COBRA est une loi américaine qui permet aux employés couverts et à leurs familles de maintenir leur couverture collective de soins de santé lorsqu'ils sont confrontés à un événement admissible qui pourrait leur faire perdre cette couverture. Une personne couverte par cette loi est connue comme un bénéficiaire qualifié.
Voici des exemples d'événements admissibles pour les employés: quitter ou quitter votre emploi ou voir vos heures réduites. La loi permet également au conjoint et aux enfants de l'employé de continuer à bénéficier de leur couverture si l'un de ces événements survient ou si l'employé couvert décède ou devient éligible à Medicare. De plus, cela comprend une protection pour le conjoint de l'employé s'il perdait ses prestations d'assurance en raison d'un divorce. COBRA, que le Congrès a adopté en 1986, signifie Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.
Pourquoi vous devez comprendre vos droits en vertu de COBRA
L'assurance maladie collective proposée par votre employeur peut vous éviter la ruine financière si vous ou l'une des personnes à votre charge tombez malade. Si vous perdez votre emploi ou si un autre événement menace votre couverture, il est important que vous connaissiez COBRA et comment il peut vous protéger.
L’assurance maladie collective est l’un des éléments les plus précieux de votre rémunération. Certains employeurs paient la totalité de la prime, mais beaucoup exigent que les employés paient une partie, voire la totalité. Quoi qu'il en soit, participer à un régime d'assurance collective d'un employeur coûte presque toujours moins cher que de souscrire à une assurance maladie individuelle.
Lorsque vous quittez votre emploi, que vous soyez licencié ou que vous démissionniez, vous ne devriez pas être obligé de vous passer d'une assurance maladie parce que vous n'avez pas les moyens de souscrire une police d'assurance individuelle. C'est là qu'intervient COBRA. Il vous permet de continuer de participer au régime collectif d'assurance maladie de votre employeur en payant vous-même votre contrat. Voici les réponses à quelques questions que vous pourriez vous poser.
Tous les régimes d’assurance collective sont-ils soumis au COBRA?
Tous les régimes collectifs ne sont pas soumis au COBRA. Seuls les plans maintenus par les entreprises et les États ou les collectivités locales Gouvernements avec plus de 20 salariés. Les régimes d'assurance collective que le gouvernement fédéral des États-Unis, les églises et certaines organisations religieuses proposent à leurs employés n'y sont pas non plus soumis. Le gouvernement fédéral propose cependant quelque chose de similaire à ses employés.
COBRA vous protège-t-il, vous et votre famille?
Si vous ou votre famille êtes confronté à un événement admissible, comme perdre votre emploi pour une raison autre qu'une faute grave, quitter votre emploi ou votre employeur réduisant vos heures de travail, mourant ou divorçant, et que vous répondez « oui » à l'une des questions suivantes, vous êtes probablement admissible à COBRA:
- Travaillez-vous pour un employeur du secteur privé ou pour une administration nationale ou locale comptant 20 employés ou plus ?
- Êtes-vous couvert par le régime d'assurance maladie collective fourni par le secteur privé de votre conjoint ou de vos parents ou par l'employeur de l'État ou du gouvernement local ?
- Étiez-vous ou votre famille couvert par un régime d’assurance maladie collectif la veille de l’événement admissible ?
Raisons de choisir une couverture continue via COBRA
Vous devriez choisir de maintenir vos prestations d’assurance maladie collective lorsque:
- Votre plan est meilleur que les autres plans qui peuvent être disponibles.
- Sans cela, vous ou les personnes à votre charge ne bénéficierez pas de couverture.
- Vous êtes satisfait de votre régime et de vos prestataires de soins de santé.
Raisons pour lesquelles vous devriez choisir de ne pas maintenir votre couverture
Vous ne devriez pas utiliser COBRA pour continuer votre couverture si:
- Vous pouvez bénéficier d’une couverture auprès de l’employeur de l’un de vos parents ou de votre conjoint.
- Vous trouvez un meilleur plan sur le marché de l’assurance maladie.
Veuillez noter que même si dans d'autres circonstances, vous devez attendre une période d'inscription ouverte pour souscrire à un régime d'assurance maladie, HIPAA, la Health Insurance Portability and Accountability Act, offre la possibilité à ceux qui ont perdu leur éligibilité à la couverture de s'inscrire à d'autres moments. C’est ce qu’on appelle une inscription spéciale.
L’American Rescue Plan a augmenté les crédits d’impôt et élargi l’éligibilité à la couverture du marché de l’assurance maladie pour les années 2021 et 2022.
Combien paierez-vous pour maintenir votre couverture?
Le montant que vous paierez pour vos primes d’assurance dépend du coût du régime. Vous ne paierez pas plus que le coût combiné payé par l’employeur et l’employé pour la même police (plus 2 % pour les frais administratifs).
Le gouvernement fédéral paiera 100 % des primes COBRA du 1er avril 2021 au 30 septembre 2021, dans le cadre du plan de sauvetage américain. Ceux qui ont quitté volontairement leur emploi ou qui trouvent une nouvelle assurance maladie parrainée par l'employeur ne sont pas éligibles à l'aide.
3 choses qui devraient arriver après une épreuve de qualification
- Votre employeur doit aviser son régime d'assurance maladie dans les 30 jours suivant la fin de votre emploi, une réduction de vos heures ou votre décès.
- Une fois qu'il reçoit la notification, le régime doit alors envoyer un avis de choix à vous et aux autres bénéficiaires admissibles dans les 14 jours suivant la réception de la notification de votre employeur. Il vous expliquera vos droits et vous indiquera comment choisir de maintenir votre couverture.
- Vous aurez 60 jours à compter de la date à laquelle vous avez reçu votre avis de choix ou de la date à laquelle votre couverture a pris fin pour choisir de continuer votre couverture.
Combien de temps pouvez-vous maintenir votre couverture?
Vous et votre famille pouvez choisir de maintenir la couverture d’assurance pendant au moins 18 ou 36 mois selon l’événement admissible. Si vous ne payez pas votre prime ou si vous souscrivez une couverture en vertu d’un autre régime collectif, votre couverture prendra fin. Si, à un moment quelconque, votre ancien employeur n’offre plus de régime d’assurance maladie collective à ses employés, vous ne pourrez plus y participer.
Où obtenir plus d'informations sur COBRA
Les personnes qui travaillent pour des employeurs du secteur privé doivent contacter l'Employee Benefits Security Administration, une division du département américain du Travail. Appelez le (866) 444-3272 sans frais ou visitez le Site Internet de l'AIEB.
Si vous travaillez pour un État ou une administration locale, vous devez contacter les Centers for Medicare & Medicaid Services au 1-877-267-2323, option n°6, poste 61565 ou [email protected].
