette raison, l'assureur automobile de l'entreprise pourrait refuser la couverture de la réclamation au motif que Melinda n'était pas assurée au moment de l'accident.
Politique automobile personnelle
Si la réclamation de Bill n'est pas couverte par la police d'assurance Creative Concepts, Melinda pourrait-elle être couverte par la police automobile de Tom? Encore une fois, la réponse est probablement non. La plupart des polices d'assurance automobile personnelles excluent la couverture de tout véhicule fourni ou disponible pour l'usage régulier de l'assuré nommé ou d'un membre de sa famille. Carla est une assurée désignée sur la police de Tom et la Ford a été meublée pour son usage régulier. L’exclusion s’appliquerait donc.
L'exclusion « disponible pour un usage régulier » s'applique à tous les membres de la famille de l'employé, y compris son conjoint. Cela signifie que Tom n'est pas assuré en vertu de sa police d'assurance automobile lorsqu'il conduit le véhicule fourni à sa femme.
Combler le déficit de couverture
Les réclamations comme celle contre Melinda peuvent être couvertes par une police d’assurance automobile personnelle par un avenant appelé Couverture étendue des non-propriétaires. L'avenant offre une couverture en matière de responsabilité civile et de frais médicaux à la personne nommée dans l'acte. calendrier d'avenant et (si la case appropriée est cochée) les membres de la famille de cette personne, y compris leur conjoint. La personne désignée et les membres de sa famille sont couverts lorsqu'ils conduisent un véhicule meublé ou disponible pour l'usage régulier de cette personne.
Supposons que Tom demande à son assureur d'ajouter une couverture étendue aux non-propriétaires à sa police d'assurance automobile. L'avenant doit indiquer Carla comme personne nommée puisqu'un véhicule lui a été fourni pour son usage régulier par son employeur. La case couvrant le conjoint de Carla et les membres de sa famille doit être cochée.
